Conclusie praktijk en model

In deze paragraaf zal een nieuw model worden opgesteld. Het model dat is opgesteld naar aanleiding van het literatuuronderzoek zal aangepast worden naar aanleiding van de resultaten

van het praktijkonderzoek. De conclusies zijn vastgelegd in het model en de positie van de intermediairs zijn daarbij aangegeven. De resultaten van het praktijkonderzoek bevestigen in algemene lijnen het model. De stadia waarin intermediairs zich bevinden in het model verschilt per organisatie. Oudere intermediairs bevinden zich in stadia 4, waar jongere en oudere

vernieuwende intermediairs zich bevinden is stadium 5, maar eigenlijk niet weten wat ze in dit stadium moeten doen. De verschillende stadia zullen hieronder uitgelegd worden. Het aangepaste model is te vinden in figuur 5.1.

5.3.1 Stadium 1: Traditionele waardeketen

Geconcludeerd kan worden dat er nog maar weinig intermediairs zijn die zich in het stadium van de traditionele waardeketen bevinden, omdat de druk op intermediairs toeneemt. Zij gaan steeds vaker samenwerkingsverbanden aan en richten zich op e- business. Het traditionele

waardenetwerk is steeds minder vaak te ontdekken. 5.3.2 Stadium 2: Ontwikkelingen in de omgeving

Naar aanleiding van het literatuuronderzoek en het praktijkonderzoek kan geconcludeerd worden dat er drie ontwikkelingen bijdragen aan de veranderingen in de markt. Dit zijn de technologische ontwikkelingen (de komst van het Internet), de veranderingen in de wetgeving (de komst van de nieuwe wetgeving) en de transparantie. Deze ontwikkelingen zorgen voor structurele

veranderingen in de markt en zijn volgens de intermediairs ook niet meer te stoppen. 5.3.3 Stadium 3: Veranderende consumentengedrag

Naar aanleiding van het literatuuronderzoek en het praktijkonderzoek kan ook worden geconcludeerd dat consumenten steeds meer behoefte hebben aan zelfbediening. Jonge

consumenten gaan over tot het doen van online transacties voor adviesarme producten en ook voor adviesgevoelige producten wenst een grote groep consumenten online mogelijkheden voor het inwinnen van informatie. De Wft is een randvoorwaarde voor sluiten van online diensten, omdat bij gebrek aan vertrouwen de consument het liever zelf doet. Consumenten vinden over het algemeen in de eerste plaats vertrouwen in de financiële dienstverlener het belangrijkst. De prijs kan dan de uiteindelijke doorslag geven.

5.3.4 Stadium 4: Komst nieuwkomers

Naar aanleiding van de bevindingen in het onderzoek kan geconcludeerd worden dat steeds meer nieuwkomers de markt betreden en er worden steeds vaker samenwerkingsverbanden aangegaan met de netwerkregisseurs. De intermediairs die met deze netwerkregisseurs gaan samenwerken doen dit om de administratieve last te verminderen om zich zo te kunnen richten op hun kernkwaliteiten: het geven van advies. Vooral de minder vernieuwende intermediairs bevinden zich in dit stadium, omdat hun klanten steeds meer van hun vragen en de drang om efficiënter te werken groot is. Dit zijn vooral de oudere intermediairs en de intermediairs die het verkopen van verzekeringen niet als hoofdactiviteit hebben en die aarzelen om op het Internet te gaan en/of stoppen. De Wft kan als randvoorwaarde worden gezien bij het aangaan van

samenwerkingsverbanden, omdat de Wft veel administratief werk met zich meebrengt en de intermediairs willen juist minder tijd besteden aan de administratie, zodat zij zich op hun klanten kunnen richten.

Ontwikkelingsmodel E- Business in de Financiële Sector

Figuur 5.1: Ontwikkelingsmodel E- Business in de Financiële Sector

Traditionele waardeketen

Intermediair:

- Adviesorganisatie

- Back- office activiteiten geautomatiseerd mate van automatisering verschilt per intermediair

- Weinig innovatie

Stadium 1

Stadium 2 Ontwikkelingen in de

omgeving

- Technologische ontwikkelingen

- Veranderingen in de wetgeving Zijn ontstaan uit affaires uit het verleden, hebben weinig invloed op consumenten en dragen bij aan zelfbediening

- Transparantie

Stadium 3 Veranderende

consumentengedrag Consumenten:

- Zelfbediening:

o Adviesarme producten: jonge consumenten

o Adviesgevoelige producten: oudere consumenten adviesgevoelige producten worden vooral via tussenpersonen gesloten

Komst nieuwkomers

Stadium 4

Agenten:

- Samenwerkingsverbanden - Netwerkregisseurs

- Richten op kernkwaliteiten: Advies geven administratieve last verlagen

- Mogelijkheden beperkt voor bepaalde groep oudere intermediairs

mogelijkheden ook beperkt voor intermediairs die verzekeringen verkopen naast andere activiteiten

Waardenetwerk

E- business faciliteiten:

- Uitwisselen informatie en online transacties

- Herinrichting bedrijfsprocessen Hoge mate van automatisering

- Trends gezamenlijk benaderen

- Advies- en Internetorganisatie onder andere labels

Stadium 5

Randvoorwaarde stadia 3 t/m 5: Wet op het financieel toezicht (Wft)

Oudere intermediairs en intermediairs die het verkopen van verzekeringen niet als

hoofdactiviteit hebben en die aarzelen om op het Internet te gaan en/of stoppen

Oudere intermediairs, jongere intermediairs en intermediairs die het verkopen van verzekeringen niet als hoofdactiviteit hebben en die

vernieuwend zijn

Consumenten kopen vooral de minder adviesgevoelige producten via het Internet en dit wordt vooral door jongeren gedaan

5.3.5 Stadium 5: Waardenetwerk

Uit het literatuuronderzoek en het praktijkonderzoek kan geconcludeerd worden dat de vernieuwende intermediairs zich in dit stadium bevinden. Zij bieden hun klanten al Internetverzekeringen. Dit zijn vooral jongere intermediairs, maar ook sommige oudere intermediairs bevindingen zich in dit stadium. Het bieden van e- business heeft wel gevolgen voor de organisatie zelf. De belangrijkste conclusie die getrokken kan worden voor de interne organisatie is dat e- business veel van de organisatie vergt op het gebied van CRM, de

informatievoorziening en hoe de ICT voorzieningen in te voeren. Ook zijn er consequenties voor de organisatie zelf bij het bepalen op wie zij zich met e- business richten. Een voorwaarde bij bieden van online verzekeringen voor de klanten en agenten is dat aan de eisen van de Wft moet worden voldaan. De Wft kan ook als randvoorwaarde worden gezien bij e- business en de taken van de ICT.