Gerrie en Wout van Doeveren hebben de volgende leningen en verplichtingen lopen:
Hypotheek van € 290.000,‐ met een rente van 4,8 % per jaar die nog 8 jaar rentevast is.
Maandelijks te betalen premie voor de bijbehorende levensverzekering is € 325,00 per maand.
Een Doorlopend Krediet (DK) van € 17.500,00. Momenteel is daarvan € 12.000,00 gebruikt voor een vakantie naar Zuid‐Afrika. Het rentepercentage bedraagt 4,9% per jaar met een aflossingspercentage van 2% per maand.
Persoonlijke Lening (PL) voor de auto: restantschuld € 13.000,00. Het rentepercentage is 4,7% per jaar.
Binnenkort willen zij weer een nieuwe lening afsluiten om de studiekosten van hun jongste zoon Martijn te kunnen betalen. Hij wil architect worden en deze versnelde, tweejarige opleiding gaat hun € 25.000,00 kosten.
Gerrie heeft je gebeld met de mededeling dat zij graag minder wil gaan werken nu Martijn nog thuis woont.
"Hij moet alle tijd hebben om zijn studie goed te kunnen doen. Als hij zijn studie heeft afgerond ga ik weer fulltime werken," vertelt zij je. Zij is bang dat het gezin dan meer geld uitgeeft dan er binnenkomt. Zij vraagt je of je hen een advies kunt geven over de nieuwe lening. Zij wil zo laag mogelijke woonlasten hebben.
Tijdens het bezoek blijkt dat Wout een goede baan heeft als financieel adviseur met een maandinkomen van
€ 5.300. Gerrie verdient nu per maand € 1.960 voor 3 dagen per week en wil straks nog 1 dag blijven werken (voor € 650 per maand). Zij wonen nu in een twee‐onder‐een‐kap woning. Het huis van hun buren (onder diezelfde kap) staat te koop voor € 475.000 en ziet er volgens Wout minder goed uit dan hún woning. "Die zal wel moeilijk te verkopen zijn”, zegt Wout, “omdat er achterstallig onderhoud is”.
Vraag: Wout en Gerrie vernemen graag wat jij ervan vindt. Kun je jouw zienswijze geven?
CASUS 5 – HARRY EN HERMIEN
Harry en Hermien melden zich bij jou voor hulp. Ze hebben ook een aanvraag voor schuldhulpverlening ingediend bij de gemeente. Zij geven aan dat er schulden zijn ontstaan door de ziekte van Harry. Harry is loodgieter. Hij wilde altijd graag voor zichzelf beginnen, maar daar is het nooit van gekomen; hij werkt bij een groot loodgieter‐ en installatiebedrijf. Drie jaar geleden kreeg Harry ernstige rugklachten. Bijna twee jaar geleden was hij niet meer in staat om zijn werk te doen en het is maar de vraag of hij ooit weer aan het werk komt. Korte stukjes kan Harry wel lopen, maar voor langere afstanden is hij afhankelijk van een rolstoel.
De zorgkosten zijn als gevolg van zijn ziekte flink toegenomen (dure medicijnen, die niet volledig worden vergoed, reiskosten naar specialisten, ziekenhuisopnames, e.d.). Ook als Harry en Hermien er even een dagje tussenuit willen is dat een heel geregel en het is ook nog eens veel duurder, vanwege het aangepaste vervoer.
Omdat Harry heel veel moeite kreeg met traplopen hebben zij anderhalf jaar geleden een lening afgesloten om het huis zo aan te passen dat hij beneden kan slapen. Ook is er beneden een badkamer gemaakt. Ze hadden geluk. Bij het afsluiten van de lening (€ 9.000) konden ze nog net Harry’s oude loonstroken indienen voordat hij werd gekort op zijn salaris, anders hadden ze de lening vast niet meer gekregen.
Harry en Hermien hebben hele zware jaren gehad en eigenlijk nog. Zelfs zo dat ze nu niet anders meer konden dan hulp te vragen bij de gemeente. Om dat zo lang mogelijk uit te stellen, in de hoop dat alles nog goed zou komen, hadden ze zelfs € 10.000 geleend van goede vrienden. En nu dreigt er ook nog een WIA traject. Wat dat precies betekent weten ze niet, maar het schijnt echt heel erg te zijn, hebben ze gehoord.
Uit een inventarisatie bleek dat ondertussen de volgende achterstanden zijn ontstaan:
Reparatie van de auto: € 900
Te veel ontvangen zorgtoeslag en kinderopvangtoeslag € 700,‐
Achterstand bij de bank v.w.b. de hypotheek van 3 mnd. € 2.400,‐
Achterstand energie 4 mnd. € 600,‐
Niet voldoen aan terugbetalingsafspraak met hun vrienden. Ze hebben pas twee termijnen betaald en hebben nu een achterstand van 6 termijnen: € 1.800,‐
Aankoop via Bol.com: € 300,‐
Van de lening voor de verbouwing zijn pas 18 termijnen betaald van de afgesproken 60 termijnen.
Daarnaast heeft de ING laten weten het kredietlimiet van € 2.000,‐ niet meer toe te staan i.v.m.
regelmatige overschrijding en veelvuldig rood staan.
De schuldhulpverlener heeft voor Harry en Hermien het vrij te laten bedrag en de afloscapaciteit berekend. Zij blijken een VTLB te hebben van € 1923,‐ per maand. De afloscapaciteit bedraagt € 575,‐ per maand.
Is hier sprake van een problematische schuldsituatie?
CASUS 6 – MENEER DE VOS
De heer De Vos meldt zich bij SchuldHulpMaatje om over zijn schuldsituatie te spreken. Hij geeft aan dat hij in het verleden een eigen bedrijf heeft gehad, maar dat hij dit 3 jaar geleden heeft moeten stopzetten. Door de crisis waren er onvoldoende inkomsten om het bedrijf voort te zetten. Uit het bedrijf zijn schulden ontstaan en omdat meneer De Vos hoofdelijk aansprakelijk was bleef hij met deze schulden achter. Het pand van zijn onderneming had hij gehuurd voor een periode van 5 jaar. Dit leverde een restschuld op van € 7.500,‐. Hij had een achterstand bij het betalen van zijn verzekeringspremies (€ 2.500) en het leasebedrijf van een
bedrijfswagen moet hij nog € 8.000 betalen. Daarnaast heeft hij nog rekeningen opstaan bij enkele leveranciers; in totaal voor een bedrag van ca. € 6000.
Bij de Rabobank heeft de heer De Vos een persoonlijke lening lopen van (nu nog) € 8.500,‐. Dit heeft hij opgenomen om een klein autootje te kopen (de oude was van de zaak) en om zijn huis in te richten na de scheiding, want z’n vrouw ging er vandoor toen ze merkte dat hij geen cent meer had.
Naast deze schulden heeft meneer De Vos 2 maanden achterstand met de premiebetaling van de
ziektekostenverzekering (€ 260,‐), afgelopen maand kon hij zijn huur niet betalen (€ 440) en hij betaalt nog op zijn doorlopend krediet. Hij had dit nog bij de SNS. Dat heeft hij opgenomen om motorrijles te nemen en een motor te kopen. Door alle ellende van de afgelopen jaren was hij wel toe aan iets leuks. Een motorrijden wilde hij al heel lang. En…het is geweldig! Echte ontspanning. En het openstaand bedrag is nog maar € 1.500. Enkele maanden na de beëindiging van zijn bedrijf is meneer De Vos aan de slag gegaan als manager van een
uitzendbureau. Best aardig werk en het verdient goed (€ 2400,‐ netto per maand). Mijnheer De Vos heeft op dit moment geen relatie.
Is hier sprake van een problematische schuldsituatie?
Wat adviseer jij hem?
RUIMTE VOOR AANTEKENINGEN
CASUS 7 – JOHN EN MARJON
John en Marjon kennen elkaar al van jongs af aan. In 2004 zijn ze getrouwd en wonen sinds een jaar of 8 met hun 2 dochters Fleur (12) en Roos (7) in een mooie nieuwbouwwijk in Assen. John heeft een fulltimebaan en Marjon werkt 25 uur per week. Marjon verzorgt de financiën en John kijkt nergens naar om. John vraagt weleens of het goed gaat; Marjon antwoordt dan: “Natuurlijk.”
Ze hebben een eigen woning met een hypotheek van € 235.000, ongeveer de verkoopwaarde van de woning.
Daarnaast hebben ze nog een flink krediet van ca. € 45.000 waarvan ze de verplichtingen tot dusver zijn nagekomen. Ze hebben een persoonlijke lening afgesloten voor een auto. Er staat nog een bedrag open van
€ 15.500. Vorig jaar is een gloednieuwe 65 inch Qled‐tv aangeschaft bij Mediamarkt.
Op een dag legt een deurwaarder beslag op het loon van John omdat de rekeningen van de kinderopvang niet betaald zijn. De bom is eindelijk gebarsten. John is na het bezoek van de deurwaarder zwaar aangeslagen.
Marjon belt al huilend naar SchuldHulpMaatje. In de bijlage staat een overzicht van inkomsten en uitgaven zoals Marjon alvast op een rij heeft gezet.
Opdracht 1
Het vrij te laten bedrag dat John en Marjon zelf ‘vrij’ mogen besteden bedraagt € 1.913 per maand. Maak een passend budgetplan.
Opdracht 2
De afloscapaciteit die door de professional is vastgesteld, bedraagt
€ 1.500 per maand. Welk schuldentraject wacht John en Marjon?
Licht je keuze toe.
A. 100% betalingsregeling
B. Schuldregeling 3 jaar tegen finale kwijting C. Duurzame financiële dienstverlening Opdracht 3
Tijdens de intake bleek dat door de omstandigheden de relatie van John en Marjon flink onder druk is komen te staan. Ze meppen er niet op los, zoals ze weleens deden toen ze nog kleuters waren. Er zijn wel eerder problemen geweest in de relatie. Is hier een rol weggelegd voor een Maatje? Zo ja, waarom en welke? Zo nee, waarom niet?
Opdracht 4
Marjon heeft met haar zus gesproken over haar financiële situatie. Deze zus heeft een behoorlijk vermogen en overweegt om John en Marjon te helpen. Op welke manieren zou dit kunnen en wat zou je haar aanraden?
Schuldenlijst:
Doorlopend Krediet 45.000
Essent 500
Mediamarkt 4.300
Kinderopvangbureau 3.900 Lening (met achterstand) 15.500 Zorgverzekeraar 2.250
Totaal 71.450