Het beroep of bedrijf van de verzekerde is gewijzigd. Moet ik dat melden?
1. Ja, als de verzekerde een ander beroep gaat uitoefenen moet u dat melden. U moet ons ook melden als het bedrijf van verzekerde gewijzigd wordt. Hiervan is bijvoorbeeld sprake bij bedrijfsovername, fusie of inkrimping. U moet ons dat binnen 30 dagen na de wijziging per brief of e-mail melden.
2. Is er sprake van een duidelijk kleiner risico? Dan kunnen wij de premie verlagen en/of de voorwaarden aanpassen.
3. Is er sprake van een duidelijk groter risico op arbeidsongeschiktheid? Dan hebben wij het recht de premie te verhogen. Of de voorwaarden aan te passen. Wij mogen de verzekering ook stoppen als wij het nieuwe beroep niet willen verzekeren omdat het risico op arbeidsongeschiktheid te groot is.
4. Als wij de voorwaarden of premie willen aanpassen, dan geven wij dat aan u door. Wij passen de verzekering aan per de datum waarop wij uw brief of e-mail hebben ontvangen. Gaat het om een verslechtering van de voorwaarden of een verhoging van de premie en bent u het niet met deze aanpassing eens? Dan moet u dat binnen 30 dagen per brief of e-mail aan ons laten weten. U mag dan de verzekering tussentijds stoppen. Wij stoppen de verzekering dan per de datum waarop wij de verzekering wilden aanpassen.
5. Hebt u de beroepswijziging niet gemeld? En wordt verzekerde arbeidsongeschikt? Dan kijken we op dat moment of er sprake is van wijziging van het risico. Is dat het geval en is aanpassing van de voorwaarden noodzakelijk? Dan beoordelen wij de arbeidsongeschiktheid aan de hand van de gewijzigde voorwaarden.
Is er sprake van een verhoging van het risico waarvoor wij een hogere premie zouden vragen. Dan keren wij wel uit. Maar wij verlagen de uitkering wel. Dat doen wij in dezelfde verhouding als de hogere premie en de betaalde premie.
6. Willen wij het nieuwe beroep niet verzekeren omdat wij het risico op arbeidsongeschiktheid te groot vinden, dan bestaat geen recht op uitkering en stoppen wij de verzekering. Wij passen de verzekering aan of stoppen de verzekering per de dag voorafgaand aan de eerste dag van arbeidsongeschiktheid
Artikel 23
De verzekerde stopt (tijdelijk) met de werkzaamheden die horen bij het beroep van de verzekerde. Moet ik dat melden?
1. Ja, als de verzekerde stopt met de werkzaamheden die horen bij het beroep van de verzekerde moet u dat melden. Ook al stopt de verzekerde maar tijdelijk met de werkzaamheden die horen bij het beroep van de verzekerde. U moet dat binnen 30 dagen per brief of e-mail aan ons melden.
2. Als de verzekerde stopt met de werkzaamheden die horen bij het beroep van de verzekerde, dan stoppen wij de verzekering. Wij stoppen de verzekering per de datum waarop wij uw brief of e-mail hebben ontvangen.
3. Als de verzekerde tijdelijk stopt met de werkzaamheden die horen bij het beroep van de verzekerde kunt u vragen de dekking tijdelijk te stoppen.
De verzekering loopt dan door, maar wij keren niet uit. U betaalt dan nog maar 15% van de premie. U kunt de verzekering weer beginnen, zodra de verzekerde weer begint met de werkzaamheden die horen bij het beroep van de verzekerde. Dat moet wel binnen een jaar plaatsvinden. De verzekerde hoeft dan geen nieuwe gezondheidsvragen te beantwoorden. Is de verzekering niet binnen een jaar opnieuw begonnen, dan stoppen wij de verzekering definitief.
4. Is de verzekerde arbeidsongeschikt geworden in de tijd dat de dekking tijdelijk gestopt was, dan krijgt u geen uitkering. Ook niet als de verzekerde nog arbeidsongeschikt is terwijl de dekking weer loopt. Alleen voor arbeidsongeschiktheid ontstaan nadat de dekking weer is gaan lopen krijgt u een uitkering.
5. Heeft u niet gemeld dat de verzekerde gestopt is met de werkzaamheden die horen bij het beroep van de verzekerde? En wordt de verzekerde arbeidsongeschikt? Dan krijgt u geen uitkering. Wij stoppen de verzekering per de dag voorafgaand aan de eerste dag van arbeidsongeschiktheid.
Artikel 24
De verzekerde wordt verplicht verzekerd voor de Ziektewet en/of de Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA). Moet ik dat melden?
1. Ja, als de verzekerde verplicht verzekerd wordt voor de Ziektewet en/of de Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA) moet u dat per brief of e-mail aan ons melden. U moet dat doen binnen 30 dagen nadat de verzekerde verplicht verzekerd is geworden voor de Ziektewet en/of de Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA).
2. Als de verzekerde verplicht verzekerd wordt voor de Ziektewet en/of de Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA) stoppen wij deze verzekering. Als het mogelijk is zullen wij u een verzekering aanbieden als aanvulling op de Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen. Wij zetten de verzekering om in een andere verzekering of stoppen de verzekering per de datum waarop wij uw brief of e-mail hebben ontvangen. Gaat de verzekerde zijn of haar beroep binnen een jaar weer als zelfstandige uitoefenen dan kunt u deze verzekering weer beginnen. De verzekerde hoeft dan niet opnieuw gezondheidsvragen te beantwoorden.
3. Is de verzekerde arbeidsongeschikt geworden in de tijd dat de verzekerde in loondienst was, dan krijgt u geen uitkering uit deze verzekering. Ook niet als de verzekerde nog arbeidsongeschikt is terwijl de dekking weer loopt. Alleen voor arbeidsongeschiktheid ontstaan nadat de dekking weer is gaan lopen krijgt u een uitkering.
Hebben wij de verzekering omgezet naar een verzekering als aanvulling op de Wet Werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA), dan keren wij uit op deze verzekering.
4. Blijft de verzekerde naast het werk in loondienst ook als zelfstandige werken dan stoppen wij de verzekering niet. Wel zullen wij dan de verzekerde bedragen verlagen naar het inkomen dat de verzekerde nog
verdient als zelfstandige. Ook kunnen wij de voorwaarden en/of de premie aanpassen als het risico op arbeidsongeschiktheid gewijzigd is. Als wij dat doen, dan geven wij dat aan u door. Wij passen de verzekering dan aan per de datum waarop wij uw brief of e-mail hebben ontvangen. Bent u het niet met deze aanpassing eens? Dan moet u dat binnen 30 dagen per brief of e-mail aan ons laten weten.
Wij stoppen de verzekering dan per de datum waarop wij de verzekering wilden aanpassen.
5. Hebt u ons niet gemeld dat de verzekerde in loondienst is? En wordt verzekerde arbeidsongeschikt? Dan zullen wij de verzekering omzetten naar een verzekering die aanvult op de Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA). Dit doen wij per de dag voorafgaand aan de eerste dag van arbeidsongeschiktheid.
Is omzetting niet mogelijk? Dan stoppen wij de verzekering per de dag voorafgaand aan de eerste dag van arbeidsongeschiktheid.
6. Hebt u ons niet gemeld dat de verzekerde in loondienst is naast zijn beroep als zelfstandige? En de verzekerde wordt arbeidsongeschikt? Dan kijken we op dat moment of er sprake is van wijziging van het risico. Is dat het geval en is aanpassing van de voorwaarden noodzakelijk? Dan passen wij de verzekering aan per de dag voorafgaand aan de eerste dag van arbeidsongeschiktheid. Wij beoordelen de arbeidsongeschiktheid aan de hand van de gewijzigde voorwaarden. Wij zullen de verzekerde bedragen in ieder geval verlagen naar het inkomen dat de verzekerde nog verdient als zelfstandige. Is er sprake van een verhoging van het risico waarvoor wij een hogere premie zouden vragen. Dan keren wij wel uit. Maar wij verlagen de uitkering dan wel. Dat doen wij in dezelfde verhouding als de hogere premie en de betaalde premie.
2.3 Voorwaarden arbeidsongeschiktheidsverzekering 1.15 Inkomen
Onder inkomen verstaan we:
1. Voor de ondernemer en de beoefenaar van een zelfstandig beroep:
De belastbare winst uit onderneming en het belastbare resultaat uit overige werkzaamheden, zoals bedoeld in de Wet Inkomstenbelasting 2001. Het gaat om de belastbare winst vóór ondernemersaftrek en MKB-winstvrijstelling en vermeerderd met fiscaal toegestane afschrijvingen op bedrijfsmiddelen.
1.16 Gemiddeld inkomen
Het totaal aan inkomen dat de verzekerde in de 3 kalenderjaren voorafgaand aan het moment van vaststellen heeft verdiend gedeeld door 3.
1.17 Verzekerde bedragen
Dit zijn de bedragen die we bij volledige arbeidsongeschiktheid per jaar betalen. De verzekerde bedragen staan op het polisblad. De verzekerde bedragen mogen bij de start van de verzekering, en bij tussentijdse verhogingen, niet meer bedragen dan 80% van het gemiddelde inkomen van de verzekerde. Is dat inkomen ook op een andere polis verzekerd, bij ons of bij een andere verzekeraar? Dan tellen we de verzekerde bedragen bij elkaar op. Het totaal per rubriek (A en B) mag niet meer zijn dan 80% van het gemiddelde inkomen. De verzekerde bedragen mogen niet meer bedragen dan €180.000.
1.18 Premie
Het bedrag dat u moet betalen voor uw verzekering. U vindt de premie op uw polisblad
3.1 Verplichtingen
De verzekerde is verplicht bij arbeidsongeschiktheid:
-ons zo spoedig als redelijkerwijs mogelijk te informeren door het toesturen van een ingevuld en ondertekend formulier melding van ziekte of ongeval;
-zich direct onder behandeling van een medicus te stellen, onder diens behandeling te blijven, diens voorschriften nauwkeurig op te volgen en alles na te laten wat zijn herstel kan vertragen of verhinderen;
-alle adviezen van ons of door ons aangewezen deskundigen tot aanpassing van de werksituatie die de mate van arbeidsongeschiktheid kunnen verminderen of op een andere manier kunnen bijdragen aan re-integratie, op te volgen;
-zich te laten onderzoeken door een door ons aangewezen medicus. De medicus bepaalt de plaats van het onderzoek. Daarnaast is de verzekerde verplicht zich voor onderzoek te laten opnemen in een door ons aangewezen ziekenhuis of andere medische instelling. Wij betalen de kosten van het onderzoek;
-ons of door ons aangewezen deskundigen alle benodigde gegevens te verstrekken of te laten verstrekken en geen feiten of omstandigheden te verzwijgen die nodig zijn voor het vaststellen van de mate van arbeidsongeschiktheid en het recht op uitkering;
-ons te machtigen om informatie bij derden op te vragen;
-ons vooraf toestemming te vragen voor een verblijf in het buitenland.
Het is belangrijk dat de verzekerde de hierboven genoemde verplichtingen nakomt. Doet hij dat niet, dan moet u de verplichtingen nakomen voor zover dat in uw vermogen ligt.
3.2 Sancties
1. Het recht op uitkering vervalt als u of de verzekerde de hierboven genoemde verplichtingen niet nakomt en wij daardoor in een redelijk belang zijn geschaad.
2. Het recht op uitkering vervalt altijd als er sprake is van opzet om ons te misleiden.
3. Begeeft de verzekerde zich zonder onze toestemming naar het buitenland, dan vervalt het recht op uitkering voor de duur van het verblijf in het buitenland.
3.3 Vaststelling arbeidsongeschiktheid
Nadat de arbeidsongeschiktheid is gemeld, stellen wij de mate en de periode van de arbeidsongeschiktheid vast. Dit doen we aan de hand van gegevens van door ons aangewezen medische en andere deskundigen. Wij informeren u altijd zo spoedig mogelijk over deze vaststelling.
3.4 Recht op herbeoordeling
Als wij uw arbeidsongeschiktheidsaanspraak hebben afgewezen of als u het niet eens bent met de mate van arbeidsongeschiktheid die wij hebben vastgesteld, dan hebt u recht op herbeoordeling. Wij stellen de mate van uw arbeidsongeschiktheid in dat geval opnieuw vast. Wilt u gebruikmaken van het recht op herbeoordeling, dan dient u dit binnen 30 dagen na ons besluit aan ons bekend te maken. Daarbij moet u uw bezwaar zo goed mogelijk onderbouwen en moet u aangeven tegen welk(e) onderzoek(en) uw bezwaar gericht is. De kosten van herbeoordeling zijn voor onze rekening. De uitkomst van de herbeoordeling wordt door u en door ons geaccepteerd. U kunt daarna niet nog eens om een herbeoordeling vragen.
3.5 Uitkering
1. Bij arbeidsongeschiktheid hebt u recht op uitkering voor iedere dag dat de verzekerde arbeidsongeschikt is.
2. De hoogte van de uitkering hangt af van de mate van arbeidsongeschiktheid en het op het polisblad
genoemde verzekerde dagbedrag. Hieronder staat welk percentage van het verzekerde dagbedrag u krijgt bij (gedeeltelijke) arbeidsongeschiktheid:
Mate van arbeidsongeschiktheid Percentage van het verzekerde bedrag
minder dan 25% geen uitkering
3. We keren niet uit over de dag waarop de verzekerde arbeidsongeschikt is geworden. Het recht op uitkering vangt aan na het verstrijken van de eigenrisicotermijn.
4. Het recht op uitkering eindigt:
a. op de dag dat de verzekerde minder dan 25% arbeidsongeschikt is;
b. op de dag waarop de verzekering eindigt.
5. U hebt geen recht op uitkering als de arbeidsongeschiktheid is ontstaan, verergerd of bevorderd:
a. door opzet of roekeloosheid van u of de verzekerde;
b. door overmatig gebruik van alcohol, geneesmiddelen, bedwelmende, verdovende of opwekkende middelen;
c. door ongevallen mogelijk geworden door het onder invloed zijn van alcoholhoudende drank. Daarvan is in ieder geval sprake als het bloedalcoholgehalte van de verzekerde op het moment van het ongeval 0,8 promille of hoger was en/of het ademalcoholgehalte 350 microgram of hoger was;
d. (direct of indirect) door de volgende vormen van molest: gewapend conflict, burgeroorlog, opstand, binnenlandse onlusten, oproer of muiterij. Voor deze vormen van molest gelden de begripsomschrijvingen die het Verbond van Verzekeraars op 2 november 1981 bij de rechtbank in Den Haag heeft gedeponeerd;
e. door, opgetreden bij of voortgevloeid uit atoomkernreacties. Het maakt daarbij niet uit hoe die reactie is ontstaan.
U hebt wel recht op uitkering als de arbeidsongeschiktheid is veroorzaakt door radioactieve stoffen die zich buiten een kerninstallatie bevinden en die gebruikt worden of bestemd zijn voor de volgende doeleinden:
i. industriële doeleinden ii. commerciële doeleinden
Voorwaarde daarbij is wel dat de overheid een vergunning heeft afgegeven voor vervaardiging, gebruik, opslag en het zich ontdoen van radioactieve stoffen. Onder kerninstallatie wordt verstaan een kerninstallatie in de zin van de Wet Aansprakelijkheid Kernongevallen (Staatsblad 1979-225) en een kerninstallatie aan boord van een schip.
6. U hebt geen recht op uitkering als de verzekerde is opgesloten in een gevangenis of soortgelijke instelling.
Dit betekent in elk geval dat er geen recht op uitkering is tijdens voorlopige hechtenis, gevangenisstraf en terbeschikkingstelling.
5.1 Preventie en re-integratie
Zonder daartoe verplicht te zijn en ongeacht het verzekerde dagbedrag kunnen wij bijdragen aan of een vergoeding geven voor:
1. De kosten van preventie
Alle kosten die ertoe dienen het risico op arbeidsongeschiktheid van de verzekerde te verkleinen.
2. De kosten van revalidatie
Alle kosten van medische behandeling die niet behoren tot de normale geneeskundige kosten.
3. De kosten van re-integratie
Alle kosten die ertoe dienen de verzekerde in staat te stellen de werkzaamheden verbonden aan het verzekerde beroep te blijven verrichten of te hervatten.
4. De kosten van omscholing
Alle kosten die ertoe dienen de verzekerde in staat te stellen andere werkzaamheden te gaan verrichten.
We vergoeden deze kosten niet als bij een andere instantie aanspraak op vergoeding kan worden gemaakt. Om in aanmerking te komen voor een bijdrage of vergoeding moeten wij de kosten vooraf goedkeuren.
6.1 Indexering
Op het polisblad staat vermeld of en zo ja op welke wijze wij het verzekerde dagbedrag indexeren. De
verschuldigde premie wordt in overeenstemming gebracht met het eventueel verhoogde verzekerde dagbedrag.
1. Vorm van indexering:
b. we indexeren per 1 januari het verzekerde dagbedrag zolang de verzekerde minimaal 25%
arbeidsongeschikt is. In dit geval vindt indexering voor het eerst plaats op de eerstvolgende 1 januari nadat de verzekerde arbeidsongeschikt is geworden.
2. Indexpercentage:
a. het verzekerde dagbedrag wordt verhoogd met een vast indexpercentage dat op het polisblad staat vermeld, óf
b. het verzekerde dagbedrag wordt verhoogd aan de hand van een CBS-indexcijfer dat wordt gebaseerd op:
i. de index van CAO-lonen per maand inclusief bijzondere beloningen voor particuliere bedrijven en de gesubsidieerde sector, óf
ii. de consumentenprijsindex alle huishoudens.
Het Centraal Bureau voor de Statistiek publiceert beide indexen. We vergelijken ieder jaar op 1 november het meest recente indexcijfer van de hierboven genoemde indexen met het overeenkomstige indexcijfer van het jaar daarvoor. Als deze vergelijking resulteert in een stijging van de betreffende index, dan drukken we de laagste stijging uit in een stijgingspercentage. Is er geen sprake van een stijging van (een van) de indexen, dan verhogen we het verzekerde dagbedrag niet.
Geniet u op de prolongatiedatum van de verzekering premievrijstelling (zie artikel Premiebetaling), dan verhogen we het verzekerde dagbedrag met maximaal 3% met toepassing van de hierna genoemde afronding.
3. De verhoging van het verzekerde dagbedrag ronden we af:
a. Bedragen van minder dan €0,50 worden verwaarloosd.
b. Bedragen van €0,50 tot €1,00 worden afgerond op hele euro’s.
4. Als op het verzekerde dagbedrag geheel of gedeeltelijk bijzondere bepalingen van toepassing zijn, hetgeen blijkt uit het polisblad of een polisaanhangsel, dan gelden deze ook voor de verhoging van het verzekerde dagbedrag.
5. Als u geen prijs stelt op het verhoogde verzekerde dagbedrag dat het gevolg is van de indexering, dan blijven het oude verzekerde dagbedrag en de daarbij horende premie van toepassing. We passen dan wel het polisblad aan, waarop staat dat de indexering niet meer van toepassing is.
6.2 Optierecht
U hebt een keer per jaar het recht om het verzekerde dagbedrag met maximaal 10% te verhogen zonder medische waarborgen. Dit noemen we het optierecht. Hiervoor gelden de volgende voorwaarden:
1. U kunt het verzekerde dagbedrag verhogen tot ten hoogste het door ons vastgestelde maximaal te verzekeren dagbedrag.
2. U kunt het verzekerde dagbedrag verhogen tot ten hoogste 80% van het inkomen (als wij daarom vragen dient u inkomensgegevens over te leggen).
3. De verzekerde moet arbeidsgeschikt zijn.
Het optierecht vervalt als:
1. U drie jaar achter elkaar geen gebruik hebt gemaakt van dit recht, óf
2. De eindleeftijd die op het polisblad staat vermeld lager is dan 60 jaar én de verzekerde ouder is dan 54 jaar, óf 3. De eindleeftijd die op het polisblad staat vermeld 60 jaar of hoger is én de verzekerde binnen vijf jaar deze
eindleeftijd bereikt.
Nadat u gebruik hebt gemaakt van het optierecht, kunt u pas na een jaar weer gebruikmaken van dit recht.