8 Conclusie en aanbevelingen
8.2 Aanbevelingen
Op grond van de onderzoeken bestaat de kans dat de coassurantiemarkt op den duur veel kleiner wordt dan deze nu is. Met name het wegvallen van het derde segment is hier debet aan.
Meer wetenschappelijk onderzoek moet worden gedaan naar de financiële effecten van de invoering van de transparante beloning voor het derde segment, bij voorkeur vóór de invoering ervan. Hierbij kan eventueel geput worden uit wat reeds is bereikt met het reeds
ingevoerde provisieverbod en de transparante beloning in het eerste segment. De nadruk zal dan moeten worden gelegd op de risico’s van onderverzekering of andere financiële risico’s, zoals de aanschaf van verkeerde of onvolledige schadeverzekeringsproducten.
Voordat de transparante beloning wordt ingevoerd, dienen de makelaars in de
coassurantiemarkt voldoende tijd te worden gegeven om de te verwachten problemen in het derde segment te ondervangen.
De coassurantiemarkt moet tijdig inspelen op de invoering van de transparantie beloning. Dit kan zij doen door nieuwe vormen van advisering te ontwikkelen voor het derde segment en de businessmodellen daarop aan te passen. Gedacht kan worden aan
samenwerkingsvormen tussen verschillende makelaars om het derde segment te kunnen blijven bedienen. De kosten worden op die manier gespreid en de cliënten hoeven hier financieel niet onder te lijden. Hiermee kan worden voorkomen dat het derde segment wegvalt en het onderste deel van het tweede segment dezelfde weg zal volgen.
Ter afsluiting: de invoering van de transparante beloning moet voor álle vormen van beloningen worden ingevoerd teneinde een gelijkwaardig speelveld voor makelaars en cliënten te creëren en te behouden.
Bibliografie
Adfiz. (n.d.). Financiële dienstverlening in beweging.
Adfiz. (2017a). Brief aan het ministerie van Financiën met kenmerk 17062 Reactie van Adfiz op de consultatie Besluit implementatie Richtlijn verzekeringsdistributie. Amersfoort. Adfiz. (2017b). Verbond en AFM weten ook niet waarom. Retrieved May 5, 2018, from
https://www.adfiz.nl/nieuws/adfiz-berichten/verbond-en-afm-weten-ook-niet- waarom/
AFM. (n.d.). Klantbelang centraal. Amsterdam.
AFM. (2009). Leidraad passende provisie financiële dienstverleners. Amsterdam. Retrieved from https://www.compliance-instituut.nl/wp-content/uploads/passende-provisie- fd.pdf
AFM. (2013a). Dienstverlening op maat. Amsterdam.
AFM. (2013b). Informatiedocument Klantbelang Centraal Handvatten voor middelgrote
banken & verzekeraars. Amsterdam. Retrieved from
https://www.partnerincompliance.nl/files/Informatiedocument_Klantbelang_Centraal_ -_Handvatten_voor_middelgrote_ba....pdf
AFM. (2015a). Naleving provisieverbod financiële dienstverlening. Amsterdam. Retrieved from http://www.regulationtomorrow.com/the-netherlands/afm-publishes-report-on- compliance-with-commission-ban-in-the-netherlands/
AFM. (2015b). Stand van de advieskwaliteit. Amsterdam.
AFM. (2017). Brief aan het ministerie van Financiën met kenmerk JéMk- 17102596 Reactie van de AFM op de consultatie Besluit implementatie Richtlijn verzekeringsdistributie. Amsterdam.
AM: (2017). De Top 100 2017, de grootste intermediairbedrijven van Nederland. AM:, 39, 6– 11.
AM:web. (2017). Adfiz: ‘Proefballon AFM en Verbond verdient onze aandacht niet.’ Retrieved April 15, 2018, from http://www.amweb.nl/schade/nieuws/2017/11/adfiz- proefballon-afm-en-verbond-verdient-onze-aandacht-niet-101106175
Bolton, R. N., & Drew, J. H. (1991). A Multistage Model of Customers’ Assessments of Service Quality and Value. Source Journal of Consumer Research, 17(4), 375–384. Retrieved from http://www.jstor.org/stable/2626833
CFD. (2017). Brief aan het ministerie van Financiën Reactie van de CFD op het consultatie Besluit implementaie Richtlijn verzekeringsdistributie. Hoevelaken.
CFD. (2018). Black Paper Evaluatie provisieverbod vol halve waarheden. Hoevelaken. Coassurantie - VNAB. (n.d.). Retrieved April 7, 2018, from https://www.vnab.nl/nl-NL/Over-
VNAB/Coassurantie
Consumentenbond. (2017a). Consument voor openheid provisie schadeverzekeringen. Retrieved April 15, 2018, from
https://www.consumentenbond.nl/inboedelverzekering/consument-voor-openheid- provisie-schadeverzekeringen
Consumentenbond. (2017b). Openheid provisie schadeverzekeringen moet in wet. Retrieved April 15, 2018, from https://www.consumentenbond.nl/nieuws/2017/openheid-over- provisie-bij-schadeverzekeringen-moet-in-de-wet
De Jong, C. J. (2012). De beloning voor verzekeringsadvies en -bemiddeling. Financieel Recht,
7/8, 252–263. Retrieved from https://www.mercaturahonesta.nl/wp-
content/uploads/2016/08/TFR-De-Jong-De-beloning-voor-verzekeringsadvies-en- bemiddeling-1.pdf
De Jong, C. J. (2015). De placing broker, zijn rechtsverhoudingen, taken en zorgplicht.
Nederlands Tijdschrift Voor Handelsrecht, 1, 1–13. Retrieved from
https://www.mercaturahonesta.nl/wp-content/uploads/2016/08/De-Jong-NTHR-2015- 1.pdf
De Jong, F. (2010). Marktfalen bij tussenpersonen. Zutphen: Paris. De Jong, F. (2013a). De waarde van financieel advies.
De Jong, F. (2013b). Onafhankelijkheidslabel tussenpersonen, 1–11.
Dullemond, K., & Schotsman, R. (2013). Belang van de Klant Centraal. Deventer: Kluwer. Dumitru, P. (2015). The effect of implementation of insurance transparency mediation on
the Danish and Finnish insurance markets. Theorietical and Applied Economics, 0
(Special, 22–28. Retrieved from www.fin.ase.ro/FIBA2015
FCA. (2016). Financial Advice Market Review-Final Report. London. Retrieved from https://www.fca.org.uk/publication/corporate/famr-final-report.pdf
Financieel Dagblad. (2017, September 30). De prijs van het provisie verbod. Het Financieele
72. https://doi.org/10.1080/13523269708404161
GfK. (2016). Het intermediaire kanaal groeit in de zakelijke schademarkt. Retrieved August 10, 2018, from https://www.gfk.com/nl/insights/news/het-intermediaire-kanaal-groeit- in-de-zakelijke-schademarkt/
GfK. (2018). Provisie schadeverzekeringen voorjaar 2018. Dongen.
Gorter, J. K. (2013). Incentives in the Insurance Industry. Groningen: University of Groningen. Grimmelikhuijsen, S. (2012). Transparency and Trust. Universiteit Utrecht.
Hofmann, A., & Nell, M. (2008). The Impact of Intermediary Remuneration in Differentiated
Insurance Markets, Unpublished Work. Retrieved from
http://www.econbiz.de/archiv1/2009/96830_intermediary_remuneration_insurance.p df
Horne, C., & Karnick, P. M. (2012). Transparency: A Concept Analysis. Nursing Science
Quarterly, 25(4), 326–331. https://doi.org/10.1177/0894318412457070
IFF. (2013). Study on remuneration structures of financial services intermediaries and
conflicts of interest (MARKT/2012/026/H) Final Report. Hamburg.
Inderst, R., & Ottaviani, M. (2012). How (not) to pay for advice: A framework for consumer financial protection. Journal of Financial Economics, 105(2), 393–411.
https://doi.org/10.1016/j.jfineco.2012.01.006
Jensen, M. C., & Meckling, W. H. (1976). Theory of the firm: Managerial behavior, acency costs and ownership structure. Journal of Financial Economics, 3, 305–360. Retrieved from https://ac-els-cdn-com.proxy.uba.uva.nl:2443/0304405X7690026X/1-s2.0- 0304405X7690026X-main.pdf?_tid=e2c537f5-90cf-4e88-9111-
4eee897ea265&acdnat=1525519733_47b439e3ac8d01dff551d564c95501cc Kramer, M. M. (2018). The impact of the commission ban on financial advice seeking.
Groningen. Retrieved from http://www.efmaefm.org/0EFMAMEETINGS/EFMA ANNUAL MEETINGS/2018-Milan/papers/EFMA2018_0294_fullpaper.pdf
Lamme, V. (2015, March 28). ‘Transparantie is het slechtste idee van de laatste twintig jaar.’
Financieel Dagblad. Retrieved from https://fd.nl/fd-outlook/1098146/transparantie-is-
het-slechtste-idee-van-de-laatste-twintig-jaar
Lofgren, K.-G., Persson, T., & Weibull, J. W. (2002). Markets with Asymmetric Information: The Contributions of George Akerlof, Michael Spence and Joseph Stiglitz. Scandinavian
Ministerie van Financiën. (2011). Uitwerking van de regelgeving van het provisieverbod. Brief
van 13 April 2011, Kenmerk FM/2011/7110M. Den Haag.
Ministerie van Financiën. Consultatie van het Besluit implementatie richtlijn verzekeringsdistributie (conceptvoorstel) (2017). Den Haag.
Ministerie van Financiën. (2018a). Brief aan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten met kenmerk 2017-0000232225 inzake evaluatie provisieverbod.
Ministerie van Financiën. (2018b). Kamerbrief evaluatie provisieverbod | Kamerstuk: kamerbrief 23-01-2018 | Rijksoverheid.nl. Den Haag. Retrieved from
https://www.rijksoverheid.nl/documenten/kamerstukken/2018/01/23/kamerbrief- evaluatie-provisieverbod
Nibud. (2017). Keuzeproces bij financieel advies. Utrecht.
Oxera. (2015). Regulating remuneration systems: effective distribution of financial products. London. Retrieved from www.oxera.com
Parasuraman, A., Zeithaml, V. A., & Berry, L. L. (1988). A multiple-item scale for measuring consumer perceptions of service quality, 64(1).
Pont, R., & Teijgeler, A. (2018). Wat moet de financiële sector met de financieel kwetsbaren? Retrieved August 19, 2018, from
https://www.adformatie.nl/reputatiemanagement/wat-moet-de-financiele-sector-met- de-financieel-kwetsbaren
Stb. 546 (2008). Retrieved from
https://samenwerken.verzekeraars.nl/verzekeringsbranche/dossiers/distributie/Docum ents/Wet en jurisprudentie/Wft cs/Bgfo1/Wettekst_Bgfo1.pdf
Sun, C.-H., Kang, A. E., & Liu, E. (2010). Information asymmetry and small business in online auction market. Small Business Economics, 34–4, 433–444.
https://doi.org/10.1007/s11187-008-9160-8
Thorun, C., & Niemeyer, F. (2012). Towards a fairer deal for consumers and the financial
industry. Retrieved from http://www.deutsche-
honorarberater.de/files/towards_a_fairer_deal_-_engl_version_1.pdf
Tweede kamer der Staten Generaal. Wijziging van de Wet op het financieel toezicht, de Wet marktordening gezondheidszorg, de Pensioenwet en de Wet verplichte
Haag.
Van Raaij, F. (2009). Artikelen Hoe krijgt de financiële sector het vertrouwen weer terug ?
Me Judice. Retrieved from http://www.mejudice.nl/artikelen/detail/hoe-krijgt-de-
financiele-sector-het-vertrouwen-weer-terug
Verbond van Verzekeraars. (2017). Brief aan ministerie van Financiën inzake consultatie Besluit implementatie Richtlijn verzekeringsdistributie met kenmerk 2017-
00047189/HMAHA. Den Haag.
Verbond van Verzekeraars. (2018). Marktmiddag sector Schadeverzekering. Den Haag. VNAB. (2018). Algemene Ledenvergadering. Rotterdam.
VVP. (2017). Nuance bewaren in discussie provisietransparantie. Retrieved September 3, 2018, from https://www.vvponline.nl/content/news/fred
Wery, P. L., & Mendel, M. M. (2010). Hoofdzaken verzekeringsrecht. Deventer: Kluwer. Wit, J. J., & Vosmeijer, A. J. (2014). Bfgo 3: de wetgever kiest voor het klantbelang bij de
ontwikkeling van de distributie van financiële producten. Capelle aan den IJssel.
Retrieved from https://www.compliance-instituut.nl/wp- content/uploads/HFST_04_Wit-Vosmeijer-def-JBC-2014.pdf