Op naar een goede hypotheek
Alles wat je moet weten & vele supertips.
Je wilt een mooie plek om te wonen. Een nieuw thuis, dat je helemaal van jezelf kunt maken. Alleen, met je partner of met een gezin. Maar helaas is dat niet helemaal gratis.
Weinig mensen hebben geld genoeg om een huis meteen af te rekenen. Voor de meesten is er dan maar één optie:
een hypotheek.
Je hebt er vast al van alles over gehoord. Lastig, ingewikkeld, duur. Maar als je het een beetje op een rijtje zet, valt het mee. Daarom hebben wij dat voor je gedaan. We wensen je alvast veel succes en plezier!
In vogelvlucht: de 4 fases
Het kopen van een huis is grofweg op te delen in vier fases.
1. verkennen van de mogelijkheden 2. maken van keuzes
3. aanvragen van een hypotheek 4. afsluiten van een hypotheek
Een stapje dieper
Ben je al een beetje thuis in de hypotheekwereld? Mooi. Dan kunnen we wat dieper op de zaken ingaan. We gaan ervan uit dat je een huis op het oog hebt. Nu wil je onderzoeken of je dat kunt kopen. Je hebt gecheckt hoeveel je ongeveer kunt lenen en neemt contact op met een hypotheekadviseur. Fase 1 is dus afgerond.
SUPERTIP: Voorbereiden
Ga je een hypotheekgesprek aan? Bereid je goed voor en bereken alvast hoeveel je ongeveer kunt lenen.
1 Verkennen 2 Kiezen 3 Aanvragen 4 Afsluiten
Je wilt een huis kopen. Om wat voor reden dan ook. Je wilt het huis van je ouders eindelijk eens uit. Je gaat sa- menwonen of juist scheiden.
Je wilt af van een huurhuis.
You name it. Dan begint de eerste fase. Je verkent de omgeving waar je wilt wonen.
Misschien heb je al een leuk huisje of appartementje gezien en ben er verliefd op geworden. Dan wil je natuurlijk weten of dat voor jou financieel mogelijk is.
SUPERTIP: Schenkingen Ga voor jezelf ook na of er in je naaste omgeving schen- kingen mogelijk zijn, bijvoor- beeld van je ouders.
Als je dat een beetje helder hebt, dan wordt het serieuzer.
Je hebt een woning op het oog en gaat op zoek naar iemand die je kan helpen bij de finan- ciële zaken. Dat noemen we meestal een hypotheekadvi- seur. Samen met zo iemand ga je verder de diepte in.
Je kijkt, vergelijkt en komt uiteindelijk tot de keuze voor een hypotheek. Het bedrijf dat hypotheken verstrekt is meestal een bank en die noemen we geldverstrekker, financier of hypotheekver- strekker.
Samen met de adviseur vraag je een hypotheek aan. De geldverstrekker wil dan van alles van je weten. Bijvoor- beeld hoeveel je verdient en of je ergens schulden hebt. Ze lenen natuurlijk niet zomaar geld uit. Afhankelijk van je situatie moeten er ook nog wat zaken geregeld worden, zoals een levensverzekering of taxatie.
Als alles is geregeld en goed- gekeurd, kan de deal worden gemaakt. Simpel gezegd heb je nu het geld in handen om een huis te kopen. Dan komt de notaris nog om de hoek kijken. Die zorgt ervoor dat je ook echt eigenaar van het huis wordt.
SUPERTIP: Aankoopmakelaar Huis op het oog? Neem een aankoopmakelaar in de arm.
Dan heb je meer kans dat je je droomhuis ook krijgt.
Wij helpen je graag met het vinden van de juiste.
Fase 2: Kiezen
Veel informatie vind je tegenwoordig gewoon online. Ook kun je er heel veel zelf regelen. Kijk maar naar onze website. Toch is het verstandig om altijd een hypotheekadviseur in te schakelen. Daarom heb je ook bij ons altijd tenminste één gesprek op kantoor.
SUPERTIP: Onafhankelijke adviseur
Overleg altijd met een onafhankelijk adviseur. Die helpt met het vergelijken van hypotheken en geldverstrekkers.
Het eerste wat je doet in deze fase is het in kaart brengen van je situatie. Wat zijn de woonwensen? Hoe is je financiële situatie? Hoeveel wil je maandelijks kwijt zijn aan woonlasten? Hoe ziet je toekomst eruit? Zo bepaal je samen met de adviseur welke hypotheekvorm bij je past en hoeveel je gaat lenen. Ook bekijken jullie of de Na- tionale Hypotheek Garantie mogelijk is. Om dit zo goed mogelijk te doen, zijn de volgende gegevens nodig:
SUPERTIP: Gegevens compleet
Heb je een afspraak met een hypotheekadviseur. Zorg dan dat alle nodige gegevens compleet zijn. Bij ons zet je die online alvast klaar.
Bij HypotheekDeal upload je al deze gegevens in de je eigen online omgeving. Daar staan ze veilig opslagen en daar kan de hypotheekadviseur er altijd bij. Op basis hiervan gaan jullie op zoek naar een passende geldver- strekker. De concurrentie is groot en de rentes veranderen dagelijks. Dus het is belangrijk om verschillende aan- bieders te vergelijken. Samen met je hypotheekadviseur kijk je naar verschillende geldverstrekkers en hypothe- ken. Ook checken jullie de voorwaarden. Dan kies je weloverwogen een mooi aanbod uit.
Ook bepaal je in deze fase hoelang je de rente wilt vastzetten. Je kunt bijvoorbeeld kiezen voor een rentevas- te periode van 10, 20 of 30 jaar. Je spreekt dan met de geldverstrekker af dat de rente in deze periode hetzelfde blijft. Dat is fijn, want dan weet je precies waar je aan toe bent. Voor deze zekerheid betaal je meestal wel een iets hogere rente.
Je kunt ook kiezen voor variabele rente. Dat betekent dat de rente elke maand opnieuw wordt vastgesteld. Hoe hoog de rente is hangt af van de toestand in de financiële markten. Het voordeel is meestal dat de rente lager is, maar ook de onzekerheid is groter. Elke maand kunnen je maandlasten dus veranderen.
SUPERTIP: Verbouwen
Moet er nog veel aan je nieuwe huis gebeuren? Zorg dan dat je weet wat een verbouwing kost. Dan sta je sterker bij hypotheekadviseurs, makelaars, aannemers en verkopers.
• legitimatie
• inkomensgegevens
• arbeidscontract
• pensioengegevens
• lijfrentepolissen
• verzekeringspolissen
• gegevens van je huidige hypotheek of huur
• andere financiële zaken zoals leningen of alimentatie
Basisbegrippen
Om echt beter inzicht in het hele verhaal te krijgen, is het wel handig om even wat veel voorkomende begrippen uit te leggen. Komen ze!
Hypotheek
Je leent geld van een bank om een huis te kopen. Dat heet een hypothecaire lening. Om het financiële risico af te dekken, neemt de bank een hypotheek op jouw huis. Dat is het recht om je huis te verkopen als jij het geld niet kunt terugbetalen.
Meestal spreek je af met de geldverstrekker dat je 30 jaar de tijd hebt om het geld terug te betalen. Dit heet de looptijd.
Maandlasten
Elke maand betaal je een bepaald bedrag voor je hypotheek. Hoeveel dat is, hangt natuurlijk af van hoeveel geld je leent. Elke maand los je daar een deel van af. En je betaalt rente over het geleende bedrag. Ook daar gaat elke maand een stukje van naar de geldverstrekker. De meeste mensen krijgen ook nog wat geld terug van de belasting: de hypotheekrenteaftrek. Samen bepaalt dat de maandlasten.
Hypotheekvormen
Er zijn hypotheken in allerlei soorten en maten. De verschillen zitten meestal in de manier waarop je het geleende geld terugbetaald of aflost. Maar koop je nu voor het eerst een huis en wil je gebruik maken van het belastingvoordeel (de hypotheekrenteaftrek) dan zijn er nog maar twee smaken: de annuïteitenhypotheek of de lineaire hypotheek.
Annuïteitenhypotheek
Deze hypotheek gaat ervanuit dat elke maand de kosten hetzelfde blijven. Veel mensen vinden dat prettig, want dat geeft duidelijkheid. Het bedrag is door de jaren heen wel anders opgebouwd. In het begin betaal je veel rente en los je weinig af. Langzaam draait dat om. Aan het eind betaal je dus weinig rente en los je veel af.
Dit heeft natuurlijk wel gevolgen voor de hypotheekrenteaftrek. Het bedrag dat je van de belasting terugkrijgt is in het begin hoog, omdat je dan veel rente betaalt. Aan het einde is het juist weinig. De totale maandlasten nemen dus bij een annuïteitenhypotheek wel langzaam toe. Daarom kiezen starters vaak voor deze vorm, omdat ze in het begin van hun ‘wooncarrière’ minder verdienen.
En nu de eerste stap!
Wil je nu echt aan de slag? En wil je nu precies weten wat jouw mogelijkheden zijn op huizengebied? Maak dan vandaag nog een afspraak met een hypotheekadviseur. En wij adviseren natuurlijk eentje van HypotheekDeal.
Want die zijn onafhankelijk, vriendelijk en supersnel.
Fase 3: aanvragen
Jullie hebben een hypotheek uitgekozen bij een bepaalde geldverstrekker. Die sluit je niet meteen af. De eerste stap is namelijk het aanvragen van een offerte. Daar helpen we bij.
In de offerte staat een renteaanbod (de rente over het bedrag wat je gaat lenen), de hypotheeksom en welke informatie je moet aanleveren. Het meeste daarvan heb je al verzameld voor het gesprek met de adviseur. Zijn er meer gegevens nodig? Dan geeft je adviseur dat aan.
Je ondertekent dit aanbod en stuurt het samen met de opgevraagde gegevens naar de geldverstrekker. Als die al jouw gegevens heeft gecontroleerd en goedgekeurd, stuurt die een bindende offerte.
SUPERTIP: Duurzaamheid
Zonnepanelen op je dak? Muren isoleren? Er is van alles mogelijk om je huis duurzamer te maken. Goed om je hierin te verdiepen. Of vraag om advies!
In deze fase kies je vaak ook de overlijdensrisicoverzekering. Bij veel hypotheken is dat verplicht. Het wordt ook wel een levensverzekering genoemd. Wat doet deze verzekering? Als je voor het einde van de looptijd van de hypotheek overlijdt, dan keert de verzekeraar het verzekerde bedrag uit aan je nabestaanden. Zo is er weer financieel risico voor de geldverstrekker afgedekt. En het is financiële steun voor de nabestaanden, zodat ze in het huis kunnen blijven wonen.
Fase 4: afsluiten
Ga je akkoord met de bindende offerte? Dan ben je er bijna. Je ondertekent de offerte weer en dan is de lening geregeld. Oftewel: het financiële gedeelte rondom de hypotheek is afgerond. Nu dat huis nog. Het is namelijk nog niet van jou. Dat regelt de notaris. Jij mag kiezen welke. De prijzen verschillen nogal, dus ook daar is het goed om te vergelijken.
SUPERTIP: Huizen zoeken
Het zoeken en vergelijken van huizen is soms lastig. Ga op bezoek bij meerdere huizen, ook in andere categorieën. Dan krijg je gevoel bij prijzen, ruimtes en indelingen.
Wat de notaris doet heet het passeren van de woning. Met andere woorden: hij legt wettelijk vast wie de ei- genaar van de woning is bij het Kadaster. Daarvoor stelt hij een leveringsakte (ook wel transportakte) en een hypotheekakte op. En hij verzorgt alle betalingen. Als dat allemaal is afgerond, is de woning van jou.
Lineaire hypotheek
Bij deze hypotheken draait het om het deel dat je aflost. Dit is door alle jaren heen elke maand hetzelfde. Je betaal in het begin dus veel rente omdat er nog maar weinig is afgelost. Maar hoe meer je aflost hoe minder de rente wordt. De maandlasten worden dus langzaam minder, ook als je de hypotheekrenteaftrek meetelt.
Dit is een hypotheekvorm voor mensen die later minder kwijt willen zijn aan woonlasten, bijvoorbeeld omdat ze denken dan minder inkomen te hebben.
Hypotheekrenteaftrek
Dit is een belastingvoordeel. Leen je geld (een hypotheek dus) voor de koop, de verbetering of het onderhoud van jouw huis, dan mag je de rente die je moet betalen aftrekken van je inkomen. Meestal gebeurt dit in maandelijkse stukjes.
Nationale Hypotheek Garantie
De Nationale Hypotheek Garantie verzekert jouw geldverstrekker dat de lening wordt terugbetaald als jij het niet meer kunt. Bijvoorbeeld vanwege een echtscheiding of arbeidsongeschiktheid. Het geeft dus extra zekerheid voor de geldverstrekker en daarom krijg je korting op de rente. Helaas is er een maximum aan de Nationale Hypotheek Garantie. Op 1 januari 2019 lag de grens bij een hypotheekbedrag van € 290.000.
Kosten
Bij het kopen van een huis komen naast de hypotheek zelf allerlei kosten kijken. Heb je bijvoorbeeld een makelaar ingeschakeld voor de koop, dan moet je hem courtage betalen. Meestal een bepaald percentage van de totale waarde van het huis. Ook aan de geldverstrekker betaal je geld voor het afsluiten van de hypotheek (afsluitprovisie) en taxatiekosten. Ook de notaris stuurt een factuur voor de zaken die hij regelt. Veel mensen nemen al deze kosten op in hun hypotheek, zodat je het niet allemaal in één keer hoeft te betalen. Je betaalt er dan wel rente over natuurlijk.
Financieren
Financieren gaat om hoe je voor een nieuw huis betaalt. Dat verschilt natuurlijk per persoon. De meeste mensen hebben een hypotheek. Maar dat hoeft niet altijd voor het hele aankoopbedrag te zijn. Misschien is er wel een erfenis of schenking die je kunt gebruiken. Misschien heb je al een koophuis en is er al een deel van afgelost.
Misschien heb je al een leuk spaarpotje dat je wilt inzetten. Daarnaast is het natuurlijk de vraag of je een huis alleen of met iemand anders koopt. Samen heb je vaak meer te besteden.
Bel ons! 088 – 6 00 53 00 Volg ons op Facebook!
www.hypotheekdeal.nl
