Ongeschreven verplichtingen

Zoals al uit de gehele scriptie blijkt zijn vele plichten, welke op de verzekeraar te rusten, niet concreet opgenomen in de wet. Ook tijdens de looptijd van het contract dient de verzekeraar rekening te houden met de verzekeringnemer en zorg te dragen voor zijn belangen. Dit brengt mee dat de verzekeraar in sommige omstandigheden verplicht is actie te ondernemen richting verzekeringnemer.

Zo kan de verzekeraar gehouden zijn om te waarschuwen voor een dekkingsvervalclausule en dan met name voor de gevolgen van de dekkingsvervalclausule bij een volgend schadegeval.

143 _{Artikel 7:934 BW.}

144 _{Wansink, AV&S 2009/36, p. 9.} 145 _{Artikel 7:928 BW.}

31 Wanneer de verzekeraar deze waarschuwingsplicht nalaat, kan de verzekeraar zich niet op het verval van dekking beroepen.

Gerechtshof ’s-Gravenhage heeft op 6 maart 2012 geoordeeld in zijn uitspraak147 _{dat de} verzekeraar verplicht is om verzekeringnemer te waarschuwen voor een

dekkingsvervalclausule. Allereerst is van belang dat het Hof de clausule als

dekkingsvervalclausule aanmerkt in plaats van een primaire dekkingsomschrijving. Het beroep dat de verzekeraar heeft gedaan op de clausule wordt onaanvaardbaar geacht naar maatstaven van redelijkheid en billijkheid, aangezien de verzekerde niet op duidelijke wijze is gewaarschuwd door de verzekeraar voor de gevolgen van de dekkingsvervalclausule bij een volgend schadegeval. Het Hof is van mening dat dit ook niet anders was in het geval van een primaire dekkingsomschrijving. Gezien het voorwaardelijk karakter van de clausule, en de ernstige gevolgen voor de verzekerde, wanneer er een beroep wordt gedaan op de clausule had het op de weg gelegen van de verzekeraar de verzekerde tijdig te waarschuwen.

Aangezien deze waarschuwing niet heeft plaatsgevonden, kan de verzekeraar zich niet op het verval van dekking beroepen.148

De verzekeraar is zowel precontractueel als tijdens het contract gehouden om zorg te dragen voor verzekeringnemer. De zorg die verzekeraar dient te betrachten houdt niet op wanneer het eind van de verzekering in zicht komt. De verzekeraar dient verzekeringnemer te informeren en te waarschuwen voor de (eventuele) gevolgen van opzegging of beëindiging.

Dit is onder andere het geval wanneer het opzeggen gevolgen heeft voor de verzekeringnemer welke voor hem mogelijk niet duidelijk zijn bij het opzeggen van de overeenkomst. 149

Als voorbeeld kan de uitspraak van rechtbank Utrecht van 18 juli 2012 dienen. Verzekerde zegt haar arbeidsongeschiktheidsverzekering op in 2005. De opzegtermijn welke gehanteerd wordt is er een van vier jaar, ondanks de contractuele opzegtermijn van twee maanden. Verzekerde raakt arbeidsongeschikt tijdens de opzegtermijn. Gezien het feit dat ze arbeidsongeschikt raakt, verzoekt zij uitkering. De verzekeraar weigert deze uitkering aangezien hij betwist of verzekerde inderdaad arbeidsongeschikt is. Daarnaast is in de

polisvoorwaarden opgenomen dat het recht op uitkering sowieso vervalt op 1 januari 2010, als de opzegtermijn is verstreken.

De rechtbank acht het beroep van de verzekeraar op die polisvoorwaarden naar maatstaven

147 _{Gerechtshof ’s-Gravenhage 6 maart 2012, RAV 2012/69.} 148 _{Gerechtshof ’s-Gravenhage 6 maart 2012, RAV 2012/69.} 149 _{Rb. Utrecht 18 juli 2012, NJF 2012/411.}

32 van redelijkheid en billijkheid onaanvaardbaar. De verzekerde is onvoldoende gewezen door de verzekeraar op de gevolgen van de clausule en dat verzekerde door het niet waarschuwen niet in staat gesteld is om een aanvullende verzekering af te sluiten. Aangezien niet vaststaat dat de assurantietussenpersoon op de hoogte was van de conversie van de korte opzegtermijn in een lange opzegtermijn, doet de bijstand van de assurantietussenpersoon daar niet aan af.150

Er geldt voor de verzekeraar onder omstandigheden ook een waarschuwingsplicht in het geval wanneer het ontbreekt aan een uitloopdekking. De verzekeraar dient de verzekeringnemer bij bijvoorbeeld het geval van een faillissement de verzekeringnemer of diens curatoren mee te delen dat het ontbreekt aan een uitloopdekking.151

Wanneer het ontbreekt aan een uitloopdekking kan dit tot gevolg hebben dat aanspraken welke binnenkomen na het beëindigen van de overeenkomst niet meer gedekt zijn, ondanks dat ze plaats hebben gevonden binnen de dekkingsperiode. Dit was dan ook het geval tussen Het Ruwaard Van Puttenziekenhuis (RVP) en de verzekeraar MediRisk. RVP had een

aansprakelijkheidsverzekering afgesloten bij verzekeraar MediRisk. Na faillietverklaring van het RVP is er een tijdelijke verlening van dekking verleend. Aangezien het een claims made verzekering betrof, stelt MediRisk dat de aanspraken welke ingediend werden na de

einddatum van de verzekering niet onder de dekking van de verzekering vallen. De curatoren van RVP vorderen dat ook de claims na de einddatum van de verzekering gedekt zijn, en subsidiair dat er een aanbod komt van MediRisk voor verzekering van het per einddatum bestaande uitlooprisico.

De voorzieningenrechter acht het, niet waarschuwen van het ontbreken van een

uitloopdekking aan de curatoren door MediRisk en het kort na faillissement beroepen door MediRisk op het ontbreken van deze uitloopdekking, in strijd met de redelijkheid en

billijkheid. Als professionele verzekeraar rust op MediRisk een mededelingsplicht. MidiRisk wordt door de rechter gelast om met de curatoren in onderhandeling te treden over de

verzekering van het uitlooprisico.152

150 _{Rb. Utrecht 18 juli 2012, NJF 2012/411.}

151 _{Rb. Midden-Nederland 12 februari 2014, RAV 2014/55.} 152 _{Rb. Midden-Nederland 12 februari 2014, RAV 2014/55.}

33 5.2 Tussenconclusie

De verzekeraar is zowel precontractueel als tijdens het contract gehouden om zorg te dragen voor verzekeringnemer.

Wanneer de verzekeringnemer in verzuim is met het betalen van zijn premie, rust op de verzekeraar een plicht tot het verzenden van een betalingsherinnering. 153 Wanneer de verzekeraar erachter komt dat de verzekeringnemer bij het aangaan van de verzekering zijn mededelingsplicht niet naar behoren is nagekomen, dient de verzekeraar de verzekeringnemer daarover inlichting te verschaffen.154

De zorg die verzekeraar dient te betrachten houdt niet op wanneer het eind van de verzekering in zicht komt. De verzekeraar dient verzekeringnemer te informeren en te waarschuwen voor de (eventuele) gevolgen van opzegging of beëindiging.155 Er geldt voor de verzekeraar ook een waarschuwingsplicht in het geval wanneer het ontbreekt aan een uitloopdekking156