overdraagbaarheid
1) Eerste regel.
Bepaalde rubrieken voor een te hoog bedrag en andere voor een te laag bedrag.
gebouw 100.000€ teveel verzekerd materieel 50.000€ te weinig verzekerd koopwaar 30.000€ te weinig verzekerd 1) Tweede regel.
Berekening van de premie 120€ op gebouw (op het teveel verzekerde kapitaal gebouw).
75€ op materieel (te weinig verzekerd) en 45€ op koopwaar (te weinig verzekerd)
1) Derde regel.
Berekening van de gemiddelde premie.
1.20 gebouw
1.50 materieel en koopwaar
1) Vierde regel.
Verhouding tussen de gemiddelde premies 1,20 / 1.50 is 80%
1) Vijfde regel.
Overdraagbaar bedrag.
80% van 100.000 te veel verzekerd op gebouw is overdraagbaar.
1) Zesde regel.
Verdeling van het overdraagbaar bedrag over alle onderverzekerde rubrieken (ook degene die niet getroffen zijn door het schadegeval).
Gelukkig in dit voorbeeld zijn dan alle rubrieken aangevuld.
Kom je met de aanvulling op minstens 90% van het te verzekeren bedrag, dan blijf je weliswaar onderverzekerd, maar zonder toepassing van de evenredigheid.
KB 24 12 1992 ter uitvoering van de wet Landsverzekering
Art. 3. § 1. Voor de uitvoering van artikel 44, § 2 (*)van de wet zijn de bepalingen van dit artikel van toepassing op de verzekeringsovereenkomsten waarbij eenvoudige risico's bedoeld bij artikel 5 van dit besluit in hoofdzaak verzekerd worden tegen schade veroorzaakt door één van de hierna opgesomde gevaren, of waarbij de burgerrechtelijke aansprakelijkheid dienomtrent wordt gedekt:
- brand en aanverwante gevaren zoals blikseminslag, ontploffing, implosie, neerstorten van of getroffen worden door luchtvaartuigen of door voorwerpen die ervan afvallen of eruit vallen en door het getroffen worden door enig ander voertuig of door dieren;
elektriciteit; aanslagen en conflicten; storm, hagel, sneeuwdruk; natuurrampen; water; glasbreuk; diefstal; onrechtstreekse verliezen; -bedrijfsschade waarbij een dagelijkse vergoeding wordt gewaarborgd.
§2. Bij verzekering van een woning door de eigenaar of de huurder is de verzekeraar ertoe gehouden aan de verzekeringnemer een stelsel voor te stellen dat, wanneer het juist toegepast wordt en de verzekerde bedragen geïndexeerd zijn of er geen verzekerde bedragen zijn, de afschaffing van de evenredigheidsregel van bedragen voor het aangeduide gebouw tot gevolg heeft.
Het door de verzekeraar voorgestelde stelsel mag voor de verzekeringnemer geen bijkomende kosten meebrengen bij het sluiten van de overeenkomst, voor de verzekering van een normale woning.
De verzekeraar moet het bewijs leveren van de naleving van de bepalingen van het eerste lid; bij ontstentenis daarvan mag de evenredigheidsregel van bedragen niet worden toegepast.
(*)
Onderverzekering : evenredigheidsbeginsel
Art. 98. (44) § 1. Indien de waarde van het verzekerbaar belang bepaalbaar is en indien het verzekerd bedrag lager is dan die waarde, dan is de verzekeraar slechts tot prestatie gehouden naar de verhouding van dat bedrag tot die waarde, tenzij anders is bedongen.
§ 2. De Koning kan voor bepaalde risico's de onderverzekering en de toepassing van het evenredigheidsbeginsel beperken of verbieden.
KB 24 12 1992 ter uitvoering van de wet Landsverzekering
§3. De evenredigheidsregel van bedragen wordt niet toegepast:
1 ° als de ontoereikendheid van het verzekerde bedrag niet meer bedraagt dan 10% van het bedrag dat verzekerd had moeten zijn;
2° op de verzekering van de aansprakelijkheid van een huurder of van een gebruiker van een gedeelte van het gebouw indien het verzekerde bedrag ten minste overeenstemt met:
- hetzij de werkelijke waarde van het gedeelte dat de verzekerde huurt of gebruikt in het aangeduide gebouw;
- hetzij 20 maal
= de jaarlijkse huurprijs verhoogd met de lasten in het geval van de gedeeltelijke huurder; de bedoelde lasten dienen niet de verbruikskosten te omvatten voor verwarming, water, gas of elektriciteit. Indien deze forfaitair in de huurprijs begrepen zijn, worden ze er van afgetrokken;
= de jaarlijkse huurwaarde van de gebruikte gedeelten, vermeerderd met de lasten in het geval van de gedeeltelijke gebruiker.
KB 24 12 1992 ter uitvoering van de wet Landsverzekering
Indien de voornoemde aansprakelijkheid voor een lager bedrag verzekerd is, wordt de evenredigheidsregel toegepast in de verhouding die bestaat tussen:
- het werkelijk verzekerde bedrag, en
- een bedrag dat overeenstemt met twintig maal de jaarlijkse huurprijs verhoogd met de lasten of, bij gebrek aan verhuring, twintig maal de jaarlijkse huurwaarde van de gebruikte gedeelten vermeerderd met de lasten, zonder dat het op die wijze verkregen bedrag de werkelijke waarde van het gedeelte dat de verzekerde huurt of gebruikt, mag overschrijden;
3° op de waarborgen betreffende de burgerrechtelijke aansprakelijkheid buiten overeenkomst;
4° op de diverse kosten die als bijkomende waarborg verzekerd worden bij de verzekerde gevaren;
5° in een verzekering op absoluut eerste risico, te weten een ten belope van een bepaald bedrag toegestane verzekering, ongeacht de waarde van de aangeduide goederen;
6° in de verzekering volgens aangenomen waarde.
KB 24 12 1992 ter uitvoering van de wet Landsverzekering
Art. 4. § 1. Voor de verzekeringen inzake burgerrechtelijke aansprakelijkheid worden de in artikel 52 van de wet bedoelde reddingskosten integraal door de verzekeraar gedragen,
voor zover het geheel van de schadeloosstelling en van de reddingskosten per verzekeringnemer en per schadegeval het verzekerde maximumbedrag niet overschrijdt.
Boven het verzekerde totaalbedrag kunnen de reddingskosten beperkt worden tot:
I° 20 miljoen frank wanneer het verzekerde totaalbedrag lager is dan of gelijk is aan 100 miljoen frank;
2° 20 miljoen frank plus 20% van het verzekerde totaalbedrag wanneer dit tussen 100 en 500 miljoen frank ligt;
3° 100 miljoen frank plus 10% van het deel van het verzekerde totaalbedrag boven 500 miljoen frank, met een maximumbedrag van 400 miljoen frank reddingskosten.
§ 2. Voor de zaakverzekeringen zijn de reddingskosten bedoeld in § 1 gelijk aan het verzekerd bedrag maar zij kunnen beperkt worden tot een maximumbedrag van 750 miljoen frank.
§3. De bedragen bedoeld bij §§ l en 2 zijn gekoppeld aan het indexcijfer der consumptieprijzen met als basisindexcijfer dat van november 1992, namelijk 113,77 (basis 1988 = 100).
KB 24 12 1992 ter uitvoering van de wet Landsverzekering
Art. 5. § 1. Onder eenvoudig risico bedoeld in artikel 67, § 2 van de wet, wordt verstaan elk goed of geheel van goederen,
waarvan de verzekerde waarde niet meer bedraagt dan F 30 000 000. Voor de berekening van dat bedrag worden in aanmerking genomen alle verzekeringsovereenkomsten die hetzelfde voorwerp hebben betrekking hebben op goederen die zich op eenzelfde plaats bevinden en gesloten zijn door eenzelfde verzekeringnemer, door een der verzekerden of door een vennootschap of een vereniging waarin de verzekeringnemer of een verzekerde een meerderheidsbelang heeft of kennelijk een overwicht in de beslissingsmacht heeft.
§2. Het bedrag vermeld in § 1 wordt op F 965 000 000 gebracht voor de hiernavolgende goederen:
1 ° bureaus en woningen met inbegrip van de appartements- of kantoorgebouwen voor zover niet meer dan 20% van de totale oppervlakte van het gelijkvloers en de andere verdiepingen samen als handelsruimte wordt gebruikt;
2° de landbouw-, tuinbouw-, wijnbouw-, fruitteeltbedrijven en fokkerijen;
3° de lokalen bestemd voor de uitoefening van vrije beroepen, behalve de apotheken;
4° de lokalen gebruikt door de religieuze instellingen zoals cultusplaatsen, abdijen en kloosters, alsook de parochiezalen;
5° de lokalen bestemd voor culturele, sociale en filosofische activiteiten;
6° de gebouwen bestemd voor het verstrekken van onderwijs, met uitzondering van die bestemd voor hoger onderwijs;
7° de muziekconservatoria, de musea en de bibliotheken;
8° de inrichtingen die uitsluitend voor sportactiviteiten worden aangewend;
9° de medische verzorgingsinrichtingen, sanatoria, preventoria, klinieken, hospitalen, kindertehuizen, rusthuizen voor bejaarden.
KB 24 12 1992 ter uitvoering van de wet Landsverzekering
§3. De bedragen vermeld in §§ 1 en 2 van dit artikel zijn gekoppeld aan de evolutie van het ABEX-indexcijfermet als basisindexcijfer dat van het eerste semester van het jaar 1988, namelijk 375.
§4. Van het toepassingsgebied van dit artikel zijn evenwel uitgesloten
1 ° de verzekeringen alle risico's betreffende juwelen, kunstwerken, bontmantels, fototoestellen of audiovisuele apparaten alsmede de bagageverzekeringen;
2° de zogenaamde technische verzekeringen, met name de verzekeringen van het type machinebreuk, alle bouwplaatsrisico's, montage en proefdraaien, burgerrechtelijke aansprakelijkheid van architecten en aannemers, electrische en electronische
installaties of zwakstroom;
3° de verzekeringen tegen brand in het kader van een motorrijtuigpolis;
4° de verzekeringen tegen exploitatieverliezen, andere dan deze waarbij een dagelijkse vergoeding wordt gewaarborgd;
5° de verzekeringen tegen ziekten en sterfte van dieren;
6° de globale bankverzekeringen, de verzekeringen vervoer en opslag van waarden.