De kater komt later: Studieschuld onder CMD-studenten

Hele tekst

(1)DE kATER KOMT LATER Studieschuld onder CMD-studenten. Bapke van den Brink 500605886 | opleiding CMD Amsterdam | Afstudeerrichting CC Afstudeerbegeleider Robert Crain 25-03-2014.

(2) NU IK KLAAR BEN MET HET SCHRIJVEN VAN MIJN SCRIPTIE REALISEER IK ME NU OOK ZELF, DAT DE STUDIESCHULD DIE IK HEB OPGEBOUWD, NIET IETS IS DAT JE NA JE STUDIE ZOMAAR EVEN WEGWERKT.

(3) Scriptie geschreven door: Bapke van den Brink, 2014 In opdracht van: Hogeschool van Amsterdam opleiding Interactieve Media. versie 1.4.

(4) VOORWOORD HET ZIT EROP Mijn periode aan de Hogeschool van Amsterdam loopt bijna ten einde. Het schrijven van mijn scriptie is de laatste stap. De keuze van deze opleiding was voor mij niet moeilijk; ik heb altijd affiniteit gehad voor concept en design. Het was dan ook een logische stap om na de opleiding grafisch vormgeven mijzelf met deze nieuwe vorm van media te verrijken. Het schrijven van mijn scriptie heb ik als een zeer leerzame periode ervaren. Dat neemt niet weg dat ik als vormgever (ik denk vooral in plaatjes, niet in tekst) soms moeite had met het onderzoek. Desalniettemin heb ik veel geleerd en zal de technieken meenemen voor toekomstige projecten. De keuze van het onderwerp voor de scriptie was niet moeilijk. Ik koos voor het thema studieschuld. Ik heb zelf te maken met een studieschuld die ik na mijn opleiding moet afbetalen. Als student heb ik slechts een enkele keer de status van mijn schuld bekeken en vond de huidige site en app van DUO uitermate onoverzichtelijk en niet gebruiksvriendelijk. Ook zijn de middelen die er zijn om je studieschuld te kunnen bekijken en berekenen beperkt. Wat mij en vele studenten tevens huiverig maakt is dat de regels rondom studieschuld aan het veranderen zijn. Dat betekent extra onzekerheid over wat de nu al opgebouwde studieschuld voor je gaat betekenen.. Voordat u begint met lezen, wil ik van dit moment gebruik maken om de mensen te bedanken die hebben bijgedragen aan het onderzoek en het tot standkomen van mijn eindproduct. Allereerst wil ik mijn afstudeerbegeleider Robert Crain bedanken en vervolgens mijn testpersonen; dank voor jullie geduld tijdens de interviews en bij het testen van de applicatie. Lieve vriendjes en vriendinnetjes, ik heb deze vier jaar als een gezellige, leerzame tijd ervaren. Ik heb er vrienden voor het leven bij gekregen. Toch ben ik blij dat het voorbij is! Dit laatste jaar duurde te lang; het afstudeerproces verliep niet altijd even soepel. Wat ik de afgelopen vier jaar heb geleerd kan ik nu eindelijk in de praktijk toepassen.. Alles over het onderzoek en het eindresultaat is in deze scriptie in te zien. Bapke van den Brink Amsterdam, 25 maart 2014.

(5) . Management samenvatting. 5. 6. INLEIDING7 Plan van aanpak 8 Probleemstelling10. ONDERZOEK13 De studiebeurs 14 Dienst Uitvoering Onderwijs 16 Veranderingen20 Cijfers CBS 22 Inkomsten en uitgaves studenten 24 Gevolgen van een schuld 26 De CMD student 28. EINDPRODUCT. 33. Eindproduct34. CONCLUSIES47 Conclusies48. BIJLAGE53 Bronvermelding54 Interview resultaten 56 Concurrentie onderzoek 60 Schermen68 Paper prototype 74 Schetsen78.

(6) | Management samenvatting. 6. MANAGEMENT SAMENVATTING Een samenvatting van alle processen, bevindingen en resultaten. SAMENVATTING Ik heb doormiddel van divers onderzoek een applicatie ontwikkeld waarmee de CMD-student in een paar stappen zijn studieschuld kan berekenen. Tevens wordt duidelijk wat de gevolgen zullen zijn van deze studieschuld. In de applicatie wordt na het invullen van onderdelen als; studie, studiefinanciering en lenen, de studieschuld en bijbehorende gevolgen berekend. Het onderzoek bestaat uit: Deskresearch; wat is studieschuld, wie zijn de partijen, de regels rondom studieschuld, waar gebruiken studenten hun studiefinanciering voor? Doelgroep onderzoek; wat is de mening van de doelgroep, hoe is de communicatie tussen DUO (studiefinanciering verstrekker) en de student, welke processen kunnen er beter? Concurrentieonderzoek; zijn er concurrenten, welke functionaliteiten kan ik in mijn eigen applicatie gebruiken? Testen van het eindproduct; begrijpt de doelgroep de applicatie, vervult de applicatie zijn doel, wat kan er beter, waar zou het vervolgonderzoek zich op kunnen richten? Huidige situatie Rond 2015 zal het sociaal leenstelsel worden ingevoerd. Dit houdt in dat studenten een hogere eigen bijdrage gaan betalen aan hun studie. Er wordt van studenten verwacht dat ze meer investeren in zichzelf. De basisbeurs zal verdwijnen voor nieuwe bachelor studenten. Met de komst van het leenstelsel zal de studieschuld onder studenten stijgen. Het was dan ook mijn doel om een een applicatie te maken waarmee de student snel en gemakkelijk zijn schuld kan berekenen en de gevolgen kan inzien.. Bevindingen. De CMD student weet niet hoeveel impact een studieschuld op het leven na de studie kan hebben Over het algemeen zijn studenten vrij naïef en nauwelijks bezig met de gevolgen van een studieschuld. Ze leven meer in het hier en nu als dat ze bezig zijn met het leven na hun studie. En dus het leven met een studieschuld. De meeste van mijn testpersonen wisten niet wat de eventuele gevolgen zouden zijn van het hebben van een studieschuld. De CMD student weet niet (precies) hoe hoog zijn of haar studieschuld is Het is mij opgevallen dat de studenten er ook ook niet bewust van zijn hoe hoog een studieschuld kan oplopen tijdens 4 of meer jaar studeren. Zeker nu de basisbeurs zal verdwijnen en en dit tot een pure lening zal worden omgezet. De CMD student geeft de voorkeur aan een applicatie versus andere vormen van media De hedendaagse (CMD) student geeft de voorkeur aan een applicatie (of een appmelding), waarop ze hun schuld snel en gemakkelijk kunnen inzien..

(7) 1 INLEIDING.

(8) InLEIDING | Plan van aanpak. 8. PLAN VAN AANPAK Wat heb ik precies gedaan en waarom? VERANTWOORDING. PLANNING. Mijn mening is dat het onderwerp studieschuld een belangrijk maar ondergesneeuwd thema is. Ik hoop dat ik kan aantonen dat het loont om tijdig op de hoogte te zijn van een schuld plus bijbehorende gevolgen en hier ook snel naar te kunnen handelen.. Ik begon begin maart 2013 met deskresearch. Het was voor mij belangrijk om eerst de basiskennis van studiefinanciering en studieschuld up-to-date te hebben.. De gemiddelde student denkt waarschijnlijk te makkelijk over studieschuld. Een studieschuld is in sommige gevallen onvermijdelijk, het is echter belangrijk om te weten wat voor gevolgen er aan verbonden kunnen zijn, vooral met de steeds veranderende regels. Toen ik mij begon te orienteren op dit onderwerp was mijn kennis hierover nihil. Na veel onderzoek op internet en onder medestudenten weet ik meer, maar niet genoeg. De overdracht van informatie vanuit de overheidsinstanties op studenten kan naar mijn mening dan ook veel beter.. Na de deskresearch ben ik mij gaan richten op de doelgroep. Op mijn opleiding had ik afspraken met medestudenten gemaakt voor het afnemen van interviews. Na de gesprekken had ik een goed beeld van de doelgroep en de struikelblokken die zij ervaren. Voordat ik aan mijn eindproduct kon begon keek ik naar de concurrentie. Ik ontdekte functionaliteiten die ik in mijn eigen applicatie kon gebruiken. Vervolgens kon ik in de zomervakantie aan de slag met een eerste versie van de app. Ik begon met een selectie van belangrijke functionaliteiten. Daarna kon ik beginnen met mijn favoriete bezigheid; ontwerpen en schetsen! In november, december en januari heb ik mijn applicatie getest, verbeterd en uitgewerkt in een demo..

(9) InLEIDING | Plan van aanpak. Werkwijze en methodes. Ik heb mijn scriptie en product kunnen vervaardigen na het plegen van onderzoek. Methodes die ik heb gebruikt zijn: Deskresearch Bestaande gegevens verzamelen, analyseren en interpreteren. Dit bestaat bijv. uit onderzoeksdocumenten van overheidsinstanties. KJ Method Een methode data en ideeën te organiseren. Dit gebeurt met behulp van memo's. Interview Kwalitatief onderzoek met CMD studenten. Dit interview bestond uit diverse vragen die als doel hadden om de kennis over studiefinanciering, handelingen en situatie van de student te ontdekken. De insteek van het interview bestond uit een aantal vaste vragen. Bij bepaalde antwoorden had ik de mogelijkheid om door te vragen. Concurrentie onderzoek Zijn er concurrenten? Welke applicaties worden er door gebruikers gewaardeerd en zijn er goede functionaliteiten die ik voor mijn eigen applicatie zou kunnen gebruiken?. 9. Het ontwerpen testen Komt de boodschap over? Is alles helder en duidelijk? Spreekt het mijn doelgroep aan? Deze stap kan meerdere keren herhaalt worden met onderstaande methodes. Paper prototyping Is een veelgebruikte methode in het user-centered design proces. Ruwe schetsen van de interface worden gebruikt als prototypes. Deze prototypes worden met een usability test getoond aan gebruikers, die nuttige feedback kunnen geven. Aan de hand van het onderzoek blijkt of de interface logisch in gebruik is en welke onderdelen verbeterd moeten worden. De testvragen voor de paper prototyping kan ik samenstellen als het concept in uitwerking is. Feedback Met de docent en/of andere mensen in de creatieve sector mijn concept bespreken en aanscherpen..

(10) InLEIDING | Probleemstelling. 10. PROBLEEMSTELLING Welke hoofd- en deelvragen ga ik beantwoorden? PROBLEEMSTELLING EN VRAAGSTUK Mijn probleemstelling is dat studenten die lenen bij DUO (de onderwijsinstelling voor het verstrekken van studiefinanciering) een (soms extreem hoge) studieschuld opbouwen zonder de gevolgen ervan te beseffen. Dit kan zijn omdat studenten niet goed op de hoogte zijn van de voorwaarden van DUO, studenten hun studiefinanciering niet goed beheren, of omdat ze niet geconfronteerd willen worden met hun schuld. In een publicatie van het Nibud 'Studentenonderzoek 2012' is bijvoorbeeld de volgende conclusie te lezen: “De resultaten van stellingen over leenvoorwaarden en consequenties bevestigen dat studenten niet goed op de hoogte zijn van de leenvoorwaarden van DUO”. Dit en/of de eerder genoemde redenen kunnen uiteindelijk resulteren in een fikse schuld die de studenten over maximaal 15 jaar gespreid moeten afbetalen. Dit kan een behoorlijke invloed hebben op hun leven.. Mijn doel is uit te vinden op welke manier ik de gevolgen van een hoge studieschuld voor de student inzichtelijk kan maken. Ze met hun neus op de feiten te drukken. Ik wil dit doen door een applicatie te ontwikkelen. De reden waarom ik hiervoor kies, is omdat de doelgroep zich hier buitengewoon goed voor leent en veel affiniteit heeft met smartphones. Het medium waarvoor apps speciaal ontwikkeld zijn. Ik begin met het kijken naar het thema studiefinanciering. Nog voordat ik de app kan ontwerpen is het belangrijk om te weten wat het krijgen van studiefinanciering inhoudt en welke partijen erbij betrokken zijn. Vervolgens kijk ik naar de CMD student. Hoe gaan CMD studenten om met hun studiefinanciering en schuld en welke functionaliteiten heeft de app nodig om de doelgroep te ondersteunen. Uiteindelijk zal ik een app ontwerpen, inrichten en testen op de doelgroep. Ik maak deze app voor de (CMD)student..

(11) InLEIDING | Probleemstelling. Mijn onderzoeksvraag is:. “Hoe kan ik een applicatie ontwerpen die de CMD student kan voorlichten en inzicht kan verschaffen met betrekking tot hun studiefinanciering/ leengedrag?” Deelvragen: Vraag 1 1. Wat is studiefinanciering? 1.1 Wat is DUO en wat doet zij voor haar studenten? Vraag 2 2. Welke communicatiemiddelen zet DUO in bij haar communicatie met studenten? 2.1 In hoeverre licht DUO in haar communicatiemiddelen (o.a. de app) in wat de impact zal zijn op het leven na het afstuderen? 2.2 Heeft de gebruikersvriendelijkheid en/of het design van de DUO app invloed op het gebruik ervan? Vraag 3 3. Hoe blijft de CMD student op de hoogte van zijn/haar studiefinanciering/schuld? 3.1 Waarom geeft de CMD student de voorkeur aan een applicatie versus andere vormen van media? Vraag 4 4. Wat zijn de gevolgen van een studieschuld? 4.1 Hoe kunnen de gevolgen van een studieschuld duidelijk en overzichtelijk weergegeven worden in een nieuw te ontwerpen app?. 11. Beginsituatie Een gemiddelde CMD-student kijkt niet of nauwelijks naar zijn studiefinanciering en/of schuld. Hij of zij checkt 1x per maand of de 'stufi' al gestort is, maar kijkt zelden naar de effecten die de studiefinanciering (of lening) op zijn toekomst kan hebben. De omvang en gevolgen van een studieschuld wordt pas vaak te laat duidelijk. Gewenste situatie De student kan snel en gemakkelijk via de applicatie op zijn smartphone zijn studieschuld berekenen. Vervolgens worden de gevolgen van een studieschuld gepresenteerd..

(12)

(13) 2 ONDERZOEK.

(14) ONDERZOEK | De studiebeurs. 14. DE STUDIEBEURS Een studiebeurs kan uit verschillende onderdelen bestaan. OVER STUDIEFINANCIERING Wat is studiefinanciering?. Studiefinanciering is een overheidstoelage voor studenten. Het bestaat uit een basisbeurs, studentenreisproduct (OV studentenchipkaart) en eventueel een aanvullende beurs, een rentedragende lening en/of collegegeldkrediet. De basisbeurs kan met deze laatste drie onderdelen worden aangevuld en zijn per student verschillend.. Verschillende beurzen. De basisbeurs Alle studenten die recht hebben op studiefinanciering krijgen een basisbeurs. De basisbeurs is een vast bedrag dat een student per maand ontvangt. Thuiswonende studenten krijgen een bedrag van € 77,15. Uitwonende studenten krijgen meer, namelijk € 251,76. De basisbeurs is een lening, die na het behalen van je diploma (in een tijdsbestek van maximaal 10 jaar) in een gift wordt omgezet. Deze beursvorm; het lenen, op tijd behalen van de diploma en het omzetten van de lening tot een gift noemt men een ‘prestatiebeurs’.. Studentenreisproduct Bij de basisbeurs hoort de OV studentenchipkaart. Door de OV studentenchipkaart kan de student gratis, of tegen een korting van 40% reizen. De student kan kiezen tussen een week- of weekendkaart. De prestatiebeurs De prestatiebeurs is een combinatie van de basisbeurs, de aanvullende beurs, en de OVstudentenkaart. Deze beurs is in de eerste instantie een lening. Behaalt de student zijn studie binnen tien jaar, dan wordt de prestatiebeurs omgezet tot een gift.. De aanvullende beurs Een aanvullende beurs is een beurs die betrekking heeft op het inkomen van je ouders. Van de ouders van de student wordt ook een financiële bijdrage verwacht. Kunnen ze dit echter niet betalen en verdienen de ouders een lager gezamenlijk inkomen van € 46.000, heeft de student recht op een aanvullende beurs. Net als bij de basisbeurs dient de opleiding binnen een bepaalde tijd te worden voldaan. Het eerste jaar is de aanvullende beurs altijd een gift.. Dienst Uitvoering Onderwijs. “Wat is studiefinanciering.” DUO. 2013. Web 20 mei 2013. [https://www.duo.nl/particulieren/studiefinanciering/sfho/wat_is_studiefinanciering/wat_is_studiefinanciering.asp] Dienst Uitvoering Onderwijs. “Basisbeurs.” DUO. 2013. Web 20 mei 2013. [https://www.duo.nl/particulieren/studiefinanciering/sfho/wat_is_studiefinanciering/basisbeurs.asp] Dienst Uitvoering Onderwijs. “Aanvullende beurs.” DUO. 2013. Web 20 mei 2013. [https://www.duo.nl/particulieren/studiefinanciering/sfho/wat_is_studiefinanciering/aanvullende_beurs.asp].

(15) ONDERZOEK | De studiebeurs. Een lening Naast een basisbeurs en eventueel aanvullende beurs, kan de student ook geld bij DUO lenen. Hoeveel een student mag lenen hangt af van zijn/ haar woonsituatie en opleiding. Hoeveel de student wil lenen bepaald hij zelf. Over de lening wordt echter wel rente berekend. Die rente varieert per collegejaar; in 2012 was het percentage 1,39% en in 2013 is er voor een percentage van 0,6% gekozen. Voor studenten die in 2013 afstuderen is het percentage dus erg gunstig! Na afloop van de studie wordt het rentepercentage voor 5 jaar vastgezet. De student mag er 15 jaar over doen om het bedrag af te lossen. Per maand moet de student een minimaal bedrag van € 45,41 terugbetalen. Maar, mocht de afgestudeerde student niet in staat zijn om de lening af te betalen wordt in sommige gevallen het maandelijkse bedrag verlaagd. In uitzonderlijke gevallen wordt na de aflosfase van 15 jaar de resterende schuld kwijtgescholden. Collegegeldkrediet Naast de lening kan men ook collegegeldkrediet aanvragen. Deze lening is er om collegegeld mee te betalen. Een student zal nooit meer collegegeldkrediet kunnen aanvragen dan dat de opleiding kost. Ook deze vorm van studiefinanciering is een lening waarover een rentepercentage wordt gerekend.. 15. Conclusie. Naast de mogelijkheid om extra bij te kunnen lenen, worden veel processen van DUO automatisch behandelt. Via de belastingdienst en/of gemeente komt DUO veel te weten over jouw persoonlijke financiële status en die van je ouders. Op deze manier wordt bepaalt op hoeveel studiefinanciering de student recht heeft. Een lening of collegegeldkrediet zijn de grootste gevaren voor de hoogte van de uiteindelijke studieschuld. Op deze twee mogelijkheden rust rente. De student zal deze kosten dan ook met rente moeten aflossen. In de applicatie moeten alle onderdelen als bijv. de basisbeurs, een lening of collegegeldkrediet staan. Onderdelen kunnen door het doorlopen van vragen geactiveerd worden. Bij de lening of het collegegeldkrediet is het belangrijk dat ook het rentepercentage wordt mee berekend. Zie bladzijde 53 voor gerelateerde informatie over dit onderwerp. Op bladzijde 39, 64 en 65 is de uitwerking van deze conclusie op betrekking tot de app te zien.. Dienst Uitvoering Onderwijs. “Reizen.” DUO. 2013. Web 20 mei 2013. [http://www.duo.nl/particulieren/reizen/reizen.asp] CBS. “Prestatiebeurs.” DUO. 2013. Web 20 mei 2013. [http://www.cbs.nl/nl-NL/menu/methoden/toelichtingen/alfabet/p/prestatiebeurs1.htm] Dienst Uitvoering Onderwijs. “Lenen.” DUO. 2013. Web 20 mei 2013. [https://www.duo.nl/particulieren/studiefinanciering/sfho/wat_is_studiefinanciering/lenen.asp] Dienst Uitvoering Onderwijs. “Collegegeldkrediet.” DUO. 2013. Web 20 mei 2013. [https://www.duo.nl/particulieren/studiefinanciering/sfho/wat_is_studiefinanciering/collegegeldkrediet.asp].

(16) ONDERZOEK | Dienst Uitvoering Onderwijs. DIENST UITVOERING ONDERWIJS DUO; de schakel tussen studenten, ouders, scholen en gemeenten. OVER DUO Wat is DUO?. DUO staat voor Dienst Uitvoering Onderwijs. DUO is een uitvoerende organisatie van de Rijksoverheid. Het is de schakel tussen studenten, ouders, scholen en gemeenten. DUO is verantwoordelijk voor het verstrekken van de studiefinanciering aan studenten. Tevens innen ze het lesgeld en studieschulden. DUO is in 2010 ontstaan door de fusie van Informatie Beheer Groep (IB-Groep) en de Centrale Financiële Instellingen (CFI). DUO’s kernwaarden zijn; betrouwbaar, klantgericht, toekomstgericht en verbindend zijn. Haar missie is ‘Goed onderwijs mogelijk maken’.. Wat doet DUO voor haar studenten?. DUO is verantwoordelijk voor de studiefinanciering van studenten. De studiefinanciering is afkomstig van de Nederlandse overheid. Met studiefinanciering komt DUO de student tegemoet met het betalen van zijn of haar studiekosten, ziektekostenverzekeringen, levensonderhoud en lesgeld. Naast het uitbetalen van studiefinanciering, int DUO ook lesgeld en studieschulden van studenten. Verder verzorgt zij de aanmelding, selectie en plaatsing van een student in het hoger onderwijs. Ten slotte beheert DUO een diplomabank, waar de student met zijn of haar erkende diploma staat geregistreerd.. Wikipedia. “Dienst Uitvoering Onderwijs”. 27 februari 2013. Web 15 mei 2013. [http://nl.wikipedia.org/wiki/Dienst_Uitvoering_Onderwijs] Dienst Uitvoering Onderwijs. “Kernwaarden”. 27 februari 2013. Web 27 mei 2013. [http://www.duo.nl/organisatie/over_duo/Kernwaarden.asp] Dienst Uitvoering Onderwijs. “Missie”. 27 februari 2013. Web 27 mei 2013. [http://www.duo.nl/organisatie/over_duo/Missie.asp] Dienst Uitvoering Onderwijs. “Hoofdtaken.” DUO. 2013. Web 27 mei 2013. [http://www.duo.nl/organisatie/over_duo/Hoofdtaken.asp]. 16.

(17) ONDERZOEK | Dienst Uitvoering Onderwijs. De communicatie tussen DUO en haar studenten. DUO hanteert verschillende vormen van communicatie met de student. Persoonlijke informatie verloopt grotendeels via briefpost. In deze brieven staan vaak persoonlijke gegevens over het nieuwe schooljaar, verhoogde leningen enzovoorts. Niet persoonlijke informatie of nieuws deelt DUO via mail, hun Twitteraccount en de homepage. Mijn DUO Op de 'Mijn DUO' website kan de student zijn persoonlijke gegevens bekijken en wijzigen. Een groot nadeel van 'Mijn DUO' is het inloggen via DigiD met sms functie. Studenten kunnen hun DigiD wachtwoord vergeten. Het aanvragen van een nieuw wachtwoord kost tussen de twee en vijf werkdagen.. Een applicatie DUO heeft sinds juni 2011 een eigen applicatie ontwikkeld. Volgens DUO vanwege "het intensieve smartphone gebruik onder studenten". Met deze applicatie kan de student checken wanneer de studiefinanciering wordt gestort en hoe het met de studieschuld is gesteld. Ze noemen dit laatste punt een "weet-wat-je-leent-tool". Deze applicatie is niet persoonsgebonden, waardoor er voor exacte informatie de 'Mijn DUO' website moet worden geraadpleegd. Op de volgende pagina behandel ik de werking van de "weet-wat-je-leent-tool". Een tool die overzicht op het gebied van een lening aan studenten biedt, maar binnenkort uit de Appstore zal verdwijnen.. Conclusie. DUO is verantwoordelijk voor de studiefinanciering van studenten. Maar is DUO ook deels verantwoordelijk voor de studieschuld die studenten oplopen? Met één druk op de knop kan de student een maximale lening afsluiten. Nergens op de site wordt er voor de gevaren van een studieschuld gewaarschuwd. Gevolgen die een studieschuld kan hebben (als een minder hoge hypotheek kunnen afsluiten) worden niet behandeld. Mijn mening is dat DUO en daarmee ook de overheid, verantwoordelijk is voor het correct informeren van studenten. Dit wordt niet gedaan op de website en app. Met de steeds veranderende en strengere regels omtrent het hebben van een schuld is dit belangrijk.. DUO. “Inloggen op Mijn DUO, Alles online geregeld”. DUO. 2013. Web 16 oktober 2013. [http://www.duo.nl/particulieren/deurmat/service/inloggen-op-mijn-duo.asp] DUO. “DUO informeert studenten via app over studiefinanciering en studieschuld”. DUO. 9 oktober 2013. Web 16 oktober 2013. [http://goedopgelost.overheid.nl/duo-informeert-studenten-via-app-over-studiefinanciering-en-studieschuld/] Twitter@Duostudent. DUO. 9 oktober 2013. Web 13 januari 2014. [https://twitter.com/Duostudent]. 17.

(18) ONDERZOEK | Dienst Uitvoering Onderwijs. DUO Student (Getest op iPhone) De DUO studenten app is een applicatie met betaaldata, een rekenhulp (voor het berekenen van studieschuld), nieuws en een FAQ. De betaaldata zijn een extra feature, waarmee de student een melding kan aanmaken in de agenda. De gebruiker berekent de studieschuld door het doorlopen van een aantal stappen. De app bevat drie hoofdonderwerpen met invulvragen. De hoofdonderwerpen zijn: Studie; hier wordt door de gebruiker het onderwijsniveau en de duur van de studie bepaalt. Studiefinanciering; de gebruiker geeft aan of hij een uitwonende of thuiswonende student is en vanaf wanneer zijn studiefinanciering is in gegaan. Lenen; wat heeft de gebruiker tot nu toe geleend, wil hij naast een lening ook collegegeldkrediet ontvangen en wat is de duur van de lening. In de reacties van de App Store staan: - “Qua beschikbare informatie had ik er meer van verwacht”. - “Handig, maar het zou fijn zijn als je je studieschuld, leningen prestatiebeurs gegevens kan inzien of wijzigen” - “Waardeloos, deze app is een kopie van de website. Het is niet eens mogelijk om je eigen gegevens te raadplegen”.. Conclusie. Na het gebruik van de applicatie kan ik een aantal zaken concluderen; de knoppen die in de applicatie gebruikt worden zijn klein en niet geschikt voor mensen met grotere handen. De gebruiker moet bij 'lenen' het totaalbedrag van de lening invullen. Onderzoek wijst uit dat veel mensen hier niet van op de hoogte zijn. Een gemiddeld maandbedrag invullen zou bij dit onderdeel veel gemakkelijker zijn. Bij het berekenen van de studieschuld staat er een melding die voor verwarring zorgt; “Vanaf januari 2020 moet je maandelijks aflossen op je studieschuld”. Wat het precies betekent wordt verder niet naar gerefereerd. Tot slot staat er nergens een totaal bedrag van de studieschuld, maar enkel een maandelijkse aflossing. Het rentebedrag is giswerk voor de student omdat dit per afstudeerjaar verschilt.. 18.

(19) ONDERZOEK | Dienst Uitvoering Onderwijs. 19. Heeft de gebruikersvriendelijkheid en/of het design van de DUO app invloed op het gebruik ervan?. Niet zo zeer heeft het design effect op het gebruik ervan. Natuurlijk kan de app aantrekkelijker worden gemaakt. Het design van de app bestaat uit dezelfde elementen en kleuren die op de DUO website worden gebruikt. Gebruiksvriendelijkheid is van groter belang. In de app worden (zoals eerder gemeld) kleine knoppen gebruikt. Mensen met dikkere vingers kunnen hinder ondervinden met het invullen van de onderdelen. Ook staan er functies in, zoals het invullen van je totale studieschuld. Veel studenten weten hun totale studieschuld niet. Een maandbedrag zou daardoor beter zijn. Een andere merkwaardige zet is dat de ‘weetwat-je-leent-tool’ binnenkort uit de Appstore zal verdwijnen, de reden hiervoor is dat de DUO website inmiddels op alle smartphones en tablets werkt. De ‘weet-wat-je-leent-tool’ is uitgewerkt op de website waardoor de app overbodig is geworden. Een blik op de mobiele website van DUO leert al snel dat de site, zelfs in vergelijking met de app, nog minder makkelijk te bedienen is.. In hoeverre licht DUO in haar communicatiemiddelen (o.a. de app) in wat de impact zal zijn op het leven na het afstuderen? In de applicatie, op de website van DUO en in de 'Mijn DUO' omgeving wordt niet gewaarschuwd over de eventuele gevolgen van een studieschuld. Tot slot; door enkel het kunnen gebruiken van de website en het wegnemen van de app valt er een communicatie-kanaal tussen student en DUO weg.. Conclusie. Zoals eerder vermeld, zijn er een aantal zaken in de huidige applicatie die niet gebruiksvriendelijk zijn; kleine knoppen, een totaalbedrag moeten invullen i.p.v. een maandbedrag en het niet kunnen berekenen van de totale studieschuld zijn punten die in mijn applicatie veel beter kunnen worden uitgewerkt. Het totaalbedrag van de lening kan ik bijvoorbeeld omzetten tot een maandelijks te lenen bedrag. Een maandelijks bedrag is logischer, de gebruiker hoeft dan niet eerst te berekenen wat zijn totale lening tot nu bedraagt. De hoofdonderwerpen studie, studiefinanciering en lenen zijn wel verstandig om te hanteren. Hier is de gebruiker in de DUO omgeving mee vertrouwd.. Een sceenshot van 'rekenhulp' op de DUO website. Verder; het wegvallen van de DUO app en de kritiek op het Twitteraccount van DUO, bevestigt voor mij het feit dat er een applicatie moet komen. Er is vraag naar andere vormen van communicatie tussen DUO en student. In een wereld waarin apps ‘booming business’ zijn is het een complete misvatting van DUO om de app uit de Appstore te halen. Tot slot; zoals te zien is in de screenshots, wordt er nergens in de applicatie of op de website gewaarschuwd voor het opbouwen van een studieschuld. Dit vind ik een kwalijke zaak. Op bladzijde 42 en 43 is de uitwerking van deze conclusie op betrekking tot de app te zien..

(20) ONDERZOEK | Veranderingen. 20. VERANDERINGEN Regels rondom het thema studiefinanciering zijn aan het verschuiven. TOEKOMSTIGE PLANNEN EN VISIES Wat zijn de plannen voor de toekomst?. Het thema studiefinanciering ligt al langere tijd onder vuur. Al in 2010 wilde men bezuinigen op deze kostenpost van toen 4,6 miljard euro. De verwachting was dat deze kosten alleen nog maar zouden stijgen, omdat steeds meer mensen gaan studeren.. Wat is de visie van de grootste politieke partijen. De meningen over het thema studiefinanciering blijven verdeeld. Toch zijn het de grootste partijen die het uiteindelijk voor het zeggen hebben. De VVD bleek in 2012 samen met de PvdA de twee grootste partijen. De VVD, PvdA, D66 en Groenlinks waren allen voor de afschaffing van de basisbeurs en de komst van een sociaal leenstelsel. De PVV, SP en het CDA waren tegen.. Een BKR registratie. In december 2012 vroeg de algemeen directeur van het BKR (Bureau Krediet Registratie) Peter van den Bosch, om studenten met een studieschuld te registreren. Hij wees erop dat studenten in de problemen kunnen raken als ze hun studieschuld verzwijgen aan banken. Door het verzwijgen van een. studieschuld kunnen (ex)studenten een hogere hypotheek krijgen. De directeur maakte zich met name zorgen over het feit dat de studieschuld bij studenten alleen maar blijft stijgen en vooral als het kabinet zou besluiten om een sociaal leenstelsel in te voeren. Een BKR-registratie zou echter wel kunnen betekenen dat veel starters op de woningmarkt geen hypotheek meer krijgen.. De langstudeerboete. Naast de invoering van een sociaal leenstelsel behoorde ook de langstudeerboete tot een van de mogelijkheden. Deze boete zou ingaan op het moment dat een student meer dan één jaar langer over de opleiding doet dan is toegestaan. In een vierjarige hbo opleiding zou dat betekenen dat men over het 5e jaar studie een boete moet betalen. Het invoeren van de wet zou op veel tegenstand van studenten stuiten. Op 21 januari 2011 trokken 20.000 studenten naar Den Haag om te protesteren tegen de maatregel. Desalniettemin werd de wet op 8 juli 2011 ingevoerd. Vijftien maanden later, op 1 oktober 2012, werd de wet vervolgens (met terugwerkende kracht) ingetrokken. Dit had te maken met ons volgende onderwerp; de invoering van het sociaal leenstelsel.. SUM. “Overzicht standpunten politieke partijen over hoger onderwijs?”. 13 augustus 2012. Web 27 mei 2013. [http://www.sum.nl/blog/overzicht-standpunten-politieke-partijen-over-hoger-onderwijs/] NRC. “BKR: studieschuld moet meespelen bij vertrekken hypotheek”. NRC.nl. 7 december 2012. Web 23 mei 2013. [http://www.nrc.nl/nieuws/2012/12/07/bkr-studieschuld-moet-meespelen-bij-hypotheek/] Brussen, Bert. “Studieschuld BKR-registreren is domste idee ooit”. The Post Online. 7 december 2012. Web 23 mei 2013. [http://www.thepostonline.nl/column/studieschuld-bkr-registreren-is-domste-idee-ooit/].

(21) ONDERZOEK | Veranderingen. Het sociaal leenstelsel. Op 9 oktober 2012 werd door de VVD en de PvdA een overeenkomst van het sociaal leenstelsel gesloten. De huidige basisbeurs zou hiermee worden opgeheven. Het nieuwe systeem gaat in studiejaar 2015/2016 van start en geldt voor nieuwe studenten. De grootste veranderingen met de komst van het sociaal leenstelsel zijn: • dat de basisbeurs komt te vervallen, waardoor nieuwe studenten moeten gaan lenen. Dit geldt ook voor Master studenten. • studenten kunnen een vierjarige lening aangaan, tegen gunstige voorwaarden. Bij een lening van € 961,- per maand dient € 813,- voor levensonderhoud te worden gebruikt en € 148,voor collegegeld. • De termijn van in 15 jaar terugbetalen bestaat nog steeds, maar kan worden verlengt met 5 jaar. • In 2017 verdwijnt de Ov-studentenkaart. Naar een alternatief wordt nog gezocht. De komst van het sociaal leenstelsel kon niet alleen op een storm van kritiek rekenen. Het aantal inschrijvingen voor HBO’s en universiteiten steeg in een korte tijd. Studenten die in 2013 zijn begonnen met een studie, studeren namelijk nog volgens de oude DUO regels.. 21. Conclusie. Tijdens het interview bleek dat veel CMD-studenten zich zorgen maken over de komst van het sociaal leenstelsel en dan met name over hun financiële mogelijkheden tot het volgen van hoger onderwijs. De studenten met vermogende ouders zijn straks de enige die kunnen studeren. Minister van onderwijs, Jet Bussemaker vindt dat studenten zich geen zorgen hoeven te maken. Bussemaker zegt hierover dat “studenten nu moeten bijlenen, omdat ze daarna een veel hoger inkomen hebben”. De nieuwe generatie studenten zal bewuster om moeten leren gaan met hun geld. Niemand weet precies hoe het sociale leenstelsel zich zal ontwikkelen en wat voor gevolgen het met zich mee zal brengen. Er is wel één zekerheid; de studieschuld onder alle studenten zal groeien. Mede door het sociaal leenstelsel en andere, steeds veranderende regels, is het belangrijk dat er een actuele berekening voor de student beschikbaar is. Dit in de vorm waar de voorkeur van de CMD student naar uit gaat.. Wikipedia. “Langstudeerboete”. 29 oktober 2012. Web 23 mei 2013. [http://nl.wikipedia.org/wiki/Langstudeerboete] Rijksoverheid. “Nieuw stelsel studiefinanciering”. 18 januari 2013. Web 23 mei 2013. [http://www.rijksoverheid.nl/onderwerpen/hoger-onderwijs/nieuw-stelsel-studiefinanciering] NOS. “Hoe zit het met de studiefinanciering?”. 9 oktober 2012. Web 23 mei 2013. [ http://www.nrc.nl/nieuws/2012/10/09/pvda-en-vvd-vervangen-basisbeurs-met-leenstelsel/] NOS. “Eerste reacties niet positief”. 18 januari 2013. Web 23 mei 2013. [http://nos.nl/op3/video/463675-eerste-reacties-niet-positief.html].

(22) ONDERZOEK | Cijfers CBS. 22. CIJFERS CBS Het bedrag dat de staat aan leningen uitkeert is sinds 1995 vertienvoudigd. CIJFERS VAN HET CBS Cijfers. In de volgende tabel van het CBS, staan de uitgaves en ontvangsten van de overheid op het gebied van studiefinanciering. De cijfers lopen van 1995 tot 2012.. Giften. Giften zijn bedoeld voor studenten die hun studie in de vastgestelde tijd hebben behaald. De 'prestatiebeurs' wordt dan omgezet tot een gift. In 2011 was het bedrag aan giften zo'n 1354 miljoen euro. In 2012 waren de giften met 381 miljoen euro gedaald.. Leningen. Het bedrag aan leningen is sinds 1995 eigenlijk alleen maar gestegen. Werd er in 1995 nog 173 miljoen euro aan studenten geleend, was dat in 2012 bijna vertienvoudigd met 1697 miljoen euro.. Terugontvangen studiefinanciering. De overheid lijkt sinds 2008 minder studiefinanciering terug te ontvangen. Dit zou te maken kunnen hebben met het begin van de crisis.. Rente. Ook al ontving de overheid minder studiefinanciering terug, in 2010 int zij een topbedrag aan rente, namelijk 186 miljoen euro.. Aflossingen. Op een dip in 2000 en 2011 na, blijkt dat de totale aflossing op studiefinanciering geleidelijk blijft groeien.. Conclusie. Als we naar de grafiek kijken zouden we uit deze cijfers een aantal interessante conclusies kunnen trekken; het bedrag dat door de overheid aan leningen wordt uitgekeerd stijgt en met de komst van het sociaal leenstelsel zal deze lijn blijven stijgen. Zeker als de basisbeurs komt te vervallen. Als gevolg daarvan zal de studieschuld onder alle studenten groeien. Wat echter niemand zeker weet is of het invoeren van het sociaal leenstelsel het volgen van hoger onderwijs zal ontmoedigen. Bij een afname van hoger geschoolde studenten zal de overheid ook minder geld te hoeven ‘uit te lenen’. Het bedrag aan giften zal in de toekomst verder dalen als de studenten straks geen basisbeurs (gift) meer krijgen. De aflossing op studieleningen stijgt wel, maar traag. Als we naar de grafiek kijken kan je voorzichtig concluderen dat er meer studiefinanciering wordt uitgekeerd dan dat de overheid terugkrijgt. Per saldo zal dus de uitstaande schuld van de overheid aan studenten steeds hoger worden.. CBS. “Onderwijsfinanciën; uitgaven aan onderwijs en CBS/OESO indicatoren”. 14 november 2013. Web 23 november 2013. [http://statline.cbs.nl/StatWeb/publication/?VW=T&DM=SLNL&PA=80393NED&D1=10,12-13,16-18&D2=2-3&D3=a&HD=1211290900&HDR=G1,T&STB=G2].

(23) ONDERZOEK | Cijfers CBS. 23. Onderwijsfinanciën; uitgaven aan onderwijs en CBS/OESO indicatoren (in EUR miljoen) 2.000. 1.600. 1.200. 800. 400 0 1995. 1996. 1997. 1998. Studiefinanciering, giften Studiefinanciering, leningen. 1999. 2000. 2001. 2002. 2003. 2004. Terugontvangen studiefinanciering Rente op studieleningen. 2005. 2006. 2007. 2008. 2009. Aflossingen op studieleningen. 2010. 2011. 2012.

(24) ONDERZOEK | Inkomsten en uitgaves studenten. 24. INKOMSTEN EN UITGAVES STUDENTEN En waren geven die studenten al die financiering aan uit? DE GROOTSTE LASTENPOSTEN Volgens het Nibud Studentenonderzoek 2011/2012 hebben studenten (op hbo en wo niveau) een gemiddeld besteedbaar inkomen van € 770,- per maand. Dit bedrag bestaat uit de studiefinanciering, een ouderlijke bijdrage, inkomsten uit een bijbaantje, huurtoeslag en/of zorgtoeslag en overige inkomsten (als inkomsten uit stages, eigen bedrijf e.d.). Dit zorgt ervoor dat studiefinanciering in een gezamenlijk ‘potje’ beland. Dit maakt het lastig om te bepalen waar de studiefinanciering precies voor wordt gebruikt. Desalniettemin kunnen we de grootse lastenposten van studenten aan de hand van het onderzoek beschrijven. Allereerst kunnen we een verschil maken tussen thuiswonende- en uitwonende studenten. We kunnen met enige zekerheid stellen dat uitwonende studenten meer kosten maken dan thuiswonende studenten. Uitwonende studenten huren naar alle waarschijnlijkheid een kamer of appartement en betalen kosten als bijvoorbeeld de boodschappen zelf. Thuiswonende studenten wonen vaak nog bij hun ouders en hebben niet (of weinig) te maken met kosten in het levensonderhoud.. Volgens het Nibud Studentenonderzoek zijn de volgende onderdelen de meest voorkomende lastenposten van studenten: Op jezelf wonen; kosten huren woonruimte, internet, inboedelverzekeringen Studiekosten; collegegeld, studieboeken, readers en overige studiespullen Vervoer; openbaar vervoer, kosten scooter of auto, benzine en verzekeringen. Vrije tijd; uitgaan, uit eten, recreatie, vakanties. Contributies en abonnementen; op sportverenigingen, tijdschriften, goede doelen. Uiterlijk; kleding en schoenen, accessoires, verzorgingsartikelen, kapper.. Nibud. “Nibud Studentenonderzoek 2001-2012”. Mei 2012. Web 27 mei 2013. (pagina 27 t/m 35) [http://www.nibud.nl/fileadmin/user_upload/Documenten/PDF/onderzoeken/2012/Rapport_Nibud_Studentenonderzoek_2012_def.pdf].

(25) ONDERZOEK | Inkomsten en uitgaves studenten. Grootste lastenposten thuiswonende student. Grootste lastenposten uitwonende student. (in EUR). (in EUR) 33. 77. 61. 88. € 536. 228. 126. Studiekosten Vrije tijd Uiterlijk Vervoer Contributies en abonnementen. De thuiswonende student. Thuiswonende studenten maken bijna geen kosten voor het ‘op zichzelf wonen’. Wel gaf 11 procent van de respondenten aan om regelmatig de boodschappen voor het gezin te doen. Een derde van de respondenten gaf aan kostgeld aan de ouders te betalen. De thuiswonende student geeft verder maandelijks gemiddeld € 228,- uit aan studiekosten (collegegeld en studieboeken). Voor vervoer is de student zo’n € 61,- kwijt, waarbij jongens over het algemeen meer betalen dan meisjes. Aan het onderdeel vrije tijd besteden thuiswonende studenten gemiddeld € 126,- per maand. Dit bedrag stijgt naarmate de student ouder wordt. Aan contributies en abonnementen is de thuiswonende student € 33,- kwijt, dit bedrag is vrij stabiel onder alle leeftijden en geslachten. Uiterlijk is verbazingwekkend genoeg de drie na grootste lastenpost onder de thuiswonende student. Een student geeft hier zo’n € 88,- per maand aan uit.. De uitwonende student. Uitwonende studenten hebben te maken met het huren van een woning of kamer en bijbehorende kosten als; boodschappen, internet en verzekeringen. Dit is vaak de grootste lastenpost met gemiddeld € 489,- per maand. Aan studie gerelateerde uitgaven. 42 30. € 961. 132. 25. 192. 488. Kosten op jezelf wonen Studiekosten Vrije tijd Uiterlijk Vervoer Contributies en abonnementen. (collegegeld en studieboeken) is de uitwonende student zo’n € 192,- per maand kwijt. Aan vrije tijd besteedt een student gemiddeld € 132,- per maand. Daarbij komt dat jongens vaak zo’n € 61,- meer aan vrije tijd kwijt zijn dan meisjes. Uiterlijk komt op de vierde plaats met zo’n € 77,- per maand. In dit geval besteden meisjes zo’n € 10,- meer als jongens. Ten slotte; aan vervoer wordt zo’n € 42,- euro besteed en aan abonnementen en/of contributies wordt zo’n € 30,- uitgegeven.. Conclusie. Er zijn grote verschillen onder thuiswonende- en uitwonende studenten. Een student die op zichzelf woont zal gemiddeld € 425,- per maand meer uitgeven dan een thuiswonende student. Daarbij komt dat een uitwonende student hoogstwaarschijnlijk eerder zal bijlenen. Een kamer of appartement is duur en niet iedere student heeft rijke ouders of de tijd om een bijbaan te nemen. Dit betekent dat de uitwonende student de hoogste kans heeft om een studieschuld op te bouwen..

(26) ONDERZOEK | Gevolgen van een schuld. 26. GEVOLGEN VAN EEN SCHULD Zijn er valkuilen voor de student met een studieschuld? GEVOLGEN Lenen tijdens je studie is makkelijk. Je logt in met op de DUO website, verhoogd het maandelijks te ontvangen bedrag en vervolgens is het afwachten wanneer het op je rekening staat. Studenten worden niet gewaarschuwd voor eventuele gevolgen van een studieschuld. Volgens een onderzoek van StudentenBureau onder studenten, maakt driekwart van de studenten zich zorgen over hun schuld. Invoering van het sociaal leenstelsel en het afschaffen van de beurs voor masterstudenten zorgt ervoor dat studenten meer zullen moeten lenen. Na afronding van de studie heeft de schuld gevolgen voor de levensstandaard. De student moet beginnen met afbetalen. De hoogte van de schuld en het rentepercentage bepalen hoeveel de student zal afdragen. De eerste paar jaar dat de student werkt zou dit kunnen betekenen dat er geleefd moet worden van een beperkt budget.. Een BKR registratie. In december 2012 vroeg de algemeen directeur van het BKR (Bureau Krediet Registratie) Peter van den Bosch, om studenten met een studieschuld te registreren. Hij wees erop dat studenten in de problemen kunnen raken als ze hun studieschuld verzwijgen aan banken. Door het verzwijgen van een studieschuld kunnen (ex)studenten een hogere hypotheek krijgen. De directeur maakte zich met name zorgen over het feit dat de studieschuld bij studenten alleen maar blijft stijgen en vooral als het kabinet zou besluiten om een sociaal leenstelsel in te voeren. Een BKR-registratie zou echter wel kunnen betekenen dat veel starters op de woningmarkt geen hypotheek meer krijgen. Iets wat de huidige ‘bevroren’ huizenmarkt, geen goed zou kunnen doen.. NOS. “Zorgen om studieschuld”. 16 februari 2012. Web 27 mei 2013. [http://nos.nl/op3/artikel/341746-zorgen-om-studieschuld.html] Nibud. “Wat zijn schulden”. 2013. Web 28 mei 2013. [http://www.nibud.nl/scholieren/lenen-schulden/wat-zijn-schulden.html.

(27) ONDERZOEK | Gevolgen van een schuld. Wat zijn de gevolgen van een studieschuld? Het voornaamste gevolg van een studieschuld is de mogelijkheid op een BKR registratie. De kans wordt steeds groter dat deze regel ook daadwerkelijk ingevoerd gaat worden. Een BKR registratie kan er voor zorgen dat een student met een studieschuld minder of geen hypotheek kan aanvragen bij de bank. Het aflossen van een schuld varieert van minimaal € 45,- tot maximaal € 315,- per maand. Dit hangt helemaal af van hoe hoog de studieschuld is. Het afbetalen van € 45,- per maand is redelijk te overzien. Echter, € 315,- per maand is in totaal € 3.780,- per jaar, dat is een flink bedrag! Hoe kunnen de gevolgen van een studieschuld duidelijk weergegeven worden in een nieuw te ontwerpen app? Ten eerste zal het duidelijk en overzichtelijk gepresenteerd moeten worden. Het scherm van een smartphone is relatief klein. Het is dan ook verstandig om afbeeldingen of animaties te gebruiken in plaats van lappen tekst. Verder moet de stijl van de afbeeldingen/animaties en de gevolgen aansluiten bij de doelgroep (de CMD student). Het is misschien leuk om naast serieuze gevolgen als een BKR registratie, ook enkele 'luchtige' gevolgen te laten zien. Deze gevolgen zouden CMD gerelateerd kunnen zijn. Een voorbeeld; Denk aan het moeten werken op een Windows 95 PC, omdat de student geen budget heeft om een gloednieuwe Mac te kopen. De student moet namelijk zijn zuurverdiende geld gebruiken om zijn studieschuld af te betalen.. 27. Conclusie. Het hebben van een studieschuld en de gevolgen hiervan variëren per persoon. Het hangt er simpelweg vanaf wat de schade is. Hoe hoger de studieschuld hoe zwaarder de (financiële) gevolgen voor een vaak lange periode na de studietijd. De gevolgen van een studieschuld kunnen we in de applicatie duidelijk presenteren. Dit d.m.v. bijvoorbeeld een animatie of filmpje. Het is verstandig om de gevolgen per niveau te verdelen; studieschuld niveau 1 zou bijv. staan voor € 1.000 - € 5.000 euro schuld, niveau 2 voor € 5.000 - € 15.000 en niveau 3 € 15.000+. Hoe hoger de schuld, hoe groter de gevolgen. Op bladzijde 41 en 45 is de uitwerking van deze conclusie op betrekking tot de app te zien..

(28) ONDERZOEK | De cmd student. 28. DE CMD STUDENT Wat vindt de CMD student van studiefinanciering, schulden en DUO? INTERVIEW ONDER CMD STUDENTEN Na het deskresearch kon ik aan de slag met het formuleren van vragen voor het interview. Het interview werd bij vijf studenten afgenomen, zowel mannen als vrouwen. Allen waren afkomstig van de opleiding CMD. Ik heb gekozen voor diverse leeftijdscategorieën zodat ik verschillende standpunten en situaties kon belichten. De resultaten en antwoorden van de studenten zijn terug te vinden in de bijlage.. Introductie interview Beste student Het interview gaat over jouw persoonlijke studie situatie, kennis over studiefinanciering, communicatie met DUO (de instelling verantwoordelijk voor studiefinanciering) en hoe jij als CMD student benaderd zou willen worden met betrekking tot jouw studieschuld. Mijn uiteindelijke doel van dit onderzoek is het informeren van (CMD) studenten over (hun) studieschuld. Ik ga dit doen aan de hand van een interactief product/dienst of campagne. Maar voordat ik daarmee aan de slag kan, heb ik jouw antwoorden en kennis nodig. Ik dank je voor je medewerking..

(29) ONDERZOEK | De cmd student. VRAGENLIJST Naam: Geslacht: Leeftijd: Thuiswonend/uitwonende student: Opleiding/afstudeerrichting: 1) Wat is de reden dat u bent gaan studeren? (hoopt u meer te leren, wilt u in de toekomst meer loon verdienen, druk vanuit uw familie, volgt u uw passie of een andere reden?) 2) Heeft u hiervoor een andere beroepsmatige opleiding gedaan? (bijv. een mbo opleiding) 3) Hoeveel jaar heeft u (eventueel na het volgen van de opleiding hiervoor) nu nog recht op een studiefinanciering? 4) Zou u, na het verliezen van het recht op studiefinanciering, nog door willen studeren? (om bijvoorbeeld een master te volgen) 5) Heeft u een lening of collegegeldkrediet afgesloten bij DUO? 6) Wat was de reden voor het afsluiten van een studielening of collegegeldkrediet? Probeer zo eerlijk mogelijk te antwoorden. (bent u op zichzelf gaan wonen, is de studie prijzig, om uw studentenleven te vergemakkelijken) 7) Kan u mij een schatting geven van uw huidige studieschuld? Of kan u mij vertellen hoelang u al leent tegen wat voor bedrag per maand? 8) Indien uw antwoord een maandelijks bedrag was; Hoeveel jaar verwacht u dit bedrag nog te lenen? 9) Wie betaald uw studiekosten; collegegeld, studiemateriaal ed.? (uzelf, ouders of voogd, DUO, of een combinatie van ouders en DUO) 10) Zou u zonder de studiefinanciering of steun van uw ouders zelfstandig financieel rond kunnen komen? (bijv. met baantjes of een spaarrekening) 11) Waar gebruikt u uw studiefinanciering voor? Probeer zo eerlijk mogelijk te antwoorden. (huur, collegegeld, studiemateriaal, vakanties, computers, uitjes). 12) Wat zijn maandelijks uw grootste lastenposten? Plaats in uw persoonlijke volgorde in een top 5. U heeft de keuze uit de volgende zes lastenposten; Op zichzelf wonen (huur, verzekeringen, internet), Studiekosten (collegegeld, boeken etc.), Uiterlijk (kapper, make-up, gel etc.), Vervoer (ov, auto/brommer, benzine), Abonnementen en/of contributies (sporten, bladen), Vrije tijd (uit eten, concerten, vakantie 13) Waar verkrijgt u uw informatie rondom het thema studiefinanciering? (op de DUO site, forums, medestudenten) 14) Hoe blijft u op de hoogte van uw oplopende studieschuld? (logt u in op de site van DUO, leest u de jaarlijkse brief die u krijgt opgestuurd, heeft u de DUO rekenhulp op uw telefoon staan, of blijft u niet op de hoogte?) 15) Wat is uw mening over de communicatie (met betrekking tot de studieschuld) vanuit DUO? (vindt u de communicatie goed, matig of onvoldoende) (Inhaakvraag) 16) Waarom prefereert u een applicatie tegenover andere vormen van media? 17) Zou u het prettig vinden om vroegtijdig te worden gewezen op de gevolgen van een studieschuld? (doormiddel van een applicatie, waarschuwing of campagne) 18) Zou u het prettig vinden om te worden gewezen op de hoogte van uw studieschuld? (doormiddel van een applicatie, waarschuwing of campagne) 19) Hoe zou u het liefst benaderd willen worden met betrekking tot uw studieschuld? 20) Wat zou het beste helpen om u bewust te maken van uw studieschuld? 21) Heeft u enig idee hoeveel impact een studieschuld op uw leven na uw studie zal hebben?. 29.

(30) ONDERZOEK | De cmd student. 30. RESULTATEN EN BEVINDINGEN Tijdens het interview met de CMD studenten zijn een aantal zaken mij opgevallen. Waarom kiezen studenten CMD? De studenten zijn over het algemeen gaan studeren omdat ze met meerdere diploma’s op zak een betere kans denken te hebben op een baan. Sommige van de geïnterviewden hadden vóór de opleiding CMD al een andere opleiding achter de rug. Doorstromen vanuit soortgelijke mbo-opleidingen als bijvoorbeeld het grafisch lyceum is populair onder CMD’ers. Ook studenten die op jonge leeftijd (±18 jaar) hun mbo-opleiding hadden afgerond kozen vaak voor het volgen van een extra hbo-opleiding. Het volgen van die extra opleiding heeft wel een nadeel; een student heeft een x aantal jaar recht op studiefinanciering. Als de student het recht op studiefinanciering verliest zal hij de opleiding uit eigen zak moeten betalen of gaan lenen. CMD’ers en lenen De studenten die een lening hadden afgesloten bij DUO deden dit vaak om de volgende reden; ze gingen op zichzelf wonen. Op jezelf gaan wonen is duur. Met zaken als de huur, internet, verzekeringen en studiekosten komt de gemiddelde student uit op zo’n € 681,- per maand. Zonder de DUO lening zouden veel studenten een bijbaan moeten hebben om zich te onderhouden. Sommige studenten gaven aan hier niet genoeg tijd voor te hebben. Er waren ook studenten die wel een bijbaan hadden, wat de bijbaan oplevert is echter niet genoeg om de maandelijkse kosten te kunnen dekken. CMD’ers en DUO Een lening bij DUO is snel en gemakkelijk afgesloten, maar hoe blijft de CMD-student op de hoogte van zijn/haar oplopende schuld? Het antwoord hierop is; bijna niet. De ‘Mijn DUO’ omgeving wordt door de CMD student nauwelijks bekeken. Dit heeft o.a. te maken met de werking van DigiD. Als de student wil inloggen op overheidsdiensten dient hij gebruik te maken van zijn DigiD gebruikersnaam en wachtwoord. De gebruikersnaam en wachtwoord zijn gemakkelijk te vergeten. Tevens is het wachtwoord maar een bepaalde tijd geldig. Een nieuw wachtwoord/ gebruikersnaam verkrijgt men via de post. Naast de ‘Mijn DUO’ omgeving valt er wel elk jaar een brief op de mat met de huidige status van de studieschuld en/of wijzigingen aan de studiefinanciering.. De communicatie tussen (CMD)student en DUO De CMD student vindt de communicatie tussen DUO en haar studenten matig tot slecht. DUO probeert het wel met nieuwe media als Twitter en een app, maar volgens de CMD student is dit te matig. Het niet waarschuwen van de student voor een hoge studieschuld en het niet kunnen inzien van een maandelijks overzicht wordt als een groot gemis ervaren. Hoe wil de CMD student benadert worden? CMD studenten geven de voorkeur aan een e-mail, een applicatie of app-melding waarmee ze hun schuld snel en gemakkelijk kunnen inzien en worden gewaarschuwd voor de gevolgen van een schuld. De applicatie wordt tevens geprefereerd bij veelvuldig gebruik. Hoe blijft de CMD student op de hoogte van zijn/ haar studiefinanciering/schuld? Het antwoord hierop is; bijna niet. De website van DUO wordt nauwelijks door de student bekeken. Dit heeft o.a. met de werking van DigiD te maken. Wel valt er elk jaar een brief op de mat met de huidige schuld en/of wijzigingen aan de studiefinanciering. Waarom geeft de CMD student de voorkeur aan een applicatie versus andere vormen van media? Bij frequent gebruik wordt een app geprefereerd. Het is iets wat je snel kan opstarten en bekijken. Ook het feit dat een app altijd bereikbaar is (ook offline) wordt door de geïnterviewden gewaardeerd. De andere voorkeur van de CMD studenten ging uit naar een e-mail. Een e-mail heeft echter het grote nadeel dat deze zoek kan raken en/of over het hoofd gezien wordt.. Conclusie. De groep CMD studenten die lenen bestaat vooral uit studenten die op zichzelf gaan wonen. Met name de huur van een appartement, is de grootste lastenpost van de student, gevolgd door studiekosten. Verder verkoos het grootste deel van de geïnterviewde studenten een applicatie boven andere vormen van communicatie. Naast deze duidelijke voorkeur, zijn wij ook te weten gekomen dat de CMD student niet of nauwelijks op de hoogte is van zijn schuld. Het is belangrijk dat de student in een paar stappen zijn schuld kan berekenen en gevolgen kan inzien. Zie bladzijde 24 en 25 voor gerelateerde informatie over dit onderwerp..

(31) ONDERZOEK | De cmd student. De mening van de CMD student. "JE WORDT OP DE SITE VAN DUO NERGENS GEWEZEN OP HET FEIT DAT JE EEN FLINKE SCHULD KAN OPLOPEN" AMIR "HET INVOEREN VAN HET SOCIAAL LEENSTELSEL IS EEN KWALIJKE ZAAK" JESPER. 31. "IK WORDT BIJ VOORKEUR BENADERD VIA EEN APP, LEKKER BEREIKBAAR EN SNEL TE CHECKEN" MIREILLE. "DIPLOMA'S WORDEN MINDER WAARD. DAT MAAKT EEN BUITENLANDSE STUDIE BEST AANTREKKELIJK" JIMMY. "IK MAAK DEZE OPLEIDING AF, MAAR HIERNA BEN IK KLAAR MET LENEN ÉN STUDEREN!" BAS.

(32)

(33) 3 EINDPRODUCT.

(34) Eindproduct | Eindproduct. 34. EINDPRODUCT Na het onderzoek ging ik verder met het eindproduct: de applicatie. DE APPLICATIE Conclusies. Uit de interviews is gebleken dat de (CMD)student op een snelle en gemakkelijke manier zijn studieschuld wil berekenen of bekijken. Dit middels een applicatie of een melding. Het beste moment om deze applicatie te gebruiken is volgens de geïnterviewden nog voorafgaand men met een opleiding begint of een lening afsluit. Tevens is gebleken dat studenten weinig afweten van eventuele gevolgen die een studieschuld met zich mee zal brengen. Bovendien staan ze er vaak nogal naïef in. Bij het concurrentieonderzoek werden diverse studiefinanciering-, budgetmanaging-, en agenda applicaties onderzocht. Waaronder de huidige applicatie van DUO, DUO Student. Deze werd ervaren als een kopie van de website. Een ander negatief punt waren de kleine toetsen. Ook het feit dat studenten de totale studieschuld niet weten en dit niet in kunnen vullen speelde een grote rol. Tot slot zijn de rentepercentages onduidelijk en is de algemene informatie in de applicatie beperkt. Tijdens mijn concurrentieonderzoek was er een applicatie die er voor mij uit sprong, dat was 'Clear'. Het begon met een korte tutorial die ik zeker in mijn eigen applicatie zal laten terugkomen. De manier van navigeren verloopt soepel en snel en de interface ervaar ik als zeer gebruiksvriendelijk.. Must Have Een Must-Have voor de applicatie is het kunnen berekenen en zien van de studieschuld en het worden geconfronteerd met de gevolgen ervan. Should Have Een Should Have zou het kunnen delen van de 'gevolgen' kunnen zijn. De grappige en serieuze situaties zijn dan te delen via bijv. Facebook. Facebook ondersteunt tegenwoordig bewegende GIF animaties. Een andere Should Have zou het kunnen opslaan van de ingevulde gegevens kunnen zijn of het toevoegen van een melding. Deze melding wordt in de agenda van de smartphone gezet. Could Have Het personaliseren van de applicatie is een Could Have. De gebruiker zou bijvoorbeeld zijn naam kunnen invoegen..

(35) Eindproduct | Eindproduct. Lenen ik heb een lening ja/nee. Studie Start studie. Lenen ik leen ... euro p/m. Studie Eind studie. Lenen ik leen gedurende ... maanden. Studiefinanciering thuiswonend of uitwonend. Lenen ik heb collegegeldkrediet ja/nee. Studiefinanciering Ik ontvang een beurs vanaf. Lenen ik leen ... euro p/m. Lenen ik leen gedurende ... maanden Schermverloop. Antwoord: nee. Studie Opleidingsniveau. Antwoord: nee. Uitleg/tutorial gebruiker. Totale studieschuld. Niveau studieschuld niveau 1/2/3. Gevolgen schuld gevolg 1. Gevolgen schuld gevolg 2. Gevolgen schuld gevolg 3. 35.

(36) Eindproduct | Eindproduct. 36. PERSONA'S. Bram Net 18 jaar, gaat studeren. Bram is net 18 geworden. Hij heeft zijn havo net afgerond en wil een jaartje gaan reizen. Omdat hij vaak in het nieuws hoort dat het sociaal leenstelsel gaat worden ingevoerd, maar niet precies weet wanneer, twijfelt hij. Als hij zich nu inschrijft voor een opleiding dan studeert hij nog volgens de oude norm en ontvangt hij een basisbeurs. Als hij ervoor kiest om te reizen heeft hij kans de oude regels vervallen en dat hij straks volgens het sociaal leenstelsel zijn gehele opleiding zal moeten lenen. Bram is nieuwsgierig wat een eventuele lening hem zal kosten en wat de gevolgen zullen zijn. Doelen van Bram: - Het berekenen van zijn (toekomstige) studieschuld - Het inzien van eventuele gevolgen. Max 21 jaar oud, gaat op kamers. Max is een jongen van net 21. Na zijn vwo heeft hij een jaar lang gezocht naar zijn passie, die hij uiteindelijk vond in webdesign. Dit jaar begint hij met zijn nieuwe studie aan de Hogeschool van Amsterdam. Max gaat met een stel vrienden in Amsterdam op kamers. Zijn ouders zullen hem deels gaan sponsoren door zijn collegegeld te betalen. De rest van de uitwonende kosten zullen toch echt voor zijn eigen rekening komen. Max stelt zijn budget samen en komt tot de conclusie dat hij maximaal zal moeten bijlenen om de huur van zijn kamer te kunnen betalen. Max gaat er vanuit dat hij netjes in vier jaar klaar is met zijn opleiding, waardoor zijn basisbeurs zal worden omgezet tot een gift. Maar toch, die extra lening zal behoorlijk aantikken. Omdat hij toch wel erg benieuwd is wat hij na zijn studie zal moeten terugbetalen gaat hij op onderzoek uit op de DUO website. Doelen van Max: - Het berekenen van zijn (toekomstige) studieschuld - Het inzien van eventuele gevolgen.

(37) Eindproduct | Eindproduct. 37. Kim 25 jaar oud, bijna klaar met haar opleiding.. Jip 27 jaar, gaat werken.. Kim is bijna klaar. Haar afstuderen duurt iets langer dan gepland. Nu ze bijna klaar is met haar opleiding besluit ze om haar studieschuld eens te gaan controleren. Ze heeft de laatste twee jaar maximaal geleend bij DUO en de oplopende schuld niet of nauwelijks gecontroleerd. Ze besluit om het toch maar eens te bekijken. Ze gaat naar de website van DUO. Ze probeert een aantal keer in te loggen met haar DigiD. Helaas lukt het niet omdat het wachtwoord niet klopt. Kim besluit een nieuw wachtwoord aan te vragen en het over een paar dagen nogmaals te proberen.. Jip is een (zoals hij zichzelf eerlijk noemt) een eeuwige student. Hij begon met een mbo studie mediavormgeven die hij heeft aangevuld met een studie interactieve media. In die periode van 8,5 jaar leende hij soms maximaal bij. Hij is inmiddels klaar en gaat aan het werk bij zijn oude stageadres. Vandaag viel er een brief door de bus, de afzender was DUO. Hij schrok wat er in de brief stond. Vanaf volgend jaar mag hij zijn studielening (met rente) gaan terugbetalen. De schade? Afgerond € 20.000,-! Helaas is nergens in de brief terug te vinden wat hij maandelijks zal moeten storten bij DUO.. Doelen van Kim: - Het berekenen van haar studieschuld. Doelen van Jip: - Het berekenen van zijn studieschuld - Het berekenen van zijn maandelijkse afbetaling.

(38) Eindproduct | Eindproduct. Wat zijn de wensen van de gebruiker? Na het onderzoek, het interview en de persona's heb ik nu de wensen van de gebruiker centraal gezet.. Wat ziet de gebruiker? Een CMD student is omringt door klasgenoten, huisgenoten, docenten en zijn/haar ouders. De vriendenkring van een student zullen hoogstwaarschijnlijk bestaan uit oud vrienden en klasgenoten. Problemen van een student kunnen zijn dat zijn/haar budget laag is, waardoor bijlenen via DUO een aantrekkelijke optie is. Wat hoort de gebruiker? Invloedrijke kanalen zijn voor de CMD student; klasgenoten, ouders, docenten en het internet. Van deze kanalen is het internet waarschijnlijk het meest beïnvloedbaar op betrekking tot de student. Geruchten, nieuws, vragen over je schuld, klachten, dit soort zaken behandelt de CMD student via het internet. Wat denkt en voelt de gebruiker? De gemiddelde CMD student wil zijn opleiding halen zonder al teveel problemen en achterstand. Hij hoopt op een goede baan die aansluit op zijn diploma. Stressfactoren kunnen zijn; het inzien van een studieschuld, twijfels hebben over de toekomst, geen baan kunnen krijgen, geen huis kunnen betalen.. 38. Wat zegt en doet de gebruiker? Indien de student een schuld heeft opgebouwd zal hij geneigd zijn om zijn medestudenten of de jongere generatie hiervoor te waarschuwen. Zijn houding zal serieus zijn. Toch zal hij wel toegeven dat de DUO lening de goedkoopste rentedragende lening is. Wat is de klacht van de gebruiker? De grootste frustratie van de CMD student is het niet gemakkelijk kunnen inzien van de studieschuld. Een ergernis is dat de techniek achter de website (DigiD) omslachtig en lastig in gebruik is en dat de briefpost, na aanvraag op de website, te lang onderweg is naar het postadres. Wat wil de gebruiker bereiken? De gebruiker wil de applicatie gebruiken er achter te komen wat de effecten voor zijn/haar financiële toekomst zijn. De nieuw te ontwikkelen app wijst de gebruiker tijdig op zijn schuld en de gevolgen en daardoor blijft de schuld (mist goed beheert) te overzien..

(39) Eindproduct | Eindproduct. 39. DENKT & VOELT BACHELOR HALEN ZONDER PROBLEMEN EN TEVEEL SCHULD IK WIL MOOI HUIS EN EEN GOEDE BAAN GEVOLGEN SCHULD VEROORZAAKT STRESS. OUDERS. HOORT. KLASGENOTEN. KLASGENOTEN. DOCENT. UITGAAN. VRIEND/VRIENDIN INTERNET. DOE HET NIET ZOALS IK HOUDT REKENING MET DE GEVOLGEN HET IS WEL EEN GOEDKOPE LENING. STUDIESRUIMTE COLLEGE KAMER. ZIET. NIEUWE COMPUTER GELD TE KORT LENING. ZEGT & DOET PIJN/FRUSTRATIES NIET KUNNEN INZIEN VAN DE SCHULD TECHNIEK & PRIVACY HET EFFECT VAN SCHULD OP MIJN TOEKOMST. Empathy Map. WINST/SUCCES DOORLOPEN VAN DE APPLICATIE BIJ VOORBAAT GEWAARSCHUWD WORDEN VOOR GEVOLGEN VAN EEN SCHULD HUIS KUNNEN KOPEN ZONDER (TEVEEL) STUDIESCHULD.

(40) Eindproduct | Eindproduct. Totale studieschuld verspringt door invullen van studie, studiefinanciering en lenen.. Aflossingsbedrag per maand verspringt door invullen van studie, studiefinanciering en lenen.. Navigatie. De applicatie Dit is het hoofdscherm van de applicatie. Hier belandt de gebruiker na het invullen van diverse onderdelen zoals; studie, studiefinanciering en lenen. In dit scherm zou er eventueel nog een functie kunnen worden toegevoegd waar de gebruiker zijn gegevens kan opslaan.. 40.

(41) Eindproduct | Eindproduct. 41. Navigatie Terug en vooruit.. Niveau niveau 3 is hoog, niveau 2 is midden, niveau 1 is laag.. Navigatie Schuldniveau en gevolgen Hier staat het schuldniveau en de bijbehorende gevolgen.. De applicatie Dit is het hoofdscherm van de applicatie. Hier belandt de gebruiker na het invullen van diverse onderdelen zoals; studie, studiefinanciering en lenen. In dit scherm zou er eventueel nog een functie kunnen worden toegevoegd waar de gebruiker zijn gegevens kan opslaan..

(42) Eindproduct | Eindproduct. Werking van de applicatie in een notendop Hier is te zien hoe de applicatie werkt. Enkele schermen heb ik voor deze korte uitleg achterwege gelaten. Alle schermen zijn in de bijlage onder paperprototyping terug te vinden. Als de gebruiker de applicatie voor de eerste keer opstart, krijgt hij het welkom scherm te zien. In een viertal schermen doorloopt de gebruiker een tutorial, die uitleg geeft over de werking en opties van de app. Doormiddel van 'swipen' navigeert hij door deze introductie.. 42. Het eerste onderdeel is Studie. Hier kan de student invullen welk onderwijs hij/zij volgt, wanneer men met de studie begonnen is en wanneer de studie voltooid is..

(43) Eindproduct | Eindproduct. Een tweede onderdeel is Studiefinanciering. Studiefinanciering bestaat uit twee schermen; het invullen van de woonsituatie en sinds wanneer de student is begonnen met de opleiding (dit wordt automatisch overgenomen uit het scherm studie-begin studie).. 43. Lenen bestaat uit 6 schermen. Alleereest wordt er gevraagd of de student een rentedragende lening heeft, vervolgens hoeveel dit per maand is en tot slot voor hoeveel maanden. Dit proces (ja/nee, hoeveel/hoelang) wordt herhaalt bij collegegeldkrediet..

(44) Eindproduct | Eindproduct. De app maakt de berekening.. 44. De totale studieschuld en het aflossingsbedrag per maand..

(45) Eindproduct | Eindproduct. Een scherm verder zit het schuldniveau. Niveau 1 € 1.000 t/m € 5.000 euro Niveau 2 € 5.000 t/m € 15.000 euro Niveau 2 € 15.000 t/m € 50.000+ euro. 45. Tot slot zijn de gevolgen te zien die een studieschuld op het leven van een afgestudeerde student kan hebben. Dit bestaat uit serieuze, maar ook uit luchtige problemen. De gevolgen worden gepresenteerd met een GIF animatie. Een leuke optie zou kunnen zijn dat de gebruiker de animatie kan delen via Facebook..

(46)

(47) 4 CONCLUSIES.

(48) Conclusies | Conclusies. 48. CONCLUSIES De hoofd- en deelvragen beantwoord. CONCLUSIES Antwoord op de centrale vraagstelling. “Hoe kan ik een applicatie ontwerpen die de CMD student kan voorlichten en inzicht kan verschaffen met betrekking tot hun studiefinanciering/ leengedrag?”. 1.1 Wat is DUO en wat doet zij voor haar studenten? DUO staat voor Dienst Uitvoering Onderwijs. DUO is een uitvoerende organisatie van de Rijksoverheid. Het is de schakel tussen studenten, ouders, scholen en gemeentes. DUO is verantwoordelijk voor het verstrekken van de studiefinanciering aan studenten. (zie blz. 16 voor de volledige bewijsvoering). Door een aantal struikelblokken weg te nemen die er nu rond het berekenen van de studieschuld zijn ontstaan. Door het ontwerpen van een applicatie is bij de gebruiker past, zijn smaak en situaties Vraag 2 Welke communicatiemiddelen zet DUO in bij Het worden geconfronteerd worden met een schuld is haar communicatie met studenten? geen 'leuke' ervaring. Met de steeds veranderende DUO hanteert verschillende vormen van regels is het echter wel belangrijk. Door het maken communicatie met de student. Persoonlijke van een app (of webapp) waarmee de CMD student informatie verloopt grotendeels via briefpost. snel en gemakkelijk zijn schuld kan berekenen In deze brieven staan vaak persoonlijke gegevens over het nieuwe schooljaar, verhoogde leningen Deelvragen: enzovoorts. Vraag 1 Wat is studiefinanciering? Niet persoonlijke informatie of nieuws delen ze Studiefinanciering is een overheidstoelage voor via mail, hun Twitteraccount en de homepage. studenten. Het bestaat uit een basisbeurs, studentenreisproduct (OV studentenchipkaart) en 2.1 In hoeverre licht DUO in haar communicatiemiddelen eventueel een aanvullende beurs, een rentedragende (o.a. de app) in wat de impact zal zijn op het lening en/of collegegeldkrediet. De basisbeurs kan leven na het afstuderen? met deze laatste drie onderdelen worden aangevuld In de applicatie, op de website van DUO en in de en zijn per student verschillend. 'Mijn DUO' omgeving wordt niet gewaarschuwd over de eventuele gevolgen van een studieschuld..

(49) Conclusies | Conclusies. 2.2 Heeft de gebruikersvriendelijkheid en/of het design van de DUO app invloed op het gebruik ervan? Niet zo zeer heeft het design effect op het gebruik ervan. Natuurlijk kan de app aantrekkelijker worden gemaakt. Het design van de app bestaat uit dezelfde elementen en kleuren die op de DUO website worden gebruikt. Gebruiksvriendelijkheid is van groter belang. In de app worden (zoals eerder gemeld) te kleine knoppen gebruikt. Mensen met dikkere vingers kunnen hinder ondervinden met het invullen van de onderdelen. Ook staan er onlogische functies in, zoals het invullen van je totale studieschuld. Veel studenten weten hun totale studieschuld niet eens. Een maandbedrag zou daardoor beter zijn. Vraag 3 Hoe blijft de CMD student op de hoogte van zijn/haar studiefinanciering/schuld? Het antwoord hierop is; bijna niet. De website van DUO wordt nauwelijks door de student bekeken. Dit heeft o.a. met de werking van DigiD te maken. Wel valt er elk jaar een brief op de mat met de huidige schuld en/of wijzigingen aan de studiefinanciering.. 3.1 Waarom geeft de CMD student de voorkeur aan een applicatie versus andere vormen van media? Bij frequent gebruik wordt een app geprefereerd. Het is iets wat je snel kan opstarten en bekijken. Ook het feit dat een app altijd bereikbaar is (ook offline) wordt door de geïnterviewden gewaardeerd.. 49. Vraag 4 Wat zijn de gevolgen van een studieschuld? Het voornaamste gevolg van een studieschuld is de mogelijkheid op een BKR registratie. De kans wordt steeds groter dat deze regel ook daadwerkelijk ingevoerd gaat worden. Een BKR registratie kan er voor zorgen dat een student met een studieschuld minder of geen hypotheek kan aanvragen bij de bank.. 4.1 Hoe kunnen de gevolgen van een studieschuld duidelijk en overzichtelijk weergegeven worden in een nieuw te ontwerpen app? Ten eerste zal het duidelijk en overzichtelijk gepresenteerd moeten worden. Het scherm van een smartphone is relatief klein. Het is dan ook verstandig om afbeeldingen of animaties te gebruiken in plaats van lappen tekst. Verder moet de stijl van de afbeeldingen/ animaties en de gevolgen aansluiten bij de smaak van de doelgroep (de CMD student)..

(50) Conclusies | Conclusies. Verantwoordelijkheid DUO Tijdens mijn project heb ik met veel verschillende mensen kunnen praten en discussiëren over het onderwerp studieschuld. Iedereen had zijn eigen mening. Ik kwam mensen tegen die onbewust hun studieschuld hadden laten oplopen en mensen die heel bewust bezig zijn geweest met lenen. De verschillen waren interessant om aan te horen. De ene student had zijn gehele studietijd volop geleend om een ‘gemakkelijker’ leven te kunnen leiden. De ander leende af en toe bij om schoolgerelateerde aankopen te kunnen doen. Ook de totale schuld onder de studenten varieerde. Ik heb met mensen gesproken die een enorme schuld hadden, maar ook die sporadisch geld bij DUO hadden geleend. Ik vroeg iedereen; wie vinden jullie dat er uiteindelijk verantwoordelijk voor de opgebouwde studieschuld? Ik kreeg vaak het antwoord; "Ikzelf. Maar DUO maakte het mij het wel heel gemakkelijk om een schuld op te bouwen". Deze conclusie kwam vaak naar voren tijdens het interview. Studenten voelen zich wel degelijk verantwoordelijk voor de schuld die ze opbouwen. Maar het is toch ook de taak van de verstrekker om haar klanten te waarschuwen voor de risico's die een lening met zich meebrengt. Zeker aangezien het hier de overheid betreft.. 50. Mijn mening is dat DUO niet de regels moet verscherpen omtrent het lenen, maar de studenten van te voren beter moet inlichten. De regels rondom het thema studieschuld en de gevolgen van een schuld veranderen continu. Het is belangrijk om de student inzicht te geven in zijn/haar toekomstige en huidige schuld. De student moet weten wat hij/zij leent en wat de gevolgen van een lening kunnen zijn. Voor elke lening die voor de consument te krijgen is wordt gewaarschuwd voor de gevolgen van het afsluiten van een lening…behalve bij het afsluiten van een studielening. Jongeren leven in het 'nu', en zijn niet bezig met wat er over 4 of 5 jaar later aan de orde is. Lenen kost nou eenmaal geld en die gevolgen zouden dus in één oogopslag duidelijk moeten zijn..

(51) Conclusies | Conclusies. Doelstelling Na het onderzoek, het rekening houden met de doelgroep en het testen van de applicatie kan ik zeggen dat ik tevreden ben. Ik vind dat de applicatie geslaagd is in zijn doel; namelijk het snel en gemakkelijk het weergeven van de studieschuld.. 51. Conclusie. Op de kleine correcties na wordt de applicatie als prettig in gebruik ervaren. De gevolgen zijn vaak iets te mild. Een serieuze tone of voice maakt de gevolgen duidelijker en hebben meer impact. Dit zou wél het delen van de situaties op social media kunnen belemmeren.. In een paar stappen weet de gebruiker precies wat hij in de toekomst ongeveer zal moeten afbetalen en wat Zie bladzijde 68 en 69 voor gerelateerde informatie de gevolgen van zijn/haar schuld kunnen zijn. Dit was over dit onderwerp. het hoofddoel van de app. Vervolgonderzoek Kanttekeningen en aanbevelingen In het vervolgonderzoek zouden de mogelijkheden Na het testen van de app komen we tot een aantal van het toevoegen van een deeltijdopleiding kunnen conclusies. worden onderzocht. Toevoegen 'wo' opleidingsniveau Het is verstandig om bij het opleidingsniveau 'wo' toe te voegen. 'Hbo en wo' niveau ontvangen (in vergelijking met mbo) dezelfde basisbeurs. Omdat Interactieve Media een hbo opleiding is, hoef ik dit niet perse te veranderen. Maar om dit voor iedere doelgroep helder communiceren kan ik de term 'wo' toevoegen, waardoor de gebruiker de keuze heeft tussen •mbo of •hbo/wo niveau. Aflossingsperiode toevoegen Tijdens het testen werd duidelijk dat niet iedere student snapt dat de studieschuld over een maximale periode van vijftien jaar moet worden terugbetaald. Achter het maandbedrag moet dan ook de 15 jaar worden aangegeven. Er bestaat natuurlijk de mogelijkheid om de schuld eerder af te lossen. Het veranderen van de aflossingsperiode is een goed thema voor vervolgonderzoek. Gevolgen kunnen delen op social media Alle testpersonen vonden het een leuke extra om hun (soms hilarische) gevolgen te kunnen delen op Facebook e.d.. Ook zou de applicatie onder een grotere doelgroep (bijv. mbo-ers en wo-ers) kunnen worden getest. De app kan zo voor alle studenten geschikt worden gemaakt. In de toekomst zou het mogelijk kunnen zijn om de applicatie te koppelen aan jouw persoonlijke situatie. Ook voor deze optie is meer onderzoek nodig. De applicatie is uitgewerkt tot een prototype. Het prototype bevat nog geen definitieve vormgeving. Zaken als; stijl, font- en kleurgebruik kunnen na vervolgonderzoek bepaald worden..

(52)

(53) BIJLAGE.

No results found