consumptief krediet
in ‘t kort
soorten krediet
_doorlopend krediet _persoonijke lening
_goederen krediet (kopen op afbetaling) _lease
_huurkoop
registratie van consumptief krediet
Het BKR is het register voor consumptief krediet. Zij beheren het CKI (Centraal Krediet Informatiesysteem).
_zij registreren alle consumptief kredieten boven
€ 250.- met een looptijd langer dan 3 maanden _openbaar register
_codering als het misgaat
verstrekkers en vormen
_kredietverstrekkers
_direct writers (zowel specialisten als generalisten) _via het intermediair (alleen specialisten)
_vormen van verstrekking _execution only
_advies
direct writers
via het intermediair
acceptatie
_aanvraag op basis van netto maandinkomen
_berekening op basis van Verantwoord Krediet Maximum berekening _bij een akkoord volgt een offerte
_de getekende offerte wordt aangeleverd samen met de stukken
_uiteindelijke beoordeling van het dossier is aan de hand van de stukken _omdat er geen onderpandstelling plaatsvindt, wordt er ook gekeken naar moraliteit (toetsing BKR, Experian, controle bankafschrift)
_verschil met hypotheektraject = doorlooptijd
VKM berekening
De tabel met normen vastgesteld door de VFN ism NIBUD
de leennorm ex. vakantietoeslagen en vakantiegeld per 1-1-2020
_alleenstaand
leennorm = (basisnorm) + (15%*(netto inkomennorm woonlast – basisnorm)) + (€40) _alleenstaand met kinderen
leennorm = (basisnorm) + (15%*(netto inkomennorm woonlast – basisnorm)) + (€226) _gehuwden/Samenwonenden
leennorm = (basisnorm) + (15%*(netto inkomennorm woonlast – basisnorm)) + (€119) _gehuwden/Samenwonenden met kinderen
leennorm = (basisnorm) + (15%*(netto inkomennorm woonlast – basisnorm)) + (€244)
rekenvoorbeeld
Voor aan alleenstaande zonder kinderen met een netto maandinkomen van
€2.043 wordt de exclusief Leennorm vanaf 1 januari 2020 als volgt bepaald.
leennorm = (€814) + (€150) + (€40) = €1.004
meest voorkomende leendoelen
_gebruiksgoederen _financiële ruimte
_woningverbetering (verbouwing) _overname lopende leningen
_restschuldfinanciering hypotheek
gebruiksgoederen
Voor de aanschaf van gebruiksgoederen, lease wordt hierin steeds populairder.
Bijvoorbeeld: auto, motor, caravan of boot.
financiële ruimte
Breed begrip. Voorheen waren dit vooral
doorlopende kredieten. In deze context ook wel doodlopende kredieten genoemd.
Tegenwoordig veel minder aangevraagd.
Echter is de behoefte niet verdwenen, maar is
verplaatst naar (duurdere) creditcards.
overname lopende leningen
Zoals dure creditcards, verzendhuiskredieten en oudere leningen met een hoge rente.
Deze markt is zeer belangrijk. Er zijn meerdere
partijen actief die zich exclusief richten op het
oversluiten van kredieten.
restschuld financiering hypotheek
Zijn ontstaan in de vorige crisis en nooit meer helemaal verdwenen.
Dit is ook de meest voor de hand liggende
crossover tussen de adviespraktijken van
consumptief en hypothecair.
toepassingen financiering binnen hypotheekadvies
_verbouwing boven de LTV
_(her)financieren van hypotheek, t.b.v. lagere rente _restschuld bij verkoop van de woning
_ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid
_(her)financieren van lopende leningen t.b.v. lagere maandlasten _schenking t.b.v. aanschaf woning kinderen
_kosten koper indien passend in LTI
financiering verbouwing
_als het past in de financieringsopzet, kan het voor passeren
_indien niet passend, maar wel op de VKM berekening na passeren _overleg met de kredietspecialist
_Indien je wilt financieren voor transport zijn er andere stukken nodig.
_Bij financiering voor transport moet de aankoop worden aangetoond (hypotheekofferte, koopovereenkomst, evt verkoopovereenkomst)
_Bij financiering na transport, is de woonlast de belangrijkste factor.
Deze kun je aantonen met de bindende offerte wanneer er nog geen afschrijving heeft plaatsgevonden.
restschuld financiering
Bij de verkoop van een woning kan er een restschuld ontstaan.
Deze kan niet altijd worden meegefinancierd in de nieuwe hypotheek.
Soms gaan klanten (tijdelijk) huren, soms gaan klanten uit elkaar.
De restschuld kan worden gefinancierd. Werkwijze en product is
ontwikkeld tijdens de laatste crisis. Huizenmarkt zakte in, veel mensen bleven zitten met een ‘onverkoopbare’ woning.
Dit komt nog steeds voor!
ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid
_coördinatie tussen de hypotheekadviseur en de kredietspecialist.
_de bank kijkt naar de betaalbaarheid, niet naar de afspraken in het convenant.
Behoorlijke stukkenlast, gaandeweg het proces kunnen er ook aanvullende stukken worden opgevraagd.
Dit is echt maatwerk, hiervoor is ook maatwerk van de bank mogelijk.
Leningen herfinancieren voor lagere maandlast
Lopende leningen passen niet altijd in de financieringsopzet
en kunnen ook niet altijd in de hypotheek worden overgesloten.
PL vs. DK
_opties
_lopende leningen samenvoegen, lagere maandlast _als lasten te hoog zijn, samenvoegen en later
nogmaals proberen.
praktische tips
_Begin op tijd. Overleg met de kredietspecialist.
Raadpleeg ook de gids (uit de nieuwsbrief van 17 september).
_De acceptatie van een consumptief krediet is anders dan een hypotheek.
_Er kan worden uitbetaald aan de notaris.
_Stukken moeten altijd recent zijn, niet ouder dan twee maanden.
_Op alle stukken moeten de gegevens van de klant vermeld staan voor de herleidbaarheid.
_Stukken moeten afkomstig zijn van de betreffende instanties.
Geen eigen opgaven of verklaringen.
