Verwachte effecten in de markt

Aan alle respondenten is de vraag voorgelegd of ze verwachten dat cliënten zullen

overstappen naar andere distributiekanalen. Alle respondenten verwachten niet dat binnen de segmenten van grote zakelijke cliënten en middelgrote zakelijke cliënten, veel cliënten zullen overstappen naar andere distributiekanalen. In het segment kleine zakelijke cliënten verwachten een verzekeraar, een makelaar en de AFM dat cliënten niet zullen overstappen naar andere distributiekanalen, omdat verzekeringen een low interest-product is.

Bedrijfsmatige cliënten hebben goed advies nodig en dit is ook niet gebleken uit de evaluatie van het provisieverbod. Een tweetal makelaars verwacht dat er capaciteit vanuit het

buitenland via online-applicaties zal worden aangeboden. Google investeert op dit moment in veel insurTechbedrijven en zal via deze bedrijven de markt benaderen.

Op de vraag of respondenten verwachten dat verzekeraars beloningsvormen gaan invoeren die een directe relatie hebben met de kwaliteit van de organisatie, de kwaliteit van het proces en met het al dan niet gebruikmaken van het Elektronische

Assurantiebeurssysteem (e-ABS)2 _{en of VNAB Sanctiepl@tform}3 _{hebben respondenten als}

volgt geantwoord. Een makelaar en een verzekeraar verwachten niet dat deze

beloningsvormen ingevoerd zullen worden. De makelaar is van mening dat verzekeraars geen verschillende beloningen mogen hanteren voor hetzelfde verzekeringsproduct. De nettoprijs dient voor iedere cliënt gelijk te zijn.

Drie makelaars, twee verzekeraars en beide stakeholders denken dat verzekeraars gaan betalen voor de dienstverlening die makelaars leveren aan verzekeraars. Makelaars beschikken over data met betrekking tot de verschillende cliëntsegmenten die verzekeraars graag zouden willen hebben. Volgens een van de verzekeraars is de beloning voor makelaars die aangesloten zijn bij e-ABS en makelaars die niet aangesloten zijn bij e-ABS gelijk. Dat is volgens deze respondent niet helemaal terecht, omdat voor verzekeraars de verwerking van polissen en schades van makelaars die aangesloten zijn bij e-ABS veel efficiënter is, dan de verwerking daarvan door makelaars die niet aangesloten zijn. Er zou een onderscheid in beloning dienen te komen tussen makelaars die wel zijn aangesloten en makelaars die niet zijn aangesloten bij e-ABS. Vijf makelaars en een verzekeraar zouden het op prijs stellen als een dergelijke beloningsvorm ingevoerd zou worden. Een van de makelaars vindt dat

verzekeraars makelaars dienen te stimuleren om op een bepaalde manier te gaan werken. In de huidige coassurantiemarkt wordt niet uniform gewerkt. Het verschil in werkwijze tussen makelaars die wel gebruik maken van e-ABS en makelaars die dat niet doen, is groot, maar alle makelaars ontvangen wel dezelfde beloning. Volgens een makelaar zouden verzekeraars alleen zaken moeten doen met kantoren met een toekomstvisie, die investeren in

automatisering.

Op de vraag of verzekeraars veel doen om de cliënt centraler te stellen en

maatschappelijk te ondernemen, antwoordt geen enkele respondent positief. Volgens alle respondenten zijn verzekeraars helemaal niet gefocust op de cliënt; ze zijn alleen gefocust op rendement en de waarde van de aandelen. Ze zijn te veel intern gericht.

Aan alle makelaars is de vraag voorgelegd wat ze gaan doen om de cliënt te overtuigen van de waarde van hun dienstverlening. Volgens hen zal er voor het eerste

2 _{E-ABS is een geïntegreerd systeem waarin makelaars, verzekeraars en expertisebureaus onderling gegevens} kunnen uitwisselen over offertes, polissen, schades en de financiële verwerking van premies en schades. 3 _{VNAB Sanctiepl@tform is een online platform waarmee de verzekeringsmarkt snel en kostenefficiënt aan de}

segment niets veranderen. Aan deze cliënten wordt al duidelijk uitgelegd wat hij kan verwachten aan dienstverlening. Een en ander wordt in een dienstverleningsovereenkomst of dienstverleningsdocument vastgelegd. Met betrekking tot het tweede segment hebben de makelaars aangeven dat zij cliënten duidelijk uit dienen te leggen welke risico’s de cliënten lopen. Op basis van deze risico’s moet de cliënt duidelijk uitgelegd worden wat wel en niet verzekerbaar is. Vervolgens moeten makelaars advies geven over op welke wijze de verzekerbare risico’s verzekerd kunnen worden en cliënten er duidelijk op wijzen wat de consequenties zijn van het niet opvolgen van deze adviezen. De waarde van het advies openbaart zich pas bij een schade. Voor het derde segment hebben vijf makelaars

geantwoord dat ze geen advies meer gaan geven aan dit segment. Een van deze makelaars verwacht dat de cliënten binnen dit segment niet meer geïnteresseerd zullen zijn in advies, als zij weten wat ze voor dat advies dienen te betalen. Volgens een van de makelaars zullen zij binnen dit segment de cliënten een keuze bieden. Als cliënten niet willen betalen, zullen deze cliënten geen advies krijgen. Indien cliënten wel willen betalen dan moet met elkaar afgestemd worden, wat het advies kost en welke dienstverlening daar tegenover staat.

Een makelaar zegt dat er aan de dienstverlening niets zal veranderen. Deze makelaar meent dat er geen cliënten zijn die denken dat het nu gratis is: “Het zal voor onze cliënten geen verrassing zijn dat we geld verdienen aan onze dienstverlening.”.

6.4 Samenvatting

Uit de interviews is gebleken dat alle respondenten over het algemeen wel bekend zijn met de discussie over de mogelijke invoering van actieve transparante beloning. De meeste respondenten verwachten niet dat door invoering van transparante beloning het cliëntvertrouwen zal toenemen. In het algemeen zijn makelaars het onderling redelijk met elkaar eens. De meeste makelaars zijn voor invoering van actieve transparante beloning. De meeste respondenten vragen zich wel af of invoering in het belang van de cliënt is. In de schadeverzekeringsmarkt bestaat niet het probleem van excessieve beloningen zoals in de levensverzekeringsmarkt wel het geval was.

Gezien de verschillende vormen van belangenbehartiging is het niet verwonderlijk dat de stakeholders AFM en het Verbond van Verzekeraars voor invoering van transparante

beloning zijn. Zij zijn van mening dat cliënten het recht hebben om te weten hoe de premie die zij betalen is opgebouwd en welk deel daarvan uit provisie voor de makelaar bestaat.

Voor alle respondenten is het onduidelijk wat er transparant gemaakt dient te worden. De meningen zijn daarover verdeeld. Zo meent het Verbond van Verzekeraars dat alle kosten en winstmarges transparant gemaakt dienen te worden. De meeste

respondenten zijn voor invoering van álle vormen van beloning. Een aantal vindt dat tekencommissies en overige vergoedingen niet transparant gemaakt hoeven te worden, omdat dit vergoedingen zijn voor activiteiten die makelaars verrichten voor de verzekeraar.

Alle makelaars hebben al wel een vorm van actieve transparante beloning ingevoerd. De portefeuilles bij makelaars zijn ingedeeld in drie segmenten. Respondenten verwachten dat invoering van transparante beloning ten koste gaat van het derde segment. In dit segment verwachten de makelaars kwalitatief minder advies of zelfs in het geheel geen (gericht) advies meer te zullen geven. Ook de toegankelijkheid van advies zal in dit segment afnemen. Makelaars zullen gedwongen worden om dit segment efficiënter te gaan bedienen door onlinetoepassingen te ontwikkelen. Invoering van transparante beloning zal voor dit segment niet in het belang van de cliënt zijn.

Op grond van het empirische onderzoek zou het antwoord op de onderzoeksvraag luiden: door invoering van actieve transparantie zullen makelaars gedwongen worden efficiënter te gaan werken. Zij zullen nieuwe businessmodellen moeten ontwikkelen om met name de kleine zakelijke cliënten goed en tegen een betaalbare prijs te kunnen bedienen. Actieve transparantie lijkt voor dit segment niet in het belang van de cliënt te zijn. Deze groep cliënten zal niet altijd bereid zijn nog voor het advies te betalen en daardoor geen (gericht) advies krijgen. De verwachting is dat transparantie niet zal leiden tot een verbetering van het cliëntvertrouwen.