Bij deze casus hoort de bijlage ‘Zuivere schadevrije jaren’ (te vinden achter deze casus)
Mandy (39 jaar) woont alleen in een koopwoning in Utrecht. Mandy is docent diergeneeskunde aan de universiteit van Utrecht. Ze heeft een andere auto gekocht en daarom een afspraak gemaakt met de Adviseur Schadeverzekeringen particulier.
Verzekeringen
Mandy heeft verder de volgende verzekeringen:
-een woonhuisverzekering;
-een inboedelverzekering;
-een aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (AVP);
-een rechtsbijstandsverzekering.
De auto van Mandy is alleen WA verzekerd. Mandy betaalt premie per jaar; voor de oude auto betaalde zij € 476,14 inclusief € 18,50 kosten en inclusief assurantiebelasting en ook inclusief 50% B/M korting. De premievervaldatum is 1 januari. Mandy heeft de premie per 1 januari 2018 betaald. Mandy woont in regio 3.
Vraag 1
Mandy koopt op 1 maart 2018 een nieuwe auto; zij wil die auto WA volledig casco verzekeren. Zij vraagt aan haar Adviseur Schadeverzekeringen particulier, Els, de autoverzekering te wijzigen. De nieuwe auto weegt 755 kg en de cataloguswaarde de auto is € 19.795. Mandy heeft op dit moment een korting van 50%.
De verzekeraar hanteert de onderstaande tarieven:
WA-premies voor personenauto’s
Gewicht in kg tot Bruto jaarpremie
Regio 1 Regio 2 Regio 3 en 4
600 425 450 500
650 467 495 550
700 510 540 600
750 552 585 650
800 595 630 700
850 637 675 750
Cascopremies voor personenauto’s
Oorspronkelijke nieuwwaarde tot Bruto jaarpremie
Regio 1 Regio 2 Regio 3
5.500 450 540 550
6.000 467 585 600
6.500 510 630 650
7.000 552 675 700
7.500 595 720 750
Regio 1 Regio 2 Regio 3
Hoeveel premie moet Mandy tot 1-1-2019 bijbetalen inclusief kosten (€ 18,50) en assurantiebelasting?
Antwoord vraag 1
Het juiste antwoord is: € 1.005,51.
Toelichting & Tips
De premies voor de nieuwe auto lees je af uit de tabel. Voor een auto van 755 kg in regio 3 bedraagt de bruto WA jaarpremie € 700. De auto heeft een cataloguswaarde van € 19.795 waardoor de bruto casco jaarpremie voor regio 3 € 2.000 bedraagt. Tot 1-1-2019 moet Mandy betalen exclusief kosten en assurantiebelasting: € 700 + € 2.000 =
€ 2.700 x 50% (korting)= € 1.350. Ze is de premie voor de nieuwe auto verschuldigd voor 10 maanden: € 1.350/12 x 10 = € 1.125. Voor de oude auto heeft ze al voor een heel jaar betaald terwijl ze maar 2 maanden premie is verschuldigd. Haar premie inclusief , korting, kosten en assurantiebelasting is € 476,14.
Om de restitutie te berekenen, ga je als volgt te werk:
1. Assurantiebelasting eraf halen: € 476,14/1,21 = € 393,50.
2. Poliskosten eraf halen: € 393,50 -/- € 18,50 = € 375. Dit 50% van de premie, de netto premie dus.
3. De restitutie berekenen: € 375/12 x 10 = € 312,50
€ 1.125 -/- € 312,50 = 812,50 + € 18,50 = € 831 x 1,21 = € 1.005,51
Soms wordt de premie weergegeven zoals hier in een tabel die je moet kunnen aflezen. Soms is de premie een promillage van de waarde en moet je de premie op die manier uitrekenen. Meer hierover vind je in de rekensyllabus.
Toetsterm 2e.2
Vraag 2
Op 1 mei 2018 wordt Mandy verblind door de zon en ziet zij de van rechts komende auto van Henk net te laat aankomen. Beide auto’s zijn ernstig beschadigd als gevolg van de aanrijding. Mandy had haar auto op 1 maart 2018 nieuw gekocht voor € 19.795 en de huidige nieuwwaarde is € 19.995. De dagwaarde van de auto vlak voor de schade bedroeg € 18.500. De herstelkosten bedragen € 14.250. De restwaarde is € 5.000. De auto is WA volledig casco verzekerd met een nieuwwaarderegeling van 36 maanden. De eerste 12 maanden is de afschrijving 0% per maand. Daarna bedraagt de afschrijving 1% per maand voor de eerste € 9.000 en 0,5% over het meerdere. De 2/3 regeling is van toepassing. Het eigen risico bedraagt € 150.
Welk bedrag vergoedt de verzekeraar?
Antwoord vraag 2
Het juiste antwoord is: € 14.845.
Toelichting & Tips
De auto van Mandy is op het moment van de aanrijding 2 maanden oud. De nieuwwaarde op het moment van de aanrijding bedraagt € 19.995. Dit is de waarde waarvan je moet uitgaan wanneer je de poliswaarde berekent.
De eerste 12 maanden was er volgens de polis nog geen afschrijving. De afschrijving bedraagt derhalve € 0 en de poliswaarde bedraagt daarmee € 19.995.
De 2/3 regeling is van toepassing. Dit is een veelgebruikte methode om te bepalen of een auto total loss is. In feite bepaal je of de auto, beter gezegd het wrak, het nog waard is om te worden gerepareerd. De herstelkosten bedragen meer dan 2/3 van de poliswaarde (€ 19.995 x 2/3 = € 13.330), daarom wordt de schade op basis van totaal verlies vergoed.
De verzekeraar vergoedt de poliswaarde -/- het eigen risico -/- de restwaarde = € 19.995 -/- € 150 -/- € 5.000
=.€ 14.845. De restwaarde ontvangt Mandy via de opkoper van het wrak. De berekening van de 2/3 methode staat beschreven in de rekensyllabus.
Toetsterm 2g.2
Vraag 3
Wat is de meest gebruikelijke regeling bij de vergoeding van de kosten van de expert, de contra-expert en de arbiter bij autoverzekeringen?
A. De kosten van de expert worden volledig betaald door de verzekeraar. De kosten van de contra-expert worden betaald door de verzekerde en arbiter wordt door beiden betaald. Als de contra-expert gelijk heeft betaald de verzekeraar de door de verzekerde betaalde kosten terug aan de verzekerde.
B. Alle kosten worden in principe volledig betaald door de verzekeraar; als de contra-expert van de verzekerde ongelijk heeft moet de verzekerde de kosten van de contra-expert zelf terug betalen aan de verzekeraar en ook de helft van de kosten van de arbiter.
C. Alle kosten worden volledig betaald door de verzekeraar; alleen voor de kosten van de contra-expert geldt meestal de beperking dat de kosten van de contra expert tot maximaal de kosten van de eigen expert van verzekeraar worden vergoed.
Antwoord vraag 3
Het juiste antwoord is: alle kosten worden volledig betaald door de verzekeraar; alleen voor de kosten van de contra-expert geldt meestal de beperking dat de kosten van de contra- expert tot maximaal de kosten van de eigen expert van verzekeraar worden vergoed. (C)
Toelichting & Tips
De kosten van de expert worden volledig betaald door de verzekeraar. De kosten van de contra-expert worden meestal ook betaald door de verzekeraar en dit geldt ook voor de kosten van de arbiter.
Onlangs is de betaling van de kosten van de contra-expert onderwerp van gesprek geweest bij het TV programma Radar. In de voorwaarden van de meeste verzekeraars is namelijk opgenomen dat ze de kosten van de contra-expert vergoeden tot maximaal de kosten van de eigen contra-expert van de verzekerde. Echter, de eigen contra-expert kan door speciale afspraken vaak goedkoper zijn, waardoor de verzekerde alsnog een deel van de kosten zelf moet betalen.
De vraag is of dat de hogere kosten van de contra-expert redelijk zijn. Het Verbond van Verzekeraars vindt het wenselijk dat vooraf duidelijkheid is over welke kosten in ieder geval voor vergoeding in aanmerking komen en welke kosten aan de redelijkheid moeten worden getoetst. De Gedragscode schade-expertise wordt op dit punt waarschijnlijk aangepast. Van de verzekeraars wordt gevraagd vooraf duidelijk te zijn over kosten van de eigen expert en de verzekerde hierover op zijn verzoek te informeren. Wanneer de kosten van de contra-expert hoger zijn, weet de verzekerde welk bedrag hij in ieder geval krijgt vergoed en welk bedrag aan de redelijkheid wordt getoetst. Meer hierover kun je ook lezen op Permanent Actueel, waarop een aantal artikelen over dit onderwerp zijn verschenen.
Toetsterm 1h.1
Vraag 4
Ook de auto van Henk is zwaar beschadigd bij de aanrijding met Mandy op 1 mei 2018. Henk heeft zijn auto op 1 februari 2015 nieuw gekocht voor € 11.800. Henk heeft de auto WA + volledig casco verzekerd. De polis kent een nieuwwaarderegeling van in totaal 36 maanden. De eerste 12 maanden is de afschrijving 0% per maand.
Daarna bedraagt de afschrijving 1% per maand voor de eerste € 9.000 en 0,5% over het meerdere. De 2/3 regeling is van toepassing. De polis kent geen eigen risico. De huidige nieuwwaarde van de auto bedraagt € 12.500. De herstelkosten bedragen € 9.500. Een opkoper is bereid € 2.500 voor het wrak te betalen. De dagwaarde van de auto bedroeg vlak voor de aanrijding € 7.500.
Wat vergoedt de verzekeraar?
Antwoord vraag 4
Het juiste antwoord is: € 5.000.
Toelichting & Tips
De auto van Henk is inmiddels ouder dan 36 maanden. De nieuwwaarderegeling geldt niet meer. Je moet nu uitgaan van de dagwaarde. De dagwaarde (waarde onmiddellijk voor de schade) is € 7.500. De waarde van de auto na de schade is € 2.500. Dit is het hoogste bod van een opkoper. Henk leidt dus een schade van € 5.000. Omdat er geen eigen risico van toepassing is, is dat het bedrag dat de verzekeraar vergoedt. Van de opkoper ontvangt Henk
€ 2.500.
Toetsterm 2g.2
Vraag 5
Henk heeft ook nog de volgende schade geleden:
-Letselschade (eigen risico zorgverzekering) € 385.
-In de auto vervoerde goederen € 1.275.
Welke verzekeraar vergoedt die schade aan Henk?
A. De AVP verzekeraar van Mandy.
B. De WAM verzekeraar van Mandy.
C. De SVI verzekeraar van Mandy.
Antwoord vraag 5
Het juiste antwoord is: de WAM verzekeraar van Mandy. (B)
Toelichting & Tips
De AVP sluit schade veroorzaakt door of aan motorrijtuigen uit. Aangezien Henk geen inzittende was in de auto van Mandy, keert haar SVI ook niet uit. Blijft over de WAM verzekering. Op basis van schuldaansprakelijkheid (artikel 6.162 BW) keert deze verzekering zowel de letselschade als schade aan de in de auto vervoerde goederen uit. Schade aan vervoerde zaken is weliswaar een WAM uitsluiting, maar deze is alleen van toepassing voor vervoerde zaken van de bestuurder en inzittende in de auto zelf. Vervoerde zaken in een andere auto, zijn niet uitgesloten.
Vraag 6
Zowel Mandy als Henk hebben schade geleden. Vast staat dat Mandy aansprakelijk is voor de schade. Zij heeft geen voorrang verleend terwijl dit wel had gemoeten. Henk had inmiddels een bonus/malus korting van 70% en 12 schadevrije jaren.
Wat betekent deze schade voor Henks korting en zijn schadevrije jaren? (Gebruik de bijlage met de tabel voor zuivere schadevrije jaren uit de bedrijfsregeling Roy data).
A. Dit betekent dat Henk terugvalt naar 7 schadevrije jaren. Zijn korting wordt waarschijnlijk lager maar dit is afhankelijk van de B/M tabel die zijn verzekeraar hanteert.
B. Dit heeft helemaal geen gevolg voor het aantal schadevrije jaren van Henk, en ook niet voor zijn korting.
C. Dit betekent dat Henk terugvalt naar 11 schadevrije jaren en dat zijn korting 5 tot 10% lager uitvalt dan nu.
Antwoord vraag 6
Het juiste antwoord is: dit heeft helemaal geen gevolg voor het aantal schadevrije jaren van Henk, en ook niet voor zijn korting.(B)
Toelichting & Tips
Per 1 januari 2016 is de vernieuwde Bedrijfsregeling 11 in werking getreden: Roy Data. In de nieuwe regeling zijn de volgende verbeterpunten aangebracht, zo wordt het aantal zuivere schadevrije jaren en de terugval bij schade bepaald aan de hand van een vaste tabel. Uit deze tabel kan je aflezen dat Henk met 1 schade bijvoorbeeld terug zou vallen van 12 naar 7 schadevrije jaren. De bedrijfsregeling schrijft alleen voor hoe verzekeraars de zuivere schade vrije jaren moeten ophalen, verhogen en verlagen, communiceren en weer opslaan bij Roy Data. De bedrijfsregeling schrijft níet voor hoe verzekeraars de bonus/malus regeling voor de polishouder moet toepassen, het gevolg voor de korting kun je op basis hiervan dus niet vaststellen.
Echter, in deze situatie is er helemaal geen sprake van terugval. Henk is zelf niet aansprakelijk waardoor zijn verzekeraar de schade kan verhalen op de verzekeraar van Mandy. In dat geval is er geen gevolg voor het aantal schadevrije jaren. In deel 4 van de syllabus, Verkeersverzekeringen, lees je meer hierover.
Toetsterm 2e.7
Wft Schadeverzekeringen begeleidingsdag 1 - 31 1.5.1 Bijlage schadevrije jaren
Aantal zuivere schadevrije jaren in het volgende verzekeringsjaar Aantal zuivere
* = het aantal zuivere schadevrije jaren wordt met 1 verhoogd.
Het maximum aantal te bereiken zuivere schadevrije jaren is 99.
De door het Actuarieel Genootschap gehanteerde objectieve actuariële berekeningen en de daaruit voortvloeiende vaste terugvaltabel hebben uitgewezen dat meer dan 15 schadevrije jaren geen invloed meer hebben op het (actuariële) risico voor de verzekeraar en de beoordeling daarvan. Dit heeft als gevolg dat ongeacht het aantal zuivere schadevrije jaren boven de 15 de terugval bij een schade altijd naar 10 zal zijn.