MELDINGSPLICHT VAN HET SCHADEGEVAL EN DE SCHADEBEPERKINGSPLICHT

De verzekerde moet van zodra het mogelijk is en binnen de termijn die bepaald is in de overeenkomst het schadegeval melden aan de verzekeraar overeenkomstig art. 74, § 1, eerste lid W. Verz. De aangifte moet de omstandigheden omvatten de oorzaken en de gevolgen van het schadegeval, alsook de naam, voornaam en woonplaats van de slachtoffers en getuigen. In het geval dat er een termijn in de polis werd bedongen en deze is verstreken dan kan de verzekeraar zich daar niet op beroepen wanneer de melding zo spoedig als redelijkerwijze mogelijk is gebeurd.132

Het feit of een melding zo spoedig als redelijkerwijze mogelijk gebeurde is een feitenkwestie waarover door de bodemrechter moet worden geoordeeld. De bewijslast rust op de verzekerde aangezien hij de niet-eerbiediging van de contractueel vastgelegde termijn moet verantwoorden conform art. 1315, tweede lid BW.

De persoon aan wie de melding moet gebeuren is de verzekeraar zelf of een tussenpersoon indien deze door de verzekeraar gemachtigd werd om in zijn naam en voor zijn rekening dergelijke meldingen in ontvangst te nemen.133 _{Dit betekent dat wanneer een tussenpersoon niet optreedt als lasthebber} van de verzekeraar, de hem door de verzekerde gedane melding van het schadegeval niet gezien kan worden als een tijdige melding aan de verzekeraar dit onverminderd de regels van het schijnmandaat indien de voorwaarden daartoe vervuld zijn. Wanneer een tussenpersoon nalaat om het aangegeven schadegeval door te melden aan de verzekeraar dan kan hij daar persoonlijk aansprakelijk voor worden gesteld door de verzekerde.134

Het belang van deze meldingsplicht ligt in het feit dat de verzekeraar zo snel mogelijk in de gelegenheid moet worden gesteld om de nodige verificaties te doen betreffende de daadwerkelijke verwezenlijking en effectieve dekking van het schadegeval, de omstandigheden en de omvang van de geleden schade. Bovendien wordt hij best snel op de hoogte gebracht omdat hij dan ook de nodige maatregelen kan treffen ter vrijwaring van zijn eigen rechten zoals bijvoorbeeld het uitoefenen van zijn subrogatierecht.135

132 _{Art. 74, §1, tweede lid W. Verz.}

133 _{P. COLLE, Algemene beginselen van het Belgische verzekeringsrecht (zevende editie) - gebonden editie,}

Mortsel, Intersentia, 2019, 88-89.

134 _{P. COLLE, Algemene beginselen van het Belgische verzekeringsrecht (zevende editie) - gebonden editie,}

Mortsel, Intersentia, 2019, 89.

42 Indien een verzekerde de meldingsplicht niet correct naleeft dan kan de verzekeraar hem aansprakelijk stellen indien hij daardoor schade ondervindt. Deze geleden schade136 _{zal hij moeten} bewijzen en kan bijvoorbeeld bestaan uit het verlies van de mogelijkheid om een subrogatoire vordering in te stellen, het verlies van de mogelijkheid om zijn middelen te doen horen omdat hij pas verwittigd werd op een ogenblik dat een rechtbank reeds over het geschil uitspraak heeft gedaan, het definitief verlies van een gestolen goed dat bij tijdige melding gerecupereerd had kunnen worden of het verlies van een redelijke kans om een gestolen goed te recupereren. Let wel, om voor vergoeding in aanmerking te komen, moet de verloren kans resulteren in een zekere schade. Slechts wanneer verlies van een kans zeker is, is het bestaan van de schade ook zeker. De verzekeraar kan in de bovenstaande gevallen aanspraak maken op een vermindering van de verzekeringsprestatie ten belope van de effectief geleden schade gelet op art. 76, §1 W.Verz.

Stel dat de meldingsplicht door een verzekeringnemer niet of laattijdig vervuld werd en hij dus ervoor verantwoordelijk is dat een verzekeraar niet gehouden is te presteren dan kan hij daarvoor worden aangesproken door de verzekerde, die als gevolg daarvan geen dekking krijgt, evenals door de begunstigde van de verzekeringsovereenkomst wanneer die niet wordt vergoed.137

In de toekomst wordt het mogelijk om roerende en onroerende goederen uit te rusten met sensoren die direct via een smart contract in staat zijn om schade te melden. Zo is het denkbaar dat een vochtsensor wordt ingebouwd in het dak van een huis die een waarschuwing stuurt naar de Blockchain wanneer er vocht wordt gedetecteerd. Vervolgens zouden een reeks instructies kunnen worden op gang gebracht die een vergoeding voor de herstelling van de rekening van de verzekeraar naar de rekening van de eiser overschrijven alvorens de persoon nog maar beseft dat er iets is voorgevallen. Bovendien zouden de slimme apparaten automatisch hun eigen toestand kunnen controleren en een claim indienen of rechtstreeks contact opnemen met de hersteller voor een snellere hulp wanneer dat nodig is. Deze evolutie vergemakkelijkt de verificatie en uitvoering van schadeclaims maar betekent ook dat de zonet beschreven wettelijke verplichting tot melding van een schadegeval minder vanzelfsprekend wordt toch zeker in het kader van een verzekering tot vergoeding van een vast bedrag.138

136 _{P. COLLE, Algemene beginselen van het Belgische verzekeringsrecht (zevende editie) - gebonden editie,}

Mortsel, Intersentia, 2019, 89-90.

137 _Ibid.

138 _{D. DOBBELAERE, en J-C. VERCAUTEREN, “Smart contracts en verzekeringen” in F. HOOGENDIJK, N.}

43 Een verzekerde moet alle redelijke maatregelen nemen om de gevolgen van het schadegeval te voorkomen en te beperken.139 _{Wanneer de verzekerde nalaat dit te doen dan heeft dat tot gevolg dat} hij/zij geen aanspraak kan maken op dat gedeelte van de vergoeding van de schade die daarmee verband houdt.140 _{Een slachtoffer van een verkeersongeval die per se een aparte kamer wil, zal onder} bepaalde omstandigheden de meerschade van de extra kosten zelf moeten dragen. Wanneer wordt gewerkt met een smart contract dan worden de gebeurtenissen die aanleiding geven tot schadeloosstelling daarin gespecificeerd. De acties die nodig zijn om de verzekerde te compenseren zijn grotendeels situationeel. In de rechtsleer141 _{stelt men dat er nood is aan een secundair} vertrouwensmechanisme in het bijzonder voor verzekeringen tot vergoeding van de schade, dat een extra laag toevoegt aan het proces van de smart contracts en the Blockchain. Bij het aanbieden van verzekeringen op deze manier zal het immers moeilijk zijn om de redelijkheid van een bepaalde partij en de mate waarin er redelijke maatregelen werden getroffen om de gevolgen te voorkomen en te beperken na te gaan, en dit te verdisconteren bij de berekening van de vergoeding van de schade.142