“Studie over de stijging van de schades in functie van de leeftijd in de
hospitalisatieverzekeringen”
Eindverhandeling in het kader van de Master na Master in de Actuariële Wetenschappen - Academiejaar 2011-2012
Inhoudstafel
1. Inleiding
2. Financiering van de gezondheidszorglast
3. Analyse van de literatuur 4. Analyse bij DKV
5. Conclusie
Inleiding
• Hogere kosten i.f.v.de leeftijd in de hospitalisatiesector
• Te wijten aan hogere kosten per
hospitalisatie, langere duurtijden van de opnames, hogere frequentie, andere
redenen?
Financiering van de gezondheidszorglast
• Sociale zekerheid (verzekering voor
geneeskundige verzorging en uitkeringen)
• Vrije aanvullende verzekeringen:
ziekenfonds
private verzekeraar
• Eigen bijdrage van de patiënt
Analyse van de literatuur
a) De vaststelling
Gemiddelde kostprijs per persoon van 2007 tot 2009 (in euro)
Bron: “Jaarverslag van het RIZIV 2010”
Analyse van de literatuur
b) De verklaring
• Hoge kosten in de laatste jaren voor het overlijden
• Stijgend aantal opnames
• Stijgende opnameduur
• Verschillende redenen van de opnames
Analyse van de literatuur
c) Nadelen
• Onvolledige studies
• Combinatie van meerdere studies is niet betrouwbaar
• Geen studie over de vrije aanvullende verzekeringen
Analyse bij DKV
• Doel van de analyse
• Scope van de analyse
• Resultaten
Analyse bij DKV – Doel
Algemeen doel:
• Beter inzicht in de evolutie van de kosten i.f.v. de leeftijd
• Nuttig voor het premiezetting - en premieaanpassingsproces
Analyse bij DKV – Doel
Parameters van de premieberekening bij DKV:
• Schade per hoofd
• Uitval van de contracten
• Technische rentevoet
• Criterium met/zonder franchise
• Commissielonen
• Onkosten
• Zekerheidstoeslag
Analyse bij DKV – Doel
• Schade per hoofd bepaald door:
gemiddelde schade voor een 37-jarige profiel = de schadelast voor een
verzekerde van een bepaalde leeftijd t.o.v. deze voor een 37-jarige
• Doel: het koppel “frequentie van
schadegevallen” /”gemiddelde last per schadegeval” te hanteren
Analyse bij DKV – Scope
• Periode: 2010
• Soort dekking: individuele stationaire éénpersoonskamer plannen
• Opsplitsing van de leeftijd: klassen van 5 jaren en hergroepering vanaf 80 jaar
• Opsplitsing per geslacht
Analyse bij DKV – Scope
• Type van prestaties:
6%
80%
14%
Totale schadelast per type van prestaties
Pre-Post
Hospi (zonder daghospitalisatie) Daghospitalisatie
Analyse bij DKV – Resultaten
• Uit een eerste algemene analyse:
schadefrequentie en schadelast per schadegeval stijgen i.f.v. de leeftijd
verschillen tussen klassieke en dagopnames:
zwakkere stijging van de schadelast voor de daghospitalisatie,…
Grondige analyses met onderscheid
“dagopnames” en “klassieke opnames”
Analyse bij DKV – Resultaten
Grondige analyses:
• Analyse per diagnosecode
• Analyse per locatie van de ziekenhuizen
• Modellering van de gemiddelde schadelast
Analyse bij DKV – Resultaten
Analyse per diagnosecode:
• 1.196 diagnosecodes hergroepering per ICD-10 hoofdstukken (15)
• Analyse van de evolutie van de
schadefrequentie, de gemiddelde schadelast en de duurtijd voor elk hoofdstuk
Analyse bij DKV – Resultaten
Klassieke hospitalisaties
• Frequentie en gemiddelde last stijgen i.f.v.de leeftijd voor de grootste hoofdstukken
• Hetzelfde gedrag voor de opnameduur als voor de gemiddelde schadelast.
Nieuwe producten met beperkte
opnameduur voor bepaalde behandelingen?
Analyse bij DKV – Resultaten
Dagopnames
• Frequentie stijgt i.f.v.de leeftijd voor de grootste hoofdstukken
• Gemiddelde schadelast vertoont een meer variabel gedrag ( )
Analyse bij DKV – Resultaten
Analyse per locatie van de ziekenhuizen
• Hogere gemiddelde schadelast voor de verzekerden die in Brussel wonen
• Redenen:
grotere gemiddelde kost per schadegeval hogere schadefrequentie
Analyse bij DKV – Resultaten
Modellering van de gemiddelde schadelast
• Voor gebruik in het
premiezetting/premieaanpassingsproces
• Parameters:
type van prestaties (hospi, hospi1) geslacht
woonplaats van de verzekerde (B, NB) leeftijdsklasse
Analyse bij DKV – Resultaten
• Veronderstelling: de gegevens = onafhankelijke realisaties
• Modellering aan de hand van een GLM
• Verdeling van de schadebedragen = Gamma of Inverse-Normale (positieve waarden,
“right-skewed” verdelingen)
Analyse bij DKV – Resultaten
• Dichtheidsfunctie van een Gamma verdeling
Bron: www.wikipedia.org
Analyse bij DKV – Resultaten
• Dichtheidsfunctie van een Inverse-Normale verdeling
Analyse bij DKV – Resultaten
• Histogram van de schadelast voor hospi en hospi1
Analyse bij DKV – Resultaten
• Meerdere modellen opgebouwd
• Test van de kwaliteit van de aanpassing aan de hand van “voorspellende waarden”
• Finale modellen:
één variabele : de leeftijdsklasse
8 modellen opgebouwd (hospi/hospi1, mannen/vrouwen, Brussel/ niet Brussel) gamma met log linksfunctie
Conclusie
• Verschillende evoluties voor dagopnames en klassieke opnames
• Hetzelfde verloop voor de duur van de
opname en voor de gemiddelde kost ervan
• Mogelijke nieuwe producten op basis van de geanalyseerde criteria: frequentie,
gemiddelde schadelast, kost per diagnose, type van prestaties en duur van de opname
Conclusie
• Voorbeelden van nieuwe producten:
beperking van de gedekte duur voor de opname in geval van bepaalde diagnoses uitbreiding van de dekkingsperiode voor de Pre-Post kosten
• Veralgemening van de resultaten naar
andere privé-verzekeraars of ziekenfondsen is niet eenvoudig (specificiteit van elke
dekking)
