Wft Consumptief krediet. Begeleidingsdag 1 - vragen en casuïstiek

(1)

Wft Consumptief krediet

Begeleidingsdag 1 - vragen en casuïstiek

(2)

Inhoudsopgave

Hoofdstuk 1 Vragen en casuïstieken 3

1.1 Entreetoets 3

1.2 Casus Ralph en Mariëlle 6

1.2.1 De Markt 7

1.2.2 Wet- en regelgeving 7

1.2.3 Proces kredietverstrekking 7

1.2.4 Producten en advies 11

1.2.5 Risico’s 11

Hoofdstuk 2 Bijlage ‘Leennormen per 1 juli 2017’ 13

(3)

Hoofdstuk 1 Vragen en casuïstieken

1.1 Entreetoets

Vraag 1

Tom wil een krediet aanvragen. De kredietverstrekker hanteert de VFN gedragscode.

Welke post is van invloed op zijn afloscapaciteit?

A. De alimentatie voor zijn ex-partner.

B. De kinderbijslag.

C. De reiskostenvergoeding die hij maandelijks ontvangt.

Vraag 2

Noud Blok heeft onlangs een rekening-courant kredietovereenkomst met zijn eigen bv afgesloten en meteen een bedrag opgenomen van € 49.000. Met dit bedrag wil hij een leuke cabrio kopen voor zijn vriendin. Er wordt door de bv een zakelijke rente in rekening gebracht aan Noud.

Wat is juist in deze?

A. Noud is wettelijk verplicht om de lening van zijn bv binnen vijf jaar terug te betalen.

B. Doordat er een overeenkomst van geldlening aan ten grondslag ligt, zal de lening moeten worden aangemeld bij het BKR.

C. Deze lening valt niet onder de gedragscode van de VFN.

Vraag 3

Welke bepaling in de kredietovereenkomst is nietig?

A. De bepaling in de kredietovereenkomst waarbij verplicht een overlijdensrisicoverzekering moet worden afgesloten.

B. De bepaling in de kredietovereenkomst waarbij de kredietgever eenzijdig de overeenkomst kan beëindigen na een betalingsachterstand.

C. De bepaling in de kredietovereenkomst waarin de kredietgever eist dat de kredietnemer een deel van zijn salaris overdraagt.

Vraag 4

Maud voert een BKR-toets uit voor haar klant Isabelle. Hieruit komt een A4 codering naar voren. Wat houdt deze codering in?

A. Dat Isabelle een achterstand op een krediet had, maar dat een betalingsregeling is getroffen.

B. Dat Isabelle als onbereikbaar staat geregistreerd bij een kredietverstrekker waar Isabelle een achterstand heeft.

C. Dat Isabelle ooit een achterstand op een krediet had, maar dit heeft ingelopen.

Vraag 5

Brechtje heeft een consumptief krediet afgesloten. Daarbij heeft ze een kredietbeschermer met een dekking voor werkloosheid en arbeidsongeschiktheid afgesloten. Het verzekerd bedrag is gelijk aan de maandtermijn. Brechtje raakt werkloos door een reorganisatie. Hoe hoog is de uitkering uit de kredietbeschermer?

A. 30% van de maandtermijn.

B. 70% van de maandtermijn.

C. 100% van de maandtermijn.

(4)

Vraag 6

Hubert wil zijn auto inruilen voor een nieuwe auto. Hij moet hiervoor € 20.000 bijbetalen. Dit wil hij financieren middels een aflopend krediet. De verwachting is dat de waarde van de auto over 5 jaar nog € 15.000 bedraagt.

De adviseur adviseert Hubert om een aflopend krediet af te sluiten met een slottermijn van € 15.000. De

omrekenfactor voor het kredietbedrag bedraagt 2,0038 per € 100. De omrekenfactor voor de slottermijn bedraagt 0,62500 per € 100.

Hoeveel bedraagt de maandtermijn?

Toelichting bij antwoord

Kom je uit op een heel bedrag? Vul twee nullen achter de komma in.

Kom je niet uit op een heel bedrag? Vul twee cijfers achter de komma in.

Vraag 7

Sven heeft een effectenkrediet van € 200.000 met een dekkingsgraad van 80%. De waarde van zijn portefeuille is momenteel € 150.000.

Hoeveel moet Sven aflossen op zijn krediet?

Vraag 8

Wat zit er in ieder geval in het dossier van een kredietverstrekker, naast het klantprofiel? Meerdere antwoorden zijn juist:

A. Een bewijs van eigendom.

B. Arbeidsovereenkomst.

C. Een offerte.

D. Een intentieverklaring.

E. De BKR-toets.

F. Beschikking van een uitkering.

Vraag 9

Louis heeft een doorlopend krediet. Hij krijgt regelmatig een overzicht van de kredietvertrekker.

Wat ontvangt hij eenmaal per jaar? (Twee antwoorden zijn juist)

A. Een overzicht met de mutaties en betalingen van het afgelopen jaar.

B. Een wijziging van de kredietvergoeding.

C. Een overzicht van de actuele rente.

D. Een jaaroverzicht.

E. Een kopie kredietovereenkomst.

F. Een afschrift met daarop het bedrag wat nog voor opname beschikbaar is.

(5)

Vraag 10

Alwin heeft een persoonlijke lening met een looptijd van 5 jaar. Na een looptijd van 2 jaar wil hij het volledige bedrag vervroegd aflossen. Wettelijk gezien moet de kredietverstrekker Alwin renterestitutie verlenen.

Hoe wordt de renterestitutie berekend?

A. De som van de resterende betaaltermijnen -/- het openstaande bedrag.

B. Het openstaande bedrag -/- de som van de resterende betaaltermijnen.

C. 50% van (de som van de resterende betaaltermijnen -/- het openstaande bedrag).

(6)

1.2 Casus Ralph en Mariëlle

Ralph (43 jaar) en Mariëlle (40 jaar) hebben een gesprek met de Adviseur Consumptief krediet. Zij willen een boot kopen en willen hiervoor € 34.000 lenen.

Persoonlijke informatie Ralph en Mariëlle

-Ralph en Mariëlle wonen ongehuwd samen. Ze hebben een dochter van 3 jaar oud;

-Ralph en Mariëlle hebben een koopwoning;

-Ralph is getrouwd geweest en moet nu nog maandelijks partneralimentatie betalen van netto € 300. De alimentatieplicht stopt op 1 januari 2020.

Financiële informatie Ralph en Mariëlle

-de koopwoning heeft een WOZ-waarde van € 325.000. De aflossingsvrije hypotheek bedraagt € 300.000. Het rentepercentage is 5,2% en staat 20 jaar vast.

-op de gezamenlijke spaarrekening hebben Ralph en Mariëlle € 17.000 gespaard. Dit geld is bedoeld voor noodsituaties;

-maandelijks sparen Ralph en Mariëlle € 300;

-Ralph en Mariëlle hebben een overlijdensrisicoverzekering afgesloten die is verpand aan de hypotheekverstrekker. Als één van beiden overlijdt wordt de volledige schuld afgelost uit de overlijdensrisicoverzekering;

-Mariëlle is eigenaar van een auto. Ralph maakt gebruik van een leaseauto via zijn werkgever.

Wensen en doelstellingen Ralph en Mariëlle -Ralph wil graag een waterskiboot kopen;

-de boot kost € 34.000 inclusief trailer;

-Ralph en Mariëlle willen het volledige aankoopbedrag lenen. Het spaargeld willen ze hier niet voor gebruiken;

-Ralph en Mariëlle willen de lening binnen acht jaar aflossen;

-Ralph en Mariëlle willen een maandlast die maandelijks gelijk blijft. De maandlast mag maximaal € 500 bedragen.

Kennis en ervaring Ralph en Mariëlle

-Ralph heeft in het verleden een autofinanciering gehad, deze is inmiddels terugbetaald;

-Ralph geeft aan dat hij verder niet veel kennis en ervaring heeft met betrekking tot lenen.

Ralph gaat online op zoek naar informatie over geld lenen. Hij komt via Google zo veel informatie tegen dat hij door de bomen het bos niet meer ziet.

(7)

1.2.1 De Markt

Vraag 1

Welke aanbieders van consumptief krediet zijn er?

Vraag 2

Een onafhankelijke adviseur heeft een voordeel ten opzichte van de gebonden adviseur. Over welk voordeel hebben we het?

1.2.2 Wet- en regelgeving

Vraag 3

Niet iedereen mag een kredietovereenkomst aangaan. De klant moet wel handelingsbekwaam en handelingsbevoegd zijn. Wat houdt dit in?

Vraag 4

Welke informatie moet een kredietverstrekker vermelden als hij in een reclame op internet een debetrentevoet of een maandtermijn verstrekt?

Vraag 5

Waarom wordt jij als adviseur betaald door middel van provisie en niet door een vergoeding die de klant rechtstreeks betaalt?

Vraag 6

Leg uit hoe de door Ralph en Mariëlle gewenste financiering fiscaal wordt behandeld.

Vraag 7

Hebben Ralph en Mariëlle fiscaal voordeel over deze lening?

1.2.3 Proces kredietverstrekking

Vraag 8

Je gaat in gesprek met Ralph en Mariëlle. Hoe noemen we de taak in het adviesproces waarin je te weten wil komen wie je klant is en waar je hem mee kunt helpen?

Vraag 9

Welk hulpmiddel kun je gebruiken om ervoor te zorgen dat je niks vergeet en voor een vaste structuur van je gesprek zorgt?

Vraag 10

Wat zijn de onderdelen van het klantprofiel die je vastlegt in dit hulpmiddel?

Vraag 11

In de casus wordt informatie gegeven over Ralph en Mariëlle. Heb je hiermee voldoende informatie om een goede analyse te maken en zo nee, hoe kom je aan de benodigde informatie?

(8)

Vraag 12

Ralph en Mariëlle willen natuurlijk graag weten hoeveel zij kunnen lenen. Welke stappen moet je doorlopen om te bepalen wat Ralph en Mariëlle maximaal kunnen lenen volgens de VFN gedragscode?

Vraag 13

Een belangrijk onderdeel dat je nodig hebt om vast te stellen wat iemand kan lenen, is de hoogte van het inkomen.

Welke inkomstenbronnen ken je?

Vraag 14

Welke documenten kunnen je helpen bij het bij het beoordelen / bevestigen van de inkomsten en uitgaven van de klant? En waarvoor gebruik je deze specifieke documenten?

Vraag 15

Ralph en Mariëlle geven tijdens het gesprek aan:

“We zien dat je een uitdraai hebt van onze BKR-registratie. Wil je dit eens aan ons uitleggen?”

Voor Ralph hebben we 2 versies (zie volgende pagina’s), uitdraai I en II, leg ze beide uit.

Uitdraai Mariëlle

Toetsvraag Zoeksleutel in CKI

Geboortenaam: Van Dongen Geboortenaam: Van Dongen

Geboortedatum: 01-07-1977 Geboortedatum: 01-07-1977

CKI Toetsresultaten

Toetsing door: Gebruiker 12345 van deelnemer 12345 Tijdstip toetsing: 1-4-2018 om 16:25

Persoonsgegevens

Geboortenaam Van Dongen Voorletters: M.

Geboortedatum: 01-07-1977 Aantal contracten: 0

Huidig adres

Straat: Woonlekkerstraat Huisnummer: 18

Postcode: 1233 DD Woonplaats: Amstelhoeve Landcode: NL

Contracten

Soort Bedrag Eerste aflossing

Theoretisch laatste

Door BKR afgelost

Praktisch laatste

Registratie Eigen code

Contract nummer

Bijzonderheden

Datum Week Code registratie

(9)

Uitdraai 1 Ralph

Geboortenaam: Buys Geboortenaam: Buys

Geboortenaam Buys Voorletters: R.

Huidig adres

Contracten

Theoretisch laatste

Door BKR afgelost

Praktisch laatste

Contract nummer

Bijzonderheden

AK 12.500 01082009 01082014 01082014 01082014 27082009 34

(10)

Uitdraai 2 Ralph

Geboortenaam: Buys Geboortenaam: Buys

Geboortenaam Buys Voorletters: R.

Huidig adres

Contracten

Theoretisch laatste

Door BKR afgelost

Praktisch laatste

Contract nummer

Bijzonderheden

AK 12.500 01082009 01082014 01082014 01082014 27082009 34 A

Vraag 16

Welke andere toetsen moet de adviseur nog meer uitvoeren?

Vraag 17

De volgende gegevens zijn bekend:

Bruto maandinkomen Ralph: € 4.000,00 Netto maandinkomen Ralph: € 2.487,08 Bruto maandinkomen Mariëlle: € 3.750,00 Netto maandinkomen Mariëlle: € 2.566,17 Modale bruto jaarinkomen: € 37.000,00

Bereken hoeveel Ralph en Mariëlle maximaal kunnen lenen volgens de VFN gedragscode. Maak hiervoor ook gebruik van de eerder geïnventariseerde gegevens en de bijlage Leennormen 2017-2018.

(11)

Vraag 18

Ga uit van de situatie dat er geen minimum norm wordt gehanteerd. Hoeveel zou de leennorm dan bedragen voor Ralph en Mariëlle?

Vraag 19

Ben je nu in staat om met de beschikbare gegevens onder voorbehoud aan te geven of de financiering haalbaar is of niet?

Vraag 20

Welke handelingen moet je nog uitvoeren om het klantprofiel compleet te maken?

Vraag 21

Welke alternatieve mogelijkheden zijn er nog in het algemeen?

Vraag 22

Wat leg je vast in je adviesdossier?

1.2.4 Producten en advies

Vraag 23

Welke kredietvormen ken je?

Vraag 24

Welke kredietvorm, hoogte en aflostermijn adviseer je aan Ralph en Mariëlle en waarom?

Vraag 25

Stel dat Ralph en Mariëlle de lening niet in zijn geheel willen afbetalen en rekening willen houden met de

restwaarde van € 10.000 die de boot over acht jaar heeft. Welke kredietvorm zou je dan ook kunnen adviseren? Wat houdt dat in?

Vraag 26

Waarom heeft de ene kredietsoort een hogere rente dan de andere kredietsoort?

1.2.5 Risico’s

Vraag 27

Ralph en Mariëlle willen graag weten welke verzekering ze het beste voor hun boot kunnen afsluiten en wat dit kost. Hoe ga je als Adviseur Consumptief krediet om met deze vraag?

Vraag 28

Op papier kunnen Ralph en Mariëlle het gewenste kredietbedrag lenen. Waarop dien je Ralph en Mariëlle nog te wijzen met betrekking tot eventuele overkreditering?

(12)

Vraag 29

Over welke risico’s moet je nog in gesprek met Ralph en Mariëlle zodat je hiermee rekening kunt houden in je advies?

Vraag 30

Op welke wijze kunnen Ralph en Mariëlle deze risico’s beter beheersbaar maken?

Vraag 31

Bereken het bruto inkomen dat Ralph en Mariëlle ontvangen als zij minimaal drie maanden werkloos zijn.

Vraag 32

Wanneer heb je recht op een WW-uitkering?

Vraag 33

Welk advies zou jij Ralph en Mariëlle geven over het werkloosheidsrisico?

(13)

Wft Consumptief krediet. Begeleidingsdag 1 - vragen en casuïstiek