Wft Consumptief krediet
Begeleidingsdag 2 - antwoorden en uitwerkingen
Inhoudsopgave
Hoofdstuk 1 Antwoorden en uitwerkingen 3
1.1 Casus Ralph en Mariëlle - antwoorden - uitwerkingen 3
1.1.1 Wijzigingen 4
1.1.2 Rekenvaardigheden 6
Hoofdstuk 2 Bijlage leennormen 2017 - 2018 8
Wft Consumptief krediet begeleidingsdagen - 3
Hoofdstuk 1 Antwoorden en uitwerkingen
1.1 Casus Ralph en Mariëlle - antwoorden - uitwerkingen
Ralph (43 jaar) en Mariëlle (40 jaar) hebben een gesprek met de Adviseur Consumptief krediet. Zij willen een boot kopen en willen hiervoor € 34.000 lenen.
Persoonlijke informatie Ralph en Mariëlle
-Ralph en Mariëlle wonen ongehuwd samen. Ze hebben een dochter van 3 jaar oud;
-Ralph en Mariëlle hebben een koopwoning;
-Ralph is getrouwd geweest en moet nu nog maandelijks partneralimentatie betalen van netto € 300. De alimentatieplicht stopt op 1 januari 2020.
Financiële informatie Ralph en Mariëlle
-de koopwoning heeft een WOZ-waarde van € 325.000. De aflossingsvrije hypotheek bedraagt € 300.000. Het rentepercentage is 5,2% en staat 20 jaar vast.
-op de gezamenlijke spaarrekening hebben Ralph en Mariëlle € 17.000 gespaard. Dit geld is bedoeld voor noodsituaties;
-maandelijks sparen Ralph en Mariëlle € 300;
-Ralph en Mariëlle hebben een overlijdensrisicoverzekering afgesloten die is verpand aan de hypotheekverstrekker. Als één van beiden overlijdt wordt de volledige schuld afgelost uit de overlijdensrisicoverzekering;
-Mariëlle is eigenaar van een auto. Ralph maakt gebruik van een leaseauto via zijn werkgever.
Wensen en doelstellingen Ralph en Mariëlle -Ralph wil graag een waterskiboot kopen;
-de boot kost € 34.000 inclusief trailer;
-Ralph en Mariëlle willen het volledige aankoopbedrag lenen. Het spaargeld willen ze hier niet voor gebruiken;
-Ralph en Mariëlle willen de lening binnen acht jaar aflossen;
-Ralph en Mariëlle willen een maandlast die maandelijks gelijk blijft. De maandlast mag maximaal € 500 bedragen.
Kennis en ervaring Ralph en Mariëlle
-Ralph heeft in het verleden een autofinanciering gehad, deze is inmiddels terugbetaald;
-Ralph geeft aan dat hij verder niet veel kennis en ervaring heeft met betrekking tot lenen.
Ralph gaat online op zoek naar informatie over geld lenen. Hij komt via Google zo veel informatie tegen dat hij door de bomen het bos niet meer ziet.
1.1.1 Wijzigingen
Vraag 34
Stel dat Ralph en Mariëlle uit elkaar gaan. Wat zijn dan de consequenties?
Antwoord vraag 34
De lening staat op beider naam. Ze zijn te allen tijde samen verantwoordelijk voor de terugbetaling hiervan. Ze kunnen de lening eventueel opsplitsen indien hun eigen inkomen daar op dat moment toereikend voor is.
Toetsterm: 1d.2
Vraag 35
Stel dat Ralph en Mariëlle in 2018 zijn getrouwd in beperkte gemeenschap van goederen. Wat zijn dan de consequenties voor de lopende financiering?
Antwoord vraag 35
Ook in dit geval zijn Ralph en Mariëlle samen verantwoordelijk voor de terugbetaling van de lening. Ze zijn namelijk samen het contract aangegaan. Opsplitsen is alleen mogelijk als zowel Ralph als Mariëlle individueel voldoende leencapaciteit heeft om het eigen deel af te kunnen lossen.
Op 1 januari 2018 is het huwelijksvermogensrecht ingrijpend gewijzigd. Dit heeft invloed op de
aansprakelijkheid bij schulden. Het is belangrijk dat je goed weet wie aansprakelijk is voor het terugbetalen van de schuld. Neem de (digitale) lesmiddelen dan ook goed door zodat je dit onderwerp goed onder de knie krijgt.
Vraag 36
Nadat je de aanvraag hebt ingediend belt Ralph dat hij een nog mooiere boot heeft gezien. Hij wil daarom een hogere lening afsluiten. Hoe handel je nu?
Antwoord vraag 36
Je bekijkt aan de hand van een nieuwe (aangevulde) inventarisatie of de nieuwe wens binnen het profiel past. Je wijst Ralph en Mariëlle op de mogelijkheden en adviseert hen hierover. Indien hun wens binnen jouw advies past is het aan Ralph en Mariëlle of zij dit willen. De wijziging neem je natuurlijk ook op in het dossier.
Wft Consumptief krediet begeleidingsdagen - 5 Vraag 37
Nu Ralph je toch aan de telefoon heeft, wil hij graag weten hoe het zit als hij en Mariëlle de lening te laat betalen.
Beschrijf wat de wettelijke regels zijn bij een achterstand en wanneer er vertragingsrente in rekening gebracht mag worden.
Antwoord vraag 37
Een termijn wordt achterstallig op het moment dat er op de vervaldag nog geen betaling heeft plaatsgevonden naar de kredietgever. De vervaldag is de dag dat de kredietnemer op grond van het contract de termijn moet betalen. Als een betaling niet plaatsvindt, zal de kredietgever de kredietnemer minimaal één betalingsherinnering sturen. Mocht er na de betalingsherinnering (aanmaning) nog geen betaling plaatsvinden, dan wordt de
kredietnemer in gebreke gesteld. Middels een ingebrekestelling wordt de kredietnemer in de brief een redelijke termijn genoemd waarin de kredietnemer zijn achterstand alsnog mag inlopen.
Tevens wordt in dit schrijven aangegeven wat de consequenties van het uitblijven van betalingen zullen zijn. Vaak komt dit neer op het heffen van vertragingsrente.
De vertragingsrente is een extra vergoeding die de debiteur moet betalen bij te late betaling. Wanneer de klant niet betaalt binnen de termijn die in de ingebrekestelling is benoemd, is hij in verzuim. Vanaf dat moment mag de vertragingsrente in rekening worden gebracht. Bij uitblijvende betaling zal de geldverstrekker uiteindelijk de lening opeisen. Opeisen wil zeggen dat de kredietnemer per direct de volledige hoofdsom en de achterstallige rente verschuldigd is. Bij het aangaan van het contract tussen de kredietnemer en de geldverstrekker zijn beiden overeengekomen wanneer de rente en de aflossing door de kredietnemer verschuldigd is. Zolang de kredietnemer die afspraak nakomt kan de geldverstrekker niet eisen dat de kredietnemer sneller zijn krediet terugbetaalt. Als de kredietnemer de afspraken niet nakomt, dan kan de geldverstrekker de lening opeisen en is de kredietnemer direct de volledige hoofdsom verschuldigd. In de leningsovereenkomst wordt afgesproken wanneer de lening direct opeisbaar wordt.
Contractueel is meestal overeengekomen dat de lening pas opeisbaar is als de kredietnemer:
-Twee maandtermijnen niet heeft betaald; en
-De geldverstrekker een ingebrekestelling heeft verstuurd; en
-De kredietnemer niet binnen de in de ingebrekestelling genoemde termijn alsnog betaalt. Langere termijnen zijn wettelijk toegestaan, korter niet.
Vertragingsrente wordt regelmatig bevraagd. Zowel het moment van in rekening mogen brengen als de maximale hoogte zijn belangrijk om te weten. Meer informatie lees je in hoofdstuk 2: Bijzonder beheer. Ook worden de stappen die volgen op wanbetaling veelvuldig bevraagd op het examen. Leer de volgorde van stappen dan ook uit je hoofd.
Toetsterm: 1i.2 Vraag 38
Ralph wil weten of er ook beslag mag worden gelegd op zijn loon. Leg aan Ralph het proces van beslaglegging uit.
Antwoord vraag 38
Wanneer Ralph in verzuim is kan de kredietverstrekker aan de rechtbank vragen om beslag te leggen op het inkomen van Ralph. Als de rechter dit toestaat dan volgt er een vonnis. Dit heeft de deurwaarder nodig om beslag te mogen leggen op het inkomen van Ralph. De deurwaarder neemt vervolgens contact op met de werkgever van Ralph en overhandigt het vonnis. De werkgever maakt vervolgens een deel van Ralphs salaris over naar de kredietverstrekker. Hierdoor houdt Ralph minder loon over.
Toetsterm 1e.2
Vraag 39
Stel dat Ralph vervroegd € 10.000 wil aflossen. Welke invloed heeft dat op de looptijd?
Antwoord vraag 39
De looptijd wordt korter. De maandtermijn blijft hetzelfde. Omdat er minder moet worden afgelost, is de lening eerder afgelost. Daarnaast is de schuld door de extra aflossing lager. De maandtermijn bestaat hierdoor voor een kleiner deel uit rente en een groter deel uit aflossing. Hierdoor wordt de aflossing versneld en is de looptijd nog korter.
Beoordeel of je het gegeven antwoord snapt. Je moet namelijk snappen dat de totale lening lager wordt waardoor er minder lang hoeft te worden afgelost. Daarnaast verloopt de aflossing sneller omdat er per maand meer wordt afgelost. Zoals voor alle begripsvragen geldt bij deze vraag dat het begrijpen erg belangrijk is. Op het examen worden vragen vaak in een iets andere context gesteld. Het uit je hoofd leren van bovenstaand antwoord levert je dan weinig op. Pas wanneer je iets begrijpt kun je ook vragen in een andere context beantwoorden.
Toetsterm: 1i.4
1.1.2 Rekenvaardigheden
Vraag 40
Bereken de maandlasten voor een persoonlijke lening van € 34.000 met een looptijd van 96 maanden met behulp van de tabel met omrekenfactoren.
Toelichting bij antwoord
Kom je uit op een heel bedrag? Vul twee nullen achter de komma in.
Wft Consumptief krediet begeleidingsdagen - 7 Deze berekening is niet zo moeilijk, maar je moet wel even weten hoe hij werkt. Een paar keer oefenen
is hiervoor erg belangrijk. Zorg er daarom voor dat je de drills regelmatig oefent. Gelukkig hoef je de
omrekenfactoren niet uit je hoofd te kennen. Je moet alleen in staat zijn om dit soort bronnen te gebruiken op het examen. Kijk bij een bron altijd goed naar de titel. Welke gegevens worden getoond? Te snel de bron zelf induiken zorgt ervoor dat je antwoord is gebaseerd op aannames. Jij denkt dat de bron bepaalde gegevens weergeeft en hier baseer je het antwoord op. Blijkt later dat de omrekenfactor werd gegeven per € 1.000in plaats van per € 100, is je antwoord fout. Neem dus de tijd om de bron goed te bestuderen. Een andere goede tip hierbij is het beoordelen van je eindantwoord. Is dit antwoord logisch? Als jouw antwoord is dat je bij een krediet van € 34.000 met een looptijd van 96 maanden per maand € 47,21 moet betalen, dan kun je al aanvoelen dat je een fout in je berekening hebt gemaakt.
Vraag 41
Bereken de lasten als Ralph en Mariëlle kiezen voor een slottermijn van € 10.000. Gebruik wederom de meegeleverde tabellen.
Antwoord vraag 41
In de tabel omrekenfactoren kijken we naar > dan € 10.000, bij de duur van 96 maanden. Voor € 24.000 (€ 34.000 -/- € 10.000 (slottermijn)) is de factor is 1,3884. Voor de slottermijn nemen we de factor in de kolom slottermijn en deze is 0,6250.
(€ 24.000/100) x 1,3884 = € 333,216 en (€ 10.000/100) x 0,6250 = € 62,50. Samen bedragen de lasten € 395,72.
Toetsterm: 3a.1
Vraag 42
Ralph en Mariëlle hebben uiteindelijk een persoonlijke lening afgesloten van € 34.000 tegen een rente van 7,5% op jaarbasis. De looptijd bedraagt 96 maanden en de maandtermijn bedraagt € 472,06. Het is nu exact vier jaar later.
De schuld bedraagt op dit moment € 18.973. Ralph wil weten hoeveel renterestitutie hij ontvangt wanneer hij de lening nu volledig terug zou betalen.
Toelichting bij antwoord
Kom je uit op een heel bedrag? Vul twee nullen achter de komma in.
Kom je niet uit op een heel bedrag? Vul twee cijfers achter de komma in.
Antwoord vraag 42
Openstaande kredietsom is 48 x € 472,06 = € 22.658,88. Openstaand bedrag is € 18.973.
Renterestitutie bedraagt € 22.658,88 -/- € 18.973 = € 3.685,88 Toetsterm: 3e.1
