Follow-up- en escalatieproces op basis van geactiveerde EWI's

275. Wanneer een EWI is geactiveerd voor nadere monitoring en verder onderzoek, moet onmiddellijk actie worden ondernomen overeenkomstig het beleid en de procedures van de instelling, zoals bepaald in afdeling 4.3 van deze richtsnoeren. De aangewezen functies moeten een analyse uitvoeren om de ernst van de geactiveerde gebeurtenis te beoordelen en passende maatregelen en follow-up voor te stellen. Deze analyse dient onverwijld te worden voorgelegd aan de in het beleid en de procedures aangewezen relevante kredietbeslissers.

276. De betrokken kredietbeslissers moeten, op basis van de bovengenoemde analyse en andere relevante toegankelijke informatie, een besluit nemen over de passende volgende stappen. Het besluit moet worden gedocumenteerd en moet ter kennis worden gebracht van de relevante onderdelen van de instelling voor actie en follow-up.

277. Het activeren van EWI's moet leiden tot een hogere frequentie in het evaluatieproces, met inbegrip van discussies en besluiten van de kredietbeslissers, en tot intensievere informatieverzameling bij de kredietnemer. De verzamelde informatie moet voldoende zijn om frequentere kredietbeoordelingen van de kredietnemers te ondersteunen.

Bijlage 1 — Kredietverleningscriteria

Deze bijlage bevat een reeks criteria ter overweging bij het opstellen en documenteren van de criteria voor de kredietverlening, in overeenstemming met deze richtsnoeren.

Kredietverlening aan consumenten

1. Acceptatiecriteria voor de klant, d.w.z. klantencategorieën, leeftijdslimieten voor de klant, kredietgegevens van de klant

2. Definitie van aanvaardbaar inkomen 3. Minimumvereisten voor zekerheden 4. Minimumvereisten voor garanties 5. Maximumbedragen van de leningen 6. Maximale looptijden van de leningen

7. Amortisatievereisten (inclusief rentevoettype voor de leningen) 8. Risicogrenzen (concentratie, soort product, enz.)

9. Aanvaardbare grenswaarden voor de loan-to-value ratio (voor gedekte leningen) 10. Aanvaardbare limieten voor loan-to-income-ratio

11. Aanvaardbare limieten voor de debt-to-income ratio

12. Aanvaardbare limieten voor de ratio inkomsten t.o.v. de totale kredietverplichtingen (inclusief voor bruto-inkomen, het inkomen na belastingen en premies, het inkomen na aftrek van de financiële lasten, het inkomen na regelmatige andere uitgaven)

13. Aanvaardbare maximale omvang van de lening met het oog op de terugbetalingscapaciteit 14. Nalevingsbeleid ten aanzien van de macroprudentiële vereisten, indien van toepassing Kredietverlening aan micro-, kleine, middelgrote en grote ondernemingen

1. Specificatie van de geografische markten en economische sectoren

2. Acceptatiecriteria voor de klant, d.w.z. voor specifieke PD’s, externe ratings, klantentypes, staat van dienst, enz.

3. Minimumvereisten voor inkomsten, kasstroom en financiële prognoses 4. Minimumvereisten voor zekerheden

5. Minimumvereisten voor garanties en kredietverbeteringen 6. Minimumvereisten voor aanvaardbare convenanten 7. Vereisten voor de kredietopneming van de kredietnemer

8. Maximumbedragen van de leningen

9. Passende limieten voor leningen met gedeeltelijk regres of zonder regres 10. Maximale looptijden van de leningen

11. Amortisatieschema's en normen voor de aanvaardbaarheid van en beperkingen op aflossingsvrije leningen en op het gebruik van rentereserves en 'cash sweep'-structuren

12. Risicogebaseerde limieten(voor concentratie, soort product, enz.)

13. Aanvaardbare limieten voor de loan-to-value ratio (voor gedekte leningen) 14. Aanvaardbare limieten voor de dekkingsgraad van de schuldendienst 15. Aanvaardbare limieten voor de rentedekkingsgraad

16. Aanvaardbare EBITDA-limieten

17. Aanvaardbare limieten voor de hefboomratio

18. Aanvaardbare limieten voor de verhouding vreemd/eigen vermogen 19. Aanvaardbare limieten voor de verhouding inkomsten/kosten

20. Aanvaardbare limieten voor de verhouding kasstroom/schuldendienst 21. Aanvaardbare limieten voor het rendement op het eigen vermogen

22. Aanvaardbaar limieten voor het niveau van kapitalisatie (netto bedrijfsopbrengsten/marktwaarde)

23. Normen voor het aanpakken en beperken van risico's in verband met milieurisico's 24. Nalevingsbeleid ten aanzien van de macroprudentiële vereisten, indien van toepassing Kredietverlening met betrekking tot zakelijk onroerend goed

Naast de algemene criteria voor het verstrekken van leningen aan micro-, kleine, middelgrote en grote ondernemingen, moeten instellingen de volgende producttypespecifieke criteria specificeren:

1. Specifieke vormen zakelijk onroerend goed die een instelling voornemens is te financieren (kantoor, detailhandel, industrieel en woningen voor meerdere gezinnen, die niet eigendom zijn van of worden bewoond door huishoudens; dit kan worden gedefinieerd als grond en de gebouwen daarop, die winst of inkomen genereren op basis van kapitaalwinsten of huur) 2. De minimumomvang van het door de kredietnemer te verstrekken eigen vermogen en de

marktwaarde van het gehypothekeerde zakelijk onroerend goed

3. Risicogebaseerde limieten voor leningen voor speculatieve ontwikkeling

4. Normen voor de beoordeling van de verschillende stadia van de ontwikkeling/bouw van het zakelijk onroerend goed in verband met de kredietopneming in het kader van de lening

5. Minimumnormen met betrekking tot de vereisten voor prestatie- en betalingsobligaties en titelverzekeringen

6. Minimumnormen om te zorgen voor een minimumniveau van toezicht op de bouw door middel van een gecontracteerde aanwezigheid en een bezoek ter plaatse van geschikte ervaren professionals, bijvoorbeeld architecten, quantity surveyors en bouwterreinmanagers

7. Minimumnormen om de geschiktheid en ervaring van contractanten of leveranciers van materialen doeltreffend te beoordelen

8. Minimumnormen voor pre-leasing/pre-selling vereisten voor zakelijk onroerend goed Scheepsfinanciering

Naast de algemene criteria voor het verstrekken van leningen aan micro-, kleine, middelgrote en grote ondernemingen, moeten instellingen de volgende producttypespecifieke criteria specificeren:

1. Het doel van de financiering (d.w.z. scheepsbouw, aankoop, exploitatie)

2. Het soort financiering (door hypotheken gedekte leningen, nieuwbouwfinanciering, niet-gedekte/bedrijfsleningen, mezzanine, enz.)

3. Basisvoorwaarden van de leningsovereenkomst (maximumduur op basis van de levensduur van het vaartuig), maximale bijdrage, eerste pandrecht in de regel, eigen deelname naar gelang van de risicograad van de financiering, enz.)

4. Minimumeisen voor de benodigde certificaten (classificatie, verontreiniging, veiligheid, enz.) 5. Minimumeisen voor aanvaardbare registers/"vlaggen"

6. Minimumeisen voor aanvaardbare classificatiebureaus

Bijlage 2 — Informatie en gegevens voor de kredietwaardigheidsbeoordeling

Deze bijlage bevat een overzicht van de informatie, gegevens en het bewijsmateriaal ter overweging van instellingen en kredietgevers bij het verzamelen van informatie ten behoeve van de kredietwaardigheidsbeoordeling overeenkomstig deze richtsnoeren. Wanneer dat relevant en passender is, bijvoorbeeld wanneer geautomatiseerde modellen bij de kredietverlening worden gebruikt, mogen instellingen en kredietgevers, in overeenstemming met de toepasselijke wetgeving en met name Richtlijn 2008/48/EG, Richtlijn 2014/17/EU en Verordening (EU) 2016/679, andere soorten/bronnen van informatie en gegevens van economische of financiële aard gebruiken die voor de beoordeling noodzakelijk zijn.

A. Kredietverlening aan consumenten