Dienstverlening' offerteseryice'

Artíkel6: Honorarium

en betalíng

(...)

6.5

Opdrøchtgever machtigt

FD

tot wederopzegging maandelijlrs te innen EUR 3,9064 voor deelname aan de offerteservice van SVAD

Financial

Planning. Opdrachtgever kan de diensten dagelijks opzeggen en deze gaat in op het moment waarop deze

schriftelijk

door

FD

is ontvangen. Reeds gedane betalingen worden niet gerestitueerd."

Zoals

inparagaaf

2.2.1 beschreven moet de consument die via de website(s) een offerte voor een consumptief krediet

wil

aanwagen door het plaatsen van een digitaal

'vinkje'

eerst akkoord gaan met de algemene

voorwaarden van FPB, elders op de website(s) te vinden.

Dienstverlening' offerteseryice'

Tijdens het onderzoek ter plaatse heeft de heer Muijselaar desgewaagd verteld welke dienstverlening FPB biedt voor de 'offerteservice'. Veel consumenten hebben een negatieve BKR-registratie en/of codering en komen daardoor niet

in

aanmerking voor een krediet.

Als

consumenten zich aanmelden voor de 'offerteservice' worden ze doorgestuurd naar een organisatie genaamd

'BKR Vrij'

en deze organisatie zou een eventuele onterechte codering volgens de heer Muijselaar kunnen herstellen. Daarbij houdt FPB van de ongeveer 1400 klanten die gebruik maken van de offerteservice

bij

wanneer hun codering afloopt

of

wanneer consumenten bijvoorbeeld door

wijzigingen

in het acceptatiebeleid van een aanbieder alsnog

in

aanmerking komen voor een krediet.6s

Incassoos

FPB

en/of

SVAI)

In het door FPB overgelegde productieoverzicht is niet opgenomen

bij

welke consumenten deze kosten

in

rekening

zijn

gebracht, ondanks het verzoek van de

AFM

om een overzicht per klant van alle geincasseerde vergoedingen te geven.

Uit

de onderzochte bankafschriften van FPB en

SVAD

leidt de

AFM,

gezien de betalingsomschrijvingen en hoogte van de afgeschreven bedragen,

afdat

FPB consumenten in de onderzoeksperiode voor deze offerteservice een totaalbedrag van C 122.192,36 in rekening heeft gebracht.66 Van dit bedrag is

in

totaal e37.324,74

-

^{dat is}

^3l%

van het geincasseerde bedrag6T

-

na incasso gestorneerd ofivel terugbetaald door FPB.

ó4 In de algemene voorwaarden van

juli

201 3 die de AFM heeft aangetroffen in de digitale administratie van FPB wordt een bedrag van€.2,95 genoemd.

65 Zie de verklaring van het management op de onderzoeksdag.

66 Ziebi¡lage 7 bij het onderzoeksrapport voor een overzicht van de door FPB voor de 'oflerteservice' in rekening gebrachte vergoedingen.

61 37 .324,7 4 I 122.192,3 6x1 00%.

2.3.2.

De betalingsbeschermers

FPB bracht haar klanten voor wie

zij

bemiddelde

bij

een consumptief krediet voorts een (eenmalige) vergoeding

in

rekening voor 'advies en/of bemiddeling in betalingsbeschermers', ofrvel verzekeringen ter dekking van het risico dat de klant betalingsverplichtingen inzake het krediet niet kan nakomen

in

het geval van werkloosheid,

arbeidsongeschiktheid en overlijden.Deze vergoeding werd na uitkering van het deel aan consumptief krediet voor de klant door FPB geïncasseerd via automatisch incasso.

I)ocumentatie

betalingsbeschermers

De in paragraaf 2.2.1 geciteerde algemene passage op voorpagina's van de websites van FPB www.deautofinancier.nl, www.creditcoach.nl en

www.fpb.nl

bevat geen specifieke informatie over

betalingsbeschermers, maar een

bijzin

over verzekeringen:

*(...) l(ij

informeren u onder de noemer 'Alles onder een døk' over leningen, hypotheken, pensioenenviø het Financieel Levensloop Plan, autoverzekeringen en andere verzekerinsen voor uw huis o-f uw leven. (onderstreping

AFM)

^{Via ons} loyaliteitsprogrammq is het

mogelijk

aanzienlijk te bespøren op uw kosten van bijvoorbeeld teleþon, gas, boodschappen en vakantie."

Op de website van de Creditcoach staat verder specifieker:

"lYij

bieden u vele voordelen:

Ø

S cherp e rente tariev en

Ø

Gr atis ov er sluits erv ic e

Ø

P ers oonlij ke ^b egeleiding

ØPøssena sdvies over

bes

"(Onderstreping

AFM)

In de

in

paragraaf 2.2.1.2 geciteerde dienstenwijzer wordt omtrent de beloning voor dienstverlening op het gebied van betalingsbeschermers het volgende vermeld:

Product Aørd

van onze

dìenstverlenìng

Reìkwíjdte advies Ver ^go edín

g

uitsluíten

d

via aønbìeder

Schadeverzekeringen Advisering Bemiddeling

Wetteliike nqzorg

5 aanbieders Maximaal

2îoÁvan

de premie doorlopend

Consumptief lcrediet Advisering Bemiddeling

Wetteliike nazorg

5 øønbieders 0% tot 0,3oÁvan het uitstaande saldo doorlopend Dossierkosten €

j,90 per

maand

per

klant voor de basiskosten

€ 4,00

per

maand voor de eerste verzekering vermeerderd met € 0,50 voor elke volgende met een mqximum van

€

^7,00

per

møand

€ I 9,9 5 per .íaar via øutomatische incasso per persoon

per

certifìcaat voor de betalingsbeschermers zo lane de totale kosten beneden de € 495 blijven.

Betalins viu qutomatische incasso. (onderstrepins

AFM).

::"

AFM

Datum Ons kenmerk Pagina

25 november 2016

31 van 85

Het

in

paragraaf 2.2.1.3 geciteerde diensfverleningsdocument

'risico's

afdekken' bevat een

kolom

' betalingsbeschermer' :

'Kosten voor de

De kosten worden

apart

in rekening gebracht viq een vast

tørief

In de

in

paragraaf 2.2.2 weergegeven

klanþrofielen uit

de

vijftien

door de

AFM

onderzochte klantdossiers is onder het kopje

'Doelstellingen'

één waag opgenomen waarTnee de behoefte aan betalingsbeschermers

wordt

geinventariseerd,

in

versies 1 en 2 met de waag *Welk idee heeft u

bij

verzekeringen die recht geven op een uitkering

bij

arbeidsongeschiktheid, werkloosheid of

overlijden?"

en in versies 3 en 4 met de waag:

"llilt

^{u advies}

over betalingsbeschermers die recht geven op een uitkering

bij

arbeidsongeschiktheid, werkloosheid

of

overlijden?".

Zoals inparagraaf 2.2.2 aan de orde kwam komt

dit

onderwerp in versies 3 en 4 vervolgens ook apart aan bod als kopje

'K.

Betalingsbescherming', waaronder is aangekruist of de klanten wel of geen (advies over de) betalingsbeschermingsverzekering wensen, en gaan voorts de onderdelen

'L. Advies'

en

'M.

Opvolging van ons advies' behalve over het consumptiefkrediet ook over eventueel krediet-beschermende verzekeringen.

Alleen in

versie 1 van de

klanþrofielen

is

bij

^het kopje

'Afronding/De

volgende items zijn besproken'

bij 'Wijze

van

beloning' de'declaratie

over adviserins en of bemiddelins kredietverzekerine' (onderstreping

AFM)

benoemd.

Alle

profielen sluiten af met

'De

specificatie van ons honorarium en de betalingsafspraak', waarin staat:

"Het

is u bekend dat ons honorarium inzake de advisering over en of de bemiddeling

bij

het tot stønd komen van een betølingsbeschermingsverzekering (Arbeidsongeschiktheid- en/of werkloosheid-

en/of

Ov

erlij

d ens r is ic ov erzeker ing) € ^(... ₎ b e dr a a

gt."

Volgens

dit

laatste onderdeel van het

klantprofiel 'De

specificatie van ons honorarium en de betalingsafspraak' heft FPB

in

elf klantdossiers kosten, variërend van€,200,-

tot€

495,-, in rekening gebracht voor dienstverlening op het gebied van betalingsbeschermende verzekeringen.6s Zoals

in

paragraaf 2.2.2 aan de orde kwam

blijkt

eveneens

uit

de

klanþrofielen, bij

het onderdeel

'Opvolging

van ons advies', dat sommige klanten waaronder

[BB]

^en

[Y]

^een

^kennelijk

^gegeven

^positief

advies van FPB over betalingsbeschermers niet opvolgen en toch géén kredietbeschermer

willen

afsluiten. Deze klanten wordt ^door FPB echter wél de advieskosten in rekening gebracht.

In

vijf

van de elf klantdossiers waarin advieskosten

zijn

gerekend heeft de

AFM

ondertekende offertes van betalingsbeschermende verzekeringen aangetroffen.6e

68 Te weten in klantdossiers [P], [R], [T], [V], [W], [X],

lYl,ÍZl,

[AA], tBBl ^en [CC]. In de dossiers [R], [W], [Yl ^en [BB] ^{is het} voorgedrukte ofmet de hand ingevulde bedrag doorgestreept dan wel gewijzigd in een lager bedrag.

6e Te weten in klantdossiers [T], [V],

lzl,l ^Al

^en [CC].

Standaardtarief

Betalingsbeschermer

(onderstreping

AFM)

Advieskosten

Nvt

Nvt

Kosten gericht op afsluiten

product

Nvt

Nvt

Beide € 400 € 500

Dienstverlening

betalingsbeschermers

Adviesmedewerker

[I]

^{verklaart dat}

hij

aan het begin van het gesprek de klant

lraagt

naar zijn interesse

in

advies over betalingsbeschermers en noemt vervolgens de kosten van

dit

advies: 120 euro basiskosten en 125 euro per afgesloten betalingsbeschermer.T0 De heer Muijselaar verklaart dat 'de eerste kosten die een klant maakt'

zijn

voor advies en bemiddeling in betalingsbeschermers en € 245,-

tot€

495,- bedragen.

Hij

legt

uit

dat de

jaarlijkse

kosten van

€

^{I 9,90 per polis,} waarover meer hiema in paragraaf 2.3 .5, aftiankelijk zijn van de

initiële

kosten voor advies en bemiddeling.

Als

er bijvoorbeeld €

maximale bedrag van € 500,- dat door

In document AFM beboet kredietbemiddelaar en voormalig bestuurder voor niet integere bedrijfsvoering (pagina 29-32)